Обзор нового закона о кредитных каникулах для мобилизованных

Согласно Указу Владимира Владимировича Путина, 21 сентября 2022 в стране объявлена частичная мобилизация. Документ содержит информацию о денежном довольствии для запасников – сведений о иных мерах содействия там нет. Закон № 31-ФЗ, в соответствии с которым развернули мобилизацию, тоже не даёт ответов на эти вопросы. Как только начались мобилизационные мероприятия, пришлось буквально на ходу разрабатывать льготы и дополнительные меры поддержки населения.

Сразу после объявления мобилизации депутаты Государственной Думы заявили, что всем призывникам необходимо вносить платежи в соответствии с графиком. Решения, принятые Центральный Банком РФ, стали главным толчком для принятия дальнейших мер. Банк России рекомендовал банкам предоставлять каникулы и реструктуризацию лицам, мобилизованным в соответствии с Указом В. В. Путина. И, вполне вероятно, что многие организации к нему прислушались.

Ситуация с частичной мобилизацией получила широкий общественный резонанс. 3 дня спустя в свет вышел законопроект, в котором содержатся положения, касающиеся отсрочки выплат для военнослужащих.

Кредитными каникулами называют специальную программу, которая позволяет на время изменить условия договора. Основаниями для ввода таких программ стали пандемия COVID-19 и весенние санкции со стороны Запада. Поскольку призыв по частичной мобилизации начался с 21 сентября 2022 года, военнослужащие не могли рассчитывать на данное послабление. В отношении них пришлось издавать отдельный закон.

Закрепление кредитных каникул в правовом поле происходило уже не единожды. Так, закон № 76-ФЗ (от 2019 года) закрепил за заёмщиками право на получение ипотечных каникул, а в закон № 106-ФЗ включили положения об отсрочках.

Кому могут отсрочить платежи по кредиту после мобилизации? Под действие нового закона попадают контрактники, мобилизованные и добровольцы, принимающие участие в специальной военной операции, пограничники, члены их семей.

После объявления частичной мобилизации Государственная Дума тут же приступила к рассмотрению нового закона о кредитных каникулах для мобилизованных в 2022 году. Итоговый вариант уже доступен для ознакомления в Интернете. Уже скоро он начнёт действовать, на него будут ориентироваться все банки России. А мобилизованные заёмщики и их родные смогут воспользоваться льготой. Положения, которые включает себя новый закон о кредитных каникулах для мобилизованных:

• список лиц, на которых рассчитана данная программа;
• варианты послабления, предоставляемые мобилизованному заёмщику;
• порядок, в котором будут подаваться и рассматриваться заявления;
• минимальные и максимальные сроки действия льготы;
• основания для аннулирования долговых обязательств.

Каждое кредитное учреждение обязано строго следовать данному закону. Для получения отсрочки или уменьшения размера платежей заёмщику необходимо предоставить соответствующее заявление. У человека есть выбор: запросить каникулы или продолжить выплаты в соответствии с графиком. Никто не принуждает его – окончательное решение остаётся за мобилизованным.

1 и 8 статьи закона отвечают на вопрос «кто может быть получателем льготы?». К заёмщикам, которые вправе запросить кредитные каникулы, относят:

• лиц, охраняющих приграничные территории и обеспечивающих проведение специальной военной операции;
• военнослужащих, отправленных в зону спецоперации с 24 февраля 2022 года, т. е. до начала мобилизации;
• граждан (включая индивидуальных предпринимателей), отправившихся на спецоперацию в качестве добровольцев;
• военных из Вооружённых сил РФ или Росгвардии, служащих по контракту и отправленных в зону специальной военной операции;
• физических лиц и индивидуальных предпринимателей, призванных в армию в рамках частичной мобилизации с 21.09.2022;
• членов семей вышеперечисленных категорий граждан. Важное условие: кредит оформлен до того, как был подписан контракт/родственника мобилизовали.

Закон не содержит ограничений, касающихся даты оформления кредита, величины основной задолженности, а также суммы, оставшейся к выплате. Ограничения действуют только в отношении близких заёмщика – договор должен быть подписан до мобилизации запасника. Иначе они не могут рассчитывать на льготу.

Кто входит в семью военнослужащего и на кого распространяется закон?

Новый закон не содержит чёткой формулировки касаемо того, кто относится к членам семьи. Члены семьи – это муж/жена, а также иждивенцы военнослужащего (согласно нормам семейного права, № 53-ФЗ «О военной службе…» и № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих»). В последнем случае речь идёт о старых и больных родителях, которых обеспечивал призванный запасник. Если они выступают как заёмщики/созаёмщики, то они вправе запросить отсрочку, когда сына мобилизуют.

Программа кредитных каникул не позволяет решить все финансовые проблемы. Заёмщик сможет освободиться от внесения платежей или добиться уменьшения их величины, но всё это лишь на время. Это никак не повлияет на размер основной задолженности. Из-за того, что срок кредитования продлится, будет увеличена итоговая переплата.

При этом платить проценты всё равно придётся. Каждый заёмщик сам решает, что для него важнее – избежать переплаты или временно остановить внесение основных выплат.

Основания для предоставления льготы

Кому разрешается запросить кредитные каникулы в соответствии с новым законом? Всё просто: всем тем, кто добровольно или по призыву направился в зону СВО в составе официальных военных формирований Российской Федерации. Необязательно подавать заявление – можно продолжить платить в соответствии с привычным графиком (если есть возможность).

Закон также действует в отношении военнослужащих, участвующих в спецоперации с 24 февраля 2022 года. Новые положения распространяются на них самих и членов их семей. Военнослужащие, имеющие боевой опыт, получат кредитные каникулы, подав соответствующее заявление банку.

Важно: призывники-срочники не попадают под действие данного закона. Ещё в конце февраля правительство заявило, что они не будут участвовать в боевых действиях, идущих в зоне СВО. Но призывник может быть мобилизован, когда закончит нести срочную службу. Если мужчина возьмёт кредит до этого момента, у него появится законное основание запросить кредитные каникулы.

Кому подавать заявление?

Направьте заявление финансовой организации, выдавшей вам кредит. Все российские банки (Тинькофф, Альфа-Банк, Сбербанк, ВТБ) обязаны реализовывать данную программу, поскольку она является федеральной. Отказ предоставлять кредитные каникулы считается нарушением действующего законодательства. Сколько кредитов числится за мобилизованным, столько и заявлений он должен направить своему банку.

Нам неизвестно, не возникнет ли проблем при подаче заявок по телефону. Во избежание ошибок при регистрации телефонного обращения отнесите в банк письменное заявление (при наличии свободного времени до отправки в учебную часть). Оформление доверенности на члена семьи тоже станет отличным вариантом.

Форма заполнения заявления – свободная.

Как указано в новом законе, заёмщик имеет право подкрепить своё заявление документацией, подтверждающей мобилизацию, участие в СВО. При отсутствии данной документации (если вам только что вручили повестку, её может и не быть) банк сам направит запросы Росгвардии, Министерству обороны, военкомату и иным уполномоченным ведомствам. По полученным данным он примет решение касаемо заявки.

На супругу и иных членов семьи мобилизованного тоже распространяется данное правило. От родственника, помимо заявления, требуется документ о том, что он действительно является членом семьи военнослужащего. Так, жена обязана принести свидетельство о заключении брака.

Кредитные каникулы: какие есть варианты?

Кредитные каникулы предоставляются в одной из двух форм. В заявлении заёмщик может попросить:

• отсрочить платежи;
• снизить величину выплат.

Закон содержит пояснение касаемо того, сколько будет длиться льготный период. Послабление действует, пока контрактник, мобилизованный или доброволец проходит военную службу. К этому сроку прибавляют ещё 1 месяц. По заявлению военнослужащего льготный период может быть сокращён.

Чтобы получить кредитные каникулы, мобилизованному необходимо передать банку соответствующее заявление. В дальнейшем всё происходит поэтапно:

1. Получив заявление, банк направляет запрос Министерству обороны или иному уполномоченному ведомству. Цель – получить доказательство того, что клиента действительно мобилизовали.
2. Запрошенные сведения и документация направляются банку в течение недели после поступления обращения.
3. Можно указать в заявлении конкретную дату – тогда кредитные каникулы начнутся именно с неё.
4. При отсутствии конкретной даты исчисление льготного периода происходит с того момента, когда банк получит заявление.
5. Заявление рассматривается не более 10 суток.
6. Если банк не ответил вам через 15 суток после подачи заявления, это приведёт к автоматическому запуску каникул. Каникулы начнутся с даты приёма заявления или с той, которая указана призывником.

Условия первоначального договора меняются, когда вводятся кредитные каникулы. Обязанность банка – ознакомить мобилизованного заёмщика с обновлённым графиком платежей. График должен быть направлен ему не позднее, чем на следующий день после окончания каникул. Если каникулы оформляются в отношении кредиток, уточнение графика не требуется. Всё дело в том, что погашение долгов по кредитным картам происходит несколько иначе.

Законом предусмотрено ещё несколько мер поддержки помимо кредитных каникул:

• С граждан, отправленных в зону специальной военной операции с 24 февраля и позже, снимаются все штрафы и неустойки. Кредитор должен произвести списание всех штрафных санкций.
• Приостановка исполнительных производств вплоть до окончания службы в армии. Послабление предоставляется на основании заявления заёмщика.
• Закончим наш список на грустной ноте. При гибели заёмщика или присвоении ему 1 группы инвалидности произойдёт полное списание кредитов. Аналогичным правом наделена семья призывника, который погиб или стал инвалидом. Долги аннулируются за счёт кредитора. Представители банковской отрасли высказали крайнее недовольство этим тезисом в первые дни после объявления мобилизации. Оно и понятно – кто захочет терять прибыль и оставаться в минусе?

Направьте жалобу Центральному Банку России, если финансовое учреждение безосновательно отказывает вам в предоставлении кредитных каникул. Для этого не нужно никуда идти – всё можно сделать через Интернет.

Льготный период закончился, а средства для уплаты кредита так и не появились? Если ситуация кажется безнадёжной, свяжитесь с нами – мы расскажем о банкротстве и поможем пройти его. Только так вы легально избавитесь от неподъёмных обязательств перед взыскателями и перестанете испытывать на себе их давление. Нет возможности участвовать в деле лично? Не беда – вы вправе оформить доверенность на юриста. Он будет отстаивать ваши интересы и присутствовать на суде вместо вас. Если будут приняты какие-то решения, ущемляющие ваши права, специалист их оспорит. Вам останется только ждать результатов процедуры.