Как коллекторы выбивают долги в реальности?

Нарушений условий кредитного договора (или договора о займе) приводит к запуску процесса истребования. Сперва заёмщику поступают претензии из отдела по работе с задолженностями: ему присылают сообщения с требованием выплатить кредит. Далее происходит начисление пеней и штрафов, размер которых определён договором. Потом кредитор может переуступить права требования или доверить взыскание коллекторскому агентству, которое займётся «выбиванием» долгов вместо него.

Когда стороны заключают агентский договор, смены кредитора не происходит. Коллекторы просто содействуют последнему в процессе истребования. Если права переуступили на основании договора цессии, кредитором становится коллектор. Он сам производит взыскание и обращается в суд. Закон № 230-ФЗ регламентирует порядок истребования долгов с физлиц, коллекторы обязаны следовать ему. Какая-либо самодеятельность с их стороны исключается. Если она всё-таки допускалась, за это полагается соответствующее наказание.

Так как же коллекторы выбивают долги в реальности? Сперва компания, занимающаяся взысканием, просто звонит и отправляет сообщения (по обычной/электронной почте) с просьбой вернуть долг. Если гражданин никак не реагирует на требования, коллекторы наведаются к нему домой. Однако они не могут попасть в жилище должника без его разрешения. Права, которыми располагают коллекторы:

• совершать звонки в промежутке с 8:00 до 22:00, максимум 1 раз за сутки (в месяц должно быть не больше 8 звонков). В ходе беседы нельзя угрожать неплательщику – только информировать касаемо задолженности;
• 1 раз в неделю наносить личный визит. Нельзя приходить к должнику домой, если он письменно отказался от общения с коллекторами, не является дееспособным или имеет инвалидность 1 группы; его интересы представляет адвокат или он банкротится;
• подавать заявление в суд;
• сообщать, сколько человек задолжал, задавать вопросы касаемо оплаты, обсуждать компромисс (реструктуризация, рассрочка).

Связавшись с гражданином, коллектор обязан представиться, уточнить, какой кредитор его беспокоит. При заключении агентского договора озвучиваются название уполномоченной организации и имя представителя. Взыскатели не имеют права на:

• распространение персональных данных должника;
• превышение количества посещений и звонков, определённого законом;
• нахождение в жилище должника без его разрешения;
• угрозы в адрес родственников неплательщика;
• принудительное взыскание и изъятие наличных (за вымогательство/хищение им светит уголовное наказание);
• арест имущества. Такими полномочиями наделены исключительно приставы.

Как коллекторы выбивают долги в реальности? В настоящее время почти все коллекторы стараются решить вопрос дипломатическим путём. А это уговоры, убеждения, общение по телефону и стремление достигнуть компромисса. Законопослушные взыскатели строго следуют графику посещений и звонков. Если представитель агентства ведёт себя именно так, его не за что обвинять. Да, работодатель коллектора может нести убытки из-за таких мягких методов, но гражданину до этого не должно быть никакого дела.

К сожалению, жёсткие способы и сейчас практикуются многими коллекторами. Это могут быть частые визиты, звонки родне, соседям, работодателю. При необходимости в ход идут шантаж, угрозы, психологический прессинг. Закон разрешает посещать должника, но запрещает применять к нему насилие любого рода. Когда-то давно долги выбивали силой. Казалось бы, все эти примитивные методы должны уйти в прошлое. Но некоторые и сейчас этим не брезгуют.

Финальным этапом выступает судебный процесс. После выкупа долга коллекторам разрешается запустить принудительное взыскание через суд. Сможет ли коллектор продолжить «выбивание» денег, когда суд завершится? Смысл судебного разбирательства в том, чтобы переложить эту обязанность на приставов.

Только сотрудникам ФССП разрешено производить принудительное взыскание, арестовывать имущество неплательщика и пр. Государство расширило круг их полномочий, поэтому им доступно гораздо больше инструментов воздействия.

Взыскатели могут звонить и писать чаще, чем требуется, могут открыто шантажировать родственников должника. Они прибегают к запугиванию: сообщают супруге, что, если она не погасит долги мужа, её арестуют, а детей отправят в детский дом. Никто не имеет права упечь вас за решётку и лишить родительских прав за неуплату кредита. Обратить взыскание на мужа или жену можно только тогда, когда кто-то из них выступает поручителем/созаёмщиком. В других случаях это неправомерно.

Придя домой к должнику, взыскатели могут названивать в дверь, без перерыва стучатся в неё и оставлять повреждения (вмятины, царапины). Всё это сопровождается оскорблениями. В этом случае подайте на коллекторов жалобу – в суд, прокуратуру или службу приставов. Если при взыскании используются нелегальные методы, вымогателей будут проверять, штрафовать или привлекут к административной/уголовной ответственности.

Коллекторы не имеют права действовать так, как они того захотят. За их работой следит ФССП. Только компаниям, которые числятся в специальном реестре, разрешено вести коллекторскую деятельность. Допустим, бюро не занесено в перечень ФССП, но при этом не допускает никаких нарушений. Легальна ли такая деятельность? Безусловно, нет: оно работает неофициально, что уже нарушает закон. В этом плане никаких полумер не бывает.

Организации, занесённые в реестр, избегают жёстких методов – боятся испортить репутацию и лишиться лицензии. Но даже они иногда выходят за рамки дозволенного, чувствуя безнаказанность. Случается так, что коллектор «впадает в раж» и начинает откровенно бесчинствовать, стараясь добиться возврата любой ценой. Поэтому не поленитесь ознакомиться со своими правами. В будущем это может пригодиться.

В статье 7 ФЗ № 230 указано, на каких условиях осуществляются некоторые способы взаимодействия с неплательщиком. Так, кредиторам и его представителям запрещается взаимодействовать с гражданином способами, описанными в п.1, ч.1, ст. 4 указанного ранее закона, если он:

• начал проходить банкротство/уже стал банкротом;
• в отношении него ввели реструктуризацию задолженности;
• предоставил документы о том, что не достиг совершеннолетия, имеет первую группу инвалидности или пребывает на лечении в стационаре.

То, что граждане не ориентируются в действующем законодательстве, коллекторам только на руку. Не всем известно, что граждане с инвалидностью и пациенты, лежащие в стационаре, не обязаны отвечать на звонки взыскателей. Медицинские услуги очень дорого стоят, поэтому и приходится влезать в долги. Чтобы звонки прекратились, инвалиду/тяжелобольному человеку необходимо сообщить вымогателям, что они нарушают закон.

Для защиты своих интересов и сдерживания амбиций взыскателя советуем внимательно изучить положения вышеупомянутой статьи.

Не стоит просто сидеть и терпеть, если при взыскании используются жёсткие способы, выходящие за рамки закона. Чтобы защитить себя от неправомерных действий, подготовьте доказательства:

1. Сообщите взыскателям, что разговор записывается. После этого включите диктофон в телефоне. Обязательно сохраните готовую запись.
2. Попросите коллектора представиться, назвать место работы или банк-наниматель (при заключении агентского договора).
3. Подготовьте доказательства по каждому факту нарушения (угрозы, оскорбления, превышение допустимого количества звонков и посещений).

Вы вправе обжаловать действия коллекторов через службу приставов (лично/на сайте). Укажите Ф.И.О., место проживания, контакты для связи. Выбирается тип обращения (жалоба), отделение ФССП и имя работника. Затем опишите, что конкретно вас возмутило в поведении взыскателя.

Вы можете подтвердить свои слова документами, свидетельствующими о допущенных нарушениях. За счёт этого ваша жалоба приобретёт дополнительный вес для того, кто будет её рассматривать. Нарушения со стороны коллекторов контролируются также ассоциацией НАПКА – можно подать претензию им.

Обратитесь в полицию, прокуратуру или суд, если взыскатели открыто шантажируют, портят имущество, пытаются навредить здоровью. Вам никто не мешает отстаивать свои права и свободы законным путём.

С даты первой просрочки начинает действовать 3-летняя исковая давность. Однако нужно разумно пользоваться этим инструментом. Если неплательщик сообщит судье об истекшем сроке в ходе дела, инициированного кредитором, способ сработает. Коллекторы не обязаны заниматься подсчётом сроков – ответчик делает это сам. В ваших же интересах подать ходатайство. Иначе сроки истекут, а задолженность всё равно просудят.

После истечения исковой давности суд отклоняет требования кредиторов. Однако они не оставляют попыток взыскать долг самостоятельно. Тянуть время – плохой вариант. Взыскателям тоже известно про исковую давность, и они тоже могут выбрать выжидательную тактику – чтобы сумма долга выросла за счёт штрафов и неустоек. Тогда с вас истребуют гораздо больше, чем планировалось изначально.

Помните: долг никуда не исчезнет после подачи заявления об истечении срока давности. Вы остаётесь в должниках. Только признание несостоятельности поможет списать долги раз и навсегда. Получить статус «банкрот» можно в судебном и внесудебном порядке – выбор зависит от ситуации, в которой вы оказались.

Обязательно свяжитесь с нами, если вам угрожают или в отношении вас идёт шантаж со стороны коллекторов. Наши юристы дадут бесплатную консультацию, изучат ваше положение, займутся ведением процедуры банкротства физического лица (по желанию). Напишите, позвоните нам или оставьте свои контакты – мы вам перезвоним. Наши специалисты освободят вас от старой задолженности, и вы забудете о ней, как о страшном сне.