Перекредитование для погашения долгов: выгодно ли?

Клиентам предлагается несколько способов: оформление нового кредита для закрытия старого, заключение договора с частным инвестором, запрос рефинансирования в другом банке. Взять новый кредит для погашения уже имеющихся необходимо в следующих случаях:

1. Появилась необходимость в объединении (консолидации) нескольких кредитов. Можно закрыть все кредитки, выпущенные разными банками, путём оформления общего кредита в одном финансовом учреждении.
2. Вы нуждаетесь в изменении условий действующего договора. Допустим, вам требуется увеличение срока кредитования, а реструктуризация не подходит.
3. Вам нужна новая ссуда, но заявку упорно отклоняют.
4. Есть риск образования просрочки по уже имеющимся кредитам. Не обязательно ждать её возникновения – можно действовать на опережение.
5. Ставка по действующему кредиту стала гораздо выше той, что банк установил по новым продуктам.

Рефинансирование (оно же перекредитование) – это оформление целевого займа на погашение задолженности по уже имеющемуся кредиту. Предоставить вам такую услугу может не только банк, выдавший займ, но и другое финансовое учреждение. Вы вольны выбирать то, что выгоднее для вас.

Второй вариант заключается в оформлении обычного потребительского кредита и оплаты им застарелого долга. Если у вас останутся средства после погашения, их можно пустить на текущие нужды.

Если займ выдаётся под выгодный процент, вы добьётесь снижения кредитной нагрузки. Всегда нужно смотреть, целесообразна ли услуга в вашем случае. Процент по рефинансированию должен быть как минимум на 3% ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. Если этот показатель меньше, вы зря потратите время.

Высчитайте, какую выгоду принесёт вам перекредитование для погашения долгов, и только после этого подавайте заявку. Иногда оформление займа под более низкий процент не несёт никаких плюсов для клиента. Напротив, было бы лучше остаться на старых условиях. Обстоятельства, приводящие к этому:

• заёмщику осталось вносить платежи максимум 1-1,5 года;
• уплата большей части кредита к моменту обращения за рефинансированием.

Оформляя займ, можно рассчитать величину ежемесячных выплат с помощью сервиса-калькулятора (предлагается большинством банков на сайте). Оцените выгоду от рефинансирования путём сравнения параметров старого и нового кредитов. Если она существенна, смело подавайте заявку.

Рефинансирование предполагает начисление дополнительных комиссий, примите это в расчёт. К примеру, если понадобится получить страховку, переоформить залог. Эти платежи учитываются при определении экономической целесообразности способа.

При ухудшении финансовой ситуации и невозможности покрыть текущие долги за перекредитованием лучше не обращаться. Оформив новый займ, вы создадите себе ещё больше проблем. Если ваша платёжеспособность сильно пострадала, оптимальным решением будет запросить кредитные каникулы или реструктуризацию.

Собственные программы рефинансирования есть почти у всех банков. Если заёмщик аккуратно исполняет возложенные на него обязательства, финучреждение охотно предоставит ему данную услугу. К примеру, запрос на перекредитование поступает от добросовестного клиента конкурента. После оформления новой ссуды банк начинает получать проценты. Плюс у него появляется ещё один клиент, который может воспользоваться банковскими продуктами:

• расчётными счетами;
• депозитами;
• картами.

Многие крупные банки (вроде Открытия, Уралсиба, МКБ, ПСБ, ВТБ и Сбербанка) разработали собственные программы рефинансирования. С условиями можно ознакомиться на официальных сайтах организаций.

По факту, МФО тоже занимается перекредитованием физических лиц. В сравнении с банками, они более лояльно относятся к клиентам, однако ставки у них неприлично завышены. Услуги микрокредитных компаний актуальны для тех, кто остро нуждается в деньгах, и у кого нет времени на то, чтобы собирать многочисленные справки.

Тем, кто обратился за перекредитованием для погашения долгов, банки обычно выдвигают следующие условия:

• Срок рассмотрения заявки: минимальный – 2 минуты, максимальный – 3 дня;
• Договор действует от 1 года до 7 лет;
• Величина нового кредита: минимум – 20 тыс. руб., максимум – 7 млн. руб.;
• Процент – от 5,4%;
• Заёмщику не менее 18-23 лет и не более 70-75 лет, у него есть российский паспорт.

Как мы видим, в условиях наблюдается сильный разброс. Поэтому необходимо тщательно изучать предложения, имеющиеся на рынке, и только после этого отдавать предпочтение тому или иному банку.

Степень риска финансового учреждения, оформляющего рефинансирование, влияет на размер процентной ставки. Если клиент подтвердит свою добросовестность и платёжеспособность соответствующей документацией, ему уменьшат платежи за пользование заёмными средствами. Что конкретно потребуется:

1. Справка о постоянном и официальном доходе, которого хватит для расчётов с кредиторами;
2. Полис о добровольном страховании, а также залог, имеющий высокую ценность (жилплощадь, автомобиль). Эта мера необходима не во всех случаях.
3. Хорошая кредитная история.

Кредитная история потенциального клиента всегда внимательно изучается банком, которому поступила заявка. В личном досье заёмщика всегда отражаются записи о нарушении графика платежей. Если у вас есть просроченная задолженность, банк в любом случае узнает об этом. Просрочка может остаться в тайне, только если речь идёт о пустяковом долге перед соседом. Вряд ли кредитная история пополнится записью о частном займе.

Кредитор сам принимает решение относительно того, выдавать ли средства человеку с просрочкой. Изредка банки входят в положение клиента, но такое случается крайне редко.

Предположим, многие месяцы заёмщик исправно вносил платежи, не допуская ни малейшей задержки. Но жизненные обстоятельства привели к снижению уровня дохода. К сожалению, никто не застрахован от неприятностей.

Всякое случается – человека уволили, или он стал отцом в 5 раз. Плюс никто не в силах предугадать, что скоро тяжело заболеет и будет проходить длительное лечение. Эти и многие другие объективные обстоятельства приводят к нарушению графика платежей.

Предположим, человек запросил рефинансирование в банке. Финансовое учреждение может одобрить его заявку на потребительский кредит, если он подтвердит, что платёжеспособность восстановлена (гражданин трудоустроился, полностью излечился, ему повысили зарплату и пр.). По итогу задолженность будет закрыта и перестанет расти. Правда, так происходит далеко не всегда. Кредитные организации склонны отклонять заявки людей, имеющих плохую кредитную историю.

Некоторые считают, что МФО более терпимы к заёмщикам, допускающим просрочки. На их поведение влияет фактическая платёжеспособность заёмщика, запрашиваемая сумма, внутренний устав, по которому они работают. Они лояльнее при рассмотрении заявок, но требуют огромные проценты, которые с лихвой перекрывают все возможные риски. Стоит ли обращаться к МФО и столько переплачивать – решайте сами.

Вы долго не платили, и после судебного разбирательства к делу подключились приставы. Вряд ли какой-то банк выдаст вам средства, чтобы вы могли закрыть просуженную задолженность. На таком заёмщике уже стоит клеймо злостного неплательщика. Персональный рейтинг и кредитная история заёмщика сильно пострадают, если обязанность по взысканию вашего долга перейдёт к сотрудникам ФССП. Соответственно, лучше не копить долги и не доводить дело до таких последствий.

Следует всерьёз задуматься о банкротстве или судебной реструктуризации, если у вас совсем нет средств на погашение просуженной задолженности. Только так можно законно списать обязательства, которые стали для вас непосильными.

Банки готовы оформить рефинансирование клиентам (в том числе и других банков). От заёмщика требуется подтверждение платёжеспособности и добросовестного отношения к обязательствам, возложенным на него. Перед подачей заявки на рефинансирование проведите ряд подготовительных мероприятий:

• оценку выгоды, которую принесёт вам данный шаг (при расчёте учитывайте личный и семейный бюджет);
• анализ предложений, выдвигаемых разными финансовыми учреждениями;
• выбор наилучшего варианта (исходя из совокупности сопутствующих факторов).

Вам не выдадут новый кредит для погашения просроченного (и, тем более, просуженного) долга. Попытайтесь аннулировать задолженность другим способом: с помощью признания несостоятельности или реструктуризации/реализации собственности.

Не понимаете, как выйти из ситуации самостоятельно? Свяжитесь с нами. Наши специалисты изучат обстоятельства, в которых вы оказались, и подыщут оптимальное решение. Они отлично разбираются в действующем законодательстве, знают, как дать отпор взыскателям. При необходимости вам предложат банкротство «под ключ». В этом случае все заботы по запуску и ведению дела лягут на наших юристов. Мы подготовим документы, составим и подадим заявление, представим ваши интересы в суде. Вам останется только ждать результатов процедуры.