Кто может взять кредит под залог автомобиля

Банковский кредит под залог транспортного средства является одним из наиболее распространенных вариантов получения ссудных денежных средств. Со стороны законодательства, требования и правила устанавливаются нормативным актом № 353-ФЗ. Также моменты, касающиеся использования имущества в качестве залога, установлены в параграфе 3 Гражданского Кодекса РФ.

В большинстве случаев, залоговый договор используется при оформлении покупки нового автомобиля. Однако же, транспортное средство (даже достаточно старое) может быть использовано в качестве гаранта возврата денежных средств кредитору заемщиком. Кроме того, гражданин может:

• Заложить имеющееся у него имущество в качестве гарантии по вновь оформляемому займу.
• Обратиться за кредитом в микрофинансовые организации, используя авто в качестве залога.
• Подать заявление в ломбард, который специализируется на оформлении ссуд под гарантию транспорта.
• Оформить письменный договор займа с частным лицом, также под залог.

Важно! В качестве закладываемого имущества может выступать не только легковой или грузовой автомобиль, но также и яхты, лодки, катера, мотоциклы и так далее. Также на крупные суммы в качестве залога может использоваться и недвижимость.

При приобретении нового транспортного средства, кредит выдается именно целевой. В остальных случаях оформляется обычный потребительский заем.

Существует две основные схемы составления договора при наличии залогового имущества:

1. Авто изымается и передается на хранение кредитору, до полного погашения обязательства.
2. Машина остается у заемщика, но на нее наложено соответствующее обременение.

Чтобы понимать основные нюансы и отличия, следует рассмотреть каждый из вариантов более подробно.

Передача транспорта кредитору

В данном случае, залог переходит к организации или физическому лицу, которое выдает заем. Там он остается на хранении, пока долг не будет погашен полностью. Соответственно, в течение всего периода действия кредитного договора, собственник никак не сможет использовать автомобиль. Поскольку передается именно транспортное средство, а не документы на него, риски невозврата существенно уменьшаются.

Подобные договоры, в большинстве случаев, заключаются МФО и специализированными ломбардами, в ситуациях, когда заемщик никак не подтверждает цель получения кредита. Для клиента такой тип взаимоотношений также может иметь положительные моменты, например:

• пониженные проценты;
• увеличенная сумма самого кредита;
• повышение вероятности получения одобрения.

Негативная сторона, в данном случае, вполне понятна, человек не имеет доступа к авто. В случае возникновения просрочки, кредитор тут же получает доступ к залогу, который он может реализовать. На время передачи имущества, все риски и его сохранность ложится на плечи залогодержателя.

Авто остается у заемщика

В подобной ситуации гарантом будет выступать документ на машину (ПТС или СТС). Заемщик передает их кредитору и может спокойно продолжать пользоваться транспортным средством. Подобная ситуация происходит и при оформлении авто кредита, ПТС будет находиться у дилера до полного погашения обязательства.

Важно! Проблема в том, что в последние годы данные документы оформляются в основном в электронном формате, соответственно, процедура передачи бумажного варианта не будет носить никакого смысла.

Следует понимать, что при покупке машины под ее залог, применяются далеко не одинаковые схемы взаимодействия с клиентами. Все зависит от определенных факторов:

1. Оформляется ли целевой или потребительский кредит.
2. Способен ли человек документально подтвердить уровень дохода (2-НДФЛ или справкой по форме банка).
3. Какой именно автомобиль приобретается – новый из салона или поддержанный.

Кроме того, устанавливаются и иные критерии и факторы риска, на которые обращают внимание кредиторы при составлении договора.

Авто кредит для машины из салона

Как показывает практика, целевые займы на покупку машины имеют меньшую процентную ставку. Чтобы оформить данный тип кредита, гражданину потребуется:

• Выбрать марку и модель транспорта, которая будет приобретаться.
• Ознакомиться с формами и программами по займу.
• Подготовить пакет документов, которые требует банк для подачи обращения.
• Подать заявку, получить одобрение.
• Заключить все необходимые договоры: кредитный, купли-продажи, залоговый.
• Оформить КАСКО на транспортное средство.

После всех вышеперечисленных действий, можно спокойно забирать и пользоваться машиной. Разумеется, нужно не забывать ежемесячно исполнять обязательства по кредиту.

Автоломбард

Если кредит под залог автомобиля получается через специализированный ломбард, то предварительно необходимо будет заручиться поддержкой эксперта-оценщика. Это требуется для определения рыночной стоимости предполагаемого залогового имущества. Данное правило касается как новых, так и подержанных авто.

Прежде чем выдавать или даже подготавливать договор на заем, специалист ломбарда, запросит заключение технического состояния авто, а также юридическую чистоту сделки. Последнее обозначает, что:

• Автомобиль не принадлежит третьему лицу.
• Машина не числится в списке угнанных.
• Отсутствует залог и запрет на регистрационные действия.

Осторожность следует проявлять и самому заемщику. В первую очередь, следует убедиться в благонадежности самого ломбарда. Сделать это можно следующим образом:

1. Проверить через официальный сайт Центробанка РФ. На нем следует проверить входит ли заведение в официальный реестр ломбардов.
2. Внимательно ознакомиться с пунктами предлагаемого кредитного договора. Клиенту обязательно нужно четко понимать, как и на каких условиях ему будет переданы деньги, что делается с залоговым имуществом (остается у собственника или передается кредитору).

Важно! Если разобраться со всеми условиями и пунктами не представляется возможным, рекомендуется обратиться за помощью к профессиональному юристу.

Точного и единого списка документов нет. В основной массе, гражданам нужно предоставить:

• документы на авто;
• паспорт;
• справки о доходе;
• второй личный документ (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение и так далее).

В каждом конкретном случае, рекомендуется уточнять у потенциального кредитора, что именно требуется предоставить.

Виды кредитов

Не меньшее значение при оформлении, имеет и то, какой именно формат займа будет выдан (наличный или безналичный). Последний считается более простым и требует меньшего заполнения бумаг и документов.

Более того, определенные финансовые организации предлагают своим клиентам специальные условия. Так, например, в Сбербанке кредит под залог автомобиля можно оформить всего по двум документам. Как правило, это паспорт гражданина РФ и что-то еще по списку, выставляемому самим банком.

Кроме того, решения по специальным программам выносится достаточно быстро. Сбербанк одобряет или отклоняет заявку в течение 2 часов.

Процентная ставка

Меньшее количество документов, предполагает более высокий процент по займу. То же правило действует и в обратную сторону. Очень часто, за предоставление дополнительных бумаг, в частности подтверждающих доход, процентная ставка существенно снижается.

Условия эксплуатации транспортного средства

То, как именно будет оформлено обременение на автомобиль, влияет на необходимый пакет документов. К примеру, если машина остается на хранение у кредитора, до полного исполнения обязательства, заемщику нужно будет предоставлять меньшее количество справок, в сравнении с иным вариантом.

Случаются ситуации, когда одну машину (с пробегом) используют в качестве залога для покупки другой (новой). В таком случае, список прилагаемых документов будет увеличен. Обязательно нужно будет предоставить:

• заключение специалиста по оценке рыночной стоимости авто;
• акт о техническом состоянии транспорта.

Требования к заемщику

Кто может взять кредит под залог автомобиля? Нужно понимать, что к потенциальному заемщику банки, МФО и ломбарды также выставляют ряд определенных требований:

• наличие Российского гражданства;
• постоянная регистрация на территории РФ;
• минимальный возраст 20-21 и не старше 70-75 на предполагаемую дату выплаты ссуды;
• постоянный и подтверждаемый доход за последние 4-6 месяцев.

Если транспортное средство остается в распоряжении собственника (не изымается), на него накладывается ряд ограничений. Часть из них напрямую предусматривается Законодательством, однако некоторые могут быть добавлены по договору от кредитора. Согласно статье 346 Гражданского Кодекса:

• Человек, если предмет залога остается у него, имеет право пользоваться им в соответствии с его назначением, а также получать из него прибыль.
• Гражданин не может отчуждать предмет без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено условиями соглашения.
• Нельзя передавать, дарить, продавать и оформлять имущество в наследство, без согласия с залогодержателем, если иное не предусмотрено договором.

В качестве дополнительных условий, можно прописать:

• Запрет на вторичное закладывание имущества.
• Использование имущества в профессиональной деятельности, предусматривающей повышенную амортизацию транспорта, например, при работе такси.
• Запрет на изменение конструкции авто.

Важно! Все типы запретов действуют до полного исполнения заемщиком взятых на себя обязательств и прекращения действия заключенного соглашения. Возможна замена одного имущества другим по договоренности с кредитором.

Разумеется, больше всего плюсов с таких договоров имеют именно залогодержатели. В первую очередь это связано с уменьшением риска невозврата займа. Именно поэтому, по данным ссудам клиентам предлагаются более выгодные условия:

• сниженная процентная ставка;
• быстрое рассмотрение заявки и повышенный шанс одобрения;
• минимальный пакет документов;
• дополнительные условия и варианты кредитования;
• не требуются поручители и так далее.

Несмотря на большое количество положительных моментов, для заемщика условия залогового кредита, могут принести и негативные последствия, например:

• риск лишится транспортного средства в случае неисполнения обязательств;
• дополнительные финансовые расходы на оформление КАСКО (при покупке нового авто из салона);
• до полного исполнения договора, человек ограничен в правах использования автомобиля.

Важно! Разумеется, существует немало кредитных программ, по которым не требуется ни наличие залогового имущества, ни поручителей. Однако условия таких банковских продуктов существенно хуже, повышенные ставки и уменьшенные сроки возврата денежных средств.

Советы по оформлению займа с залогом

Первый и самый главный совет, касающийся не только данной ссуды, но и любого кредитного соглашения – следует досконально читать договор. Если машина остается у залогодержателя, следует обратить внимание на:

1. Гарантии сохранности транспортного средства. Разумеется, после возврата автомобиля собственнику, он должен находиться в соответствующем состоянии.
2. Наличие или отсутствие дополнительных затрат на платную стоянку, на которой авто будет находиться на период действия договора.
3. «Подводные камни», такие как переоформление права собственности.

Дополнительные нюансы

• Если соглашение на заем оформляется между двумя физическими лицами, рекомендуется заверить его в нотариальной конторе.
• После завершения выплат по обязательствам, обязательно нужно убедиться, что наложенные на машину ограничения были сняты.
• Бывает, люди по неграмотности подписывают соглашения, которые не соответствуют нормам действующего законодательства. В результате чего, люди нередко лишаются прав на автомобиль. Разумеется, подобное нельзя оставлять. В случае возникновения вопросов или конфликтных ситуаций, рекомендуется обращаться за помощью к юристу.

Заключение

Как можно понять, договоры займа с залоговым имуществом имеют ряд нюансов. Подписывать их «не глядя» точно не стоит. Если нет уверенности в собственных юридических познаниях, лучше всего записаться на консультацию к специалисту, предоставив ему образец будущего договора. Если же по каким-то причинам исполнить соглашение не представляется возможным, стоит также задуматься о помощи профессионала, а в особо сложных случаях, и о прохождении процедуры банкротства.