Как выбраться из долговой ямы в 2023?

Первое, с чего следует начать – осмысление своего положения. Не нужно думать, что переплата несущественна: да, в месяц выходит всего на пару процентов больше. Но в долгосрочной перспективе сумма уже не кажется такой маленькой.

Не берите новые кредиты, чтобы погасить старые!

Когда вы так делаете, вы сами загоняете себя в кабалу. В результате долг вырастает до немыслимых размеров.

Заёмщики выбирают один из трёх путей:

1. Самым разумным вариантом выступает оформление рефинансирования. Если ваши просрочки незначительны, у вас есть возможность снизить процент за счёт рефинансирования. Если получится провести рефинансирование микрозаймов – это большая удача. Вам перестанут начислять по 1% ежедневно, а переведут на нормальную годовую ставку – от 9 до 15%.
2. Оформление нового кредита с целью погасить старый и получить деньги на проживание. Это нелогично. Допустим, вам остаётся внести 200 тыс. руб., чтобы покрыть старый кредит. Вам захотелось разом рассчитаться с ним. Задумка прошла успешно. Вам выдали 220 тыс. руб., но попросили оформить страховку и начислили проценты. Итого вышло 300 тыс. руб. Ваш долг вырос на 100 тыс. руб.
3. Взятие микрозаймов для оплаты ежемесячного взноса. Они выдаются под бо́льшую ставку, поэтому такое решение принесёт вам массу проблем. В этом месяце вы сможете внести платёж, в следующем (и позднее) – вряд ли. Лучше заняться поиском других вариантов, чтобы не загнать себя в более глубокую яму.

Уделите больше внимания кредитам, по которым самые жёсткие условия.

Если вы брали несколько кредитов, посмотрите, какие из них самые невыгодные. Для этого нужно изучить договоры. Высчитайте расходы по конкретной задолженности, величину итоговой переплаты. Направьте большую часть средств на уплату кредита, который окажется самым жёстким. И постарайтесь закрыть его как можно скорее.

Допустим, у вас 3 займа. Один под 25%, остальные – под 18%. Платите тот, по которому ставка больше, а по другим вносите допустимый минимум.

Обычно гасить долг по кредитным картам сложнее всего. Всё потому, что тут действует порочный круг: внесение ежемесячного платежа – снятие средств. Люди платят проценты по нескольку лет, но им не удаётся уменьшить тело долга. Как же выбраться из долговой ямы:

• Берите взаймы у своих близких. Родственник/друг не заставит вас оформить страховку, не начислит штрафы и пени. Вы сможете спокойно рассчитаться с ним.
• Следите за бюджетом. Загрузите мобильную программу – она поможет контролировать траты. С ней вы сможете сопоставить расходы с доходами, сберечь часть средств для погашения кредита.
• Устройтесь на подработку. Найдите себе источник дополнительного заработка (если позволяет основная работа). Так у вас появится возможность погасить кредит или микрозайм за считанные месяцы.
• Копите деньги, ежемесячно откладывая 10% своего заработка. Ваш бюджет от этого не пострадает, напротив, так вы сбережёте средства.
• Займитесь продажей вещей, которые лежат без дела. Избавьтесь от невостребованной бытовой техники, одежды, девайсов (даже неработающие телефоны покупают, чтобы разобрать на запчасти). Выручку можно направить на погашение задолженности или оплату проживания.
• Завяжите с вредными привычками. Говоря так, мы рекомендуем не только бросить курить, но и прекратить тратить огромные суммы на организацию праздников, посиделок с друзьями.

Вместо того, чтобы переуступать право требования коллекторам или обращаться в ФССП с целью розыска заёмщика, банки предпочтут получать средства небольшими суммами. Сейчас можно спрашивать менеджера «в лоб»: я попал под сокращение, заработка нет, как рассчитаться с вами?

Крупные организации расскажут клиентам о льготных программах, направленных на снижение кредитной нагрузки. Вам могут предложить:

• Рефинансировать кредитный договор. Происходит выдача нового кредита, из средств которого выплачиваются старые долги. Процентная ставка снизится, что приведёт к уменьшению итоговой переплаты. Можно выбрать для рефинансирования свой же банк или любой другой.

Много преимуществ даёт рефинансирование ипотеки. 6 лет назад размер средней ставки по ипотечному кредиту составлял 12,48 %. В текущем году он уменьшился до 9-10%. 3,48% в год – внушительная экономия для тех, у кого ипотека на 3 000 000 руб. Направьте заявку как Сбербанку, так и небольшим региональным банкам. В результате кредитная нагрузка уменьшится, вы сохраните платёжеспособность и избежите падения кредитного рейтинга.

• Реструктуризировать задолженности и кредиты. Срок внесения выплат продлят, из-за чего ежемесячный платёж будет уменьшен.

Кредит реструктуризируется в том же банке, в котором вы его оформляли. Вам нужно предоставить подтверждение того, что ваше финансовое положение ухудшилось. Банк решает, одобрять заявку или нет.

• Оформление кредитных каникул. Услуга даёт возможность поставить все платежи на паузу или ограничиться внесением процентов. Решение о предоставлении принимает банк. При наличии у должника проблем с деньгами он с большой вероятностью одобрит запрос.

Отсрочку по ипотечному кредиту дают максимум на полгода. Предоставьте банку справку об уменьшении заработка на 30% (по форме 2-НДФЛ). Условия, при соблюдении которых предоставляются ипотечные каникулы:

• Просрочки по ипотеке ранее не допускались;
• Залоговое жильё – единственное для семьи;
• Величина кредита – до 15 000 000 руб.

Документация тщательно проверяется банком. На телефон или в приложении придёт сообщение с подтверждением отсрочки. Клиент полностью освобождается от уплаты кредита на 6 месяцев.

Вряд ли вам предоставят отсрочку по микрозаймам, но в ней нет нужды. В период простоя продолжится начисление процентов. 6 месяцев спустя вам придётся платить в 3 раза больше.

Заёмщики, чья платёжеспособность пострадала не так значительно, могут выбраться из долговой ямы с помощью рассрочек, отсрочек и рефинансирования. Как быть тому, кто не в состоянии платить даже с послаблениями? Ответ однозначен: оформить банкротство и полностью освободиться от задолженности.

Банкротство в суде

Гражданин вправе передать заявление о неплатёжеспособности Арбитражному суду, расположенному по адресу его прописки. Цель процедуры – аннулирование безнадёжных долгов. Признание несостоятельности позволяет избавиться от:

• обязательств, возникших на основании расписок;
• неуплаченных коммунальных платежей;
• штрафов и налогов;
• микрозаймов и кредитов.

При задолженностях свыше 350 тыс. руб. целесообразно подавать в суд. Закон обязывает граждан заявлять о банкротстве, если они задолжали более полмиллиона рублей и просрочили платежи на 3 месяца. При судебном банкротстве не имеет значения, есть ли у вас имущество, пенсия или зарплата. Если вы докажете свою добросовестность, задолженность аннулируют. А опытный юрист поможет вам в этом. Если вы доверите представительство адвокату, нервничать не придётся: ваше присутствие в суде не потребуется, следовательно, и ошибок вы не допустите. Что ждёт банкрота:

• необходимость информировать новых кредиторов о своём статусе в течение 5 лет;
• 5-летний запрет на повторное прохождение банкротства;
• 3-летний запрет на открытие компаний и занятие руководящих должностей.

Если человек предвидит скорую утрату платёжеспособности, он вправе заявить о банкротстве даже при отсутствии просрочек. Допустим, ковидные ограничения привели к разорению индивидуального предпринимателя. У него накопилась внушительная задолженность, гасить которую он не в состоянии. Или заёмщик стал инвалидом и потерял из-за этого работу. Тогда подайте заявление сразу, чтобы избежать роста долга.

Мы хорошо разбираемся в законе и можем сказать, отвечаете ли вы требованиям банкротства.

Заблаговременно займитесь сбором документации. Вы должны показать, что финансовая ситуация ухудшилась, денег на кредит нет. Длительность процедуры – от 7 до 9 месяцев. После первого слушания:

• останавливается начисление процентов и пеней;
• происходит прекращение исполнительных производств;
• прекращаются попытки взыскания со стороны кредиторов.

Квартира и работа остаются при вас, имущество выставляют на продажу, после чего задолженность аннулируют. Запрещено изъятие единственного жилья и примыкающего к нему участка земли, техники, мебели.

Если убедить суд, что рабочие инструменты и оборудование выступают единственным источником заработка, их тоже оставят банкроту. Для этого необходимо заручиться поддержкой юриста – он сможет урегулировать ситуацию. В рамках признания несостоятельности возможно:

1. Прохождение судебной реструктуризации. Её вводят в ходе признания несостоятельности, она подразумевает проведение расчётов с кредиторами по новому графику, составленному на 3 года. Проценты платить не надо. Поскольку о банкротстве чаще заявляют люди без денег и собственности, судебную реструктуризацию запускают редко.
2. Заключение мирового соглашения с кредитором. Судья займётся проверкой и утверждением договора, выяснит, соблюдаются ли в нём права обеих сторон.

Признание несостоятельности, проводимое по упрощённой схеме, доступно гражданам с сентября 2020 года. Заёмщик подаёт в МФЦ заявление с перечислением кредиторов и размеров долгов. Однако у бесплатного банкротства очень жёсткие критерии отбора. Вот они:

• Общая величина обязательств в пределах 50 000 – 1 000 000 руб.;
• Закрытие хотя бы одного производства по причине отсутствия имущества;
• Новые дела не возбуждались.

Наши юристы могут рассказать вам о скрытых рисках банкротства, о защите имущества. Они выяснят, какова вероятность оспаривания сделок, разработают дальнейшую стратегию действий. Не можете рассчитаться с долгами и нуждаетесь в помощи? Позвоните и расскажите о проблеме. При необходимости можно заказать банкротство «под ключ».