Кредитная амнистия
в 2023 году

Всем кредитным должникам хорошо известно, что неуплата задолженности приводит к плачевным последствиям. Тон менеджеров с приветливого меняется на недоброжелательный. От МФО регулярно поступают звонки, от коллекторов – угрозы. Банк удерживает средства из зарплаты, оставляя мизерные суммы на проживание.

Есть несколько легальных способов списать просроченные кредиты.

1 способ: прохождение судебного банкротства

Закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» закрепляет за каждым гражданином РФ право на признание финансовой несостоятельности. Процедура направлена на избавление от безнадёжных долгов.

Арбитраж примет заявление, если ваша ситуация соответствует указанным ниже требованиям:

• гражданина не объявляли неплатёжеспособным за последние 5 лет;
• он не судим за преступления экономического характера;
• длительность просрочки – от 3 месяцев и больше;
• общий размер задолженности – от 300 000 руб. Ограничений по верхнему лимиту нет.

Судебное банкротство предполагает ввод одной из двух процедур. Первую называют реструктуризацией. В рамках неё не списываются долги, а уменьшается кредитная нагрузка: происходит снижение процентов до ставки по рефинансированию и утверждение нового графика платежей, рассчитанного на 36 месяцев. ФССП не будет донимать вас, изымать имущество, запрещать покидать страну. При небольшом доходе эту процедуру можно пропустить. Для этого подайте в суд соответствующее ходатайство.

Вторую процедуру называют реализацией, и её цель – снять с заёмщика обязательства по кредитам.

Признание несостоятельности длится от 9 до 10 месяцев. При найме грамотного юриста получится сократить дело до 7-8 месяцев. При оформлении банкротства «под ключ» вам не нужно участвовать в процессе – юрист присутствует на слушаниях вместо вас, разрешает споры с взыскателями. Из заработка должнику (и каждому его иждивенцу) оставляют по одному МРОТ на проживание.

Когда целесообразно заявлять о банкротстве через суд? При полном отсутствии средств или при огромном размере задолженности. Юридическое сопровождение обойдётся в 100 000 - 150 000 руб. Стоимость определяется в зависимости от уровня сложности, в которому относится дело. Если человек много кому задолжал и имеет ликвидные активы, разбираться придётся дольше, соответственно, и цена будет выше. Если не можете заплатить разом, попросите о рассрочке и вносите посильные платежи каждый месяц.

Как поступить при отсутствии средств на банкротство в суде? Если вы не располагаете деньгами, а все производства в отношении вас закрыты, попробуйте списать долги вне суда.

2 способ: признание несостоятельности через МФЦ

Закон № 289-ФЗ «О внесудебном банкротстве» официально вступил в силу в сентябре 2020 года. Люди, чей доход равен МРОТ, а также пенсионеры и безработные получили возможность бесплатно пройти банкротство.

Каким критериям должен соответствовать кандидат на упрощённое банкротство? Вот они:

• прекращение исполнительных производств на основании ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ №229 (т. е. в связи с отсутствием имущества). Новые дела у ФССП не открывались.
• величина долга находится в пределах от 50 до 500 тыс. руб.

Чтобы получить статус «банкрот» вне суда, надо обратиться в МФЦ. Гражданин относит туда заявление, запись о его желании пройти банкротство размещается на Федресурсе. Если за 6 месяцев кредиторам удастся доказать, что у человека есть средства на уплату долга, банкротство отменят. В случае отсутствия возражений кредиты подлежат списанию.

Государство разработало такие программы кредитной амнистии, чтобы помочь заёмщикам в сложном финансовом положении.

Ипотечные каникулы

1 августа 2019 года начал действовать Указ Президента РФ об ипотечных каникулах. Если у вас серьёзные проблемы с деньгами, вы вправе рассчитывать на предоставление ипотечных каникул. Условия:

• жилплощадь, приобретённая в ипотеку, является единственной;
• льгота предоставляется единоразово;
• ипотечный кредит не превышает 15 000 000 руб.

Максимальный срок действия каникул – 6 месяцев. В течение этого периода клиенту не нужно ничего платить (можно вносить посильные платежи при желании). До окончания каникул банки не облагают вас ни штрафами, ни комиссиями. Основания для получения льготы:

• снижение заработка на 30% и более (на ипотеку уходит свыше 50% семейного бюджета);
• потеря трудоспособности. В выписке от врача должно быть указано, что это произошло более чем 2 месяца назад;
• присвоение заёмщику 1 или 2 группы инвалидности;
• семья осталась без кормильца;
• потеря работы или постоянного заработка.

Банк обязан предоставить каникулы, если заёмщик располагает доказательствами, подтверждающими затруднительные обстоятельства.

Указ Президента о кредитных каникулах

После вспышки коронавируса банки начали предоставлять 6-месячные каникулы по потребительским кредитам. Обязанность давать отсрочку отпала в октябре 2020 года, но часть банков приняла решение о пролонгации программ (чтобы угодить клиентам). Программы кредитных каникул от ВТБ и Сбербанка позволяют увеличить срок кредитования до 12 месяцев.

Просите о вводе реструктуризации, даже если официальных доказательств потери дохода у вас нет. В настоящее время банки терпимее относятся к должникам. Они понимают – лучше снизить кредитную нагрузку, чем вынудить гражданина обратиться за банкротством и остаться ни с чем.

Налоговая амнистия

С конца 2017 года вступил в силу Указ об амнистии. Физических лиц и ИП освободили от уплаты налоговых задолженностей, образовавшихся до 2015 года. Долги подлежат полному списанию.

Дом.рф: программа, рассчитанная на ипотечных заёмщиков

Она позволяет списать до 30% от суммы долга. Максимум, который можно аннулировать – 1 500 000 руб.

Частичная долговая амнистия действует в отношении следующих категорий населения:

• людей, иждивенцы которых – лица, не достигшие 18 лет и студенты до 24 лет, обучающиеся по очной форме;
• опекунов, родителей инвалидов до 18 лет и взрослых инвалидов;
• ветеранов.

Депутаты стремятся облегчить жизнь должникам, поэтому от них регулярно поступают свежие идеи об кредитной амнистии. Госдума рассматривает ряд предложений:

1. Предложение о выкупе кредитного договора поступает сначала заёмщику, а уже потом – коллекторскому бюро. Центробанк раскритиковал такую затею.
2. Депутат А. Анохин предложил аннулировать штрафы и пени, начисленные по потребительским и ипотечным кредитам (идея озвучена в конце 2019 года). Он уверен, что данная мера несёт выгоду не только гражданам, но и банкам. Кризис отрицательно сказался на финансовом положении банков. Если списать начисления, оно может стабилизироваться.
3. Ввод кредитной амнистии в отношении физлиц, задолжавших банкам до 3 000 000 руб. (предложение внесено в январе прошлого года Коммунистами России). Такую затею невозможно реализовать – банковская система разрушится, если списывать кредиты всем подряд. Проект не прошёл даже первое чтение, поэтому не стоит ждать амнистии.

Можно добиться списания части долга, не прибегая при этом к банкротству. Суды встают на сторону должников – выносят решение о снижении величины доп. начислений по коммунальным платежам, микрозаймам и прочим обязательствам. Взыскание основной задолженности будет проведено, но кредиторы не смогут истребовать неустойки, штрафы и пени (либо получат их не полностью).

Что предпринять для списания штрафов и неустоек? Для начала – нанять опытного адвоката. Обязательно наличие веских оснований:

• инвалидизация, нетрудоспособность, тяжёлое заболевание;
• оформление опеки над родственником или третьим лицом;
• вашими иждивенцами являются лица, не достигшие 18 лет;
• вы потеряли работу, заработок (полностью или частично).

Всё, кроме основной задолженности, можно списать. Недостаток метода состоит в том, что судебный процесс продлится долго и придётся платить адвокату, без которого невозможно проведение споров.

Кредитную амнистию ещё не запускали в РФ в качестве автономного проекта. Пока что её компенсируют федеральными проектами и программами, направленными на снижение кредитной нагрузки и отсрочку платежей. Пока что банкротство остаётся единственным способом списания долгов. Вы можете пройти его через суд или вне суда (всё зависит от того, сколько вы задолжали кредиторам).

Свяжитесь с нами, если нуждаетесь в помощи юриста. Наши специалисты опишут план действий, назовут стоимость банкротства, помогут минимизировать риски от процедуры. Первая консультация бесплатна!