Реструктуризация долга по кредиту – Совет юриста

Что именно подразумевается под реструктуризацией долга по кредиту? Процедура, при которой банк и заёмщик приходят к согласию о пересмотре графика платежей.

Существует несколько видов реструктуризации:

• стандартная. Подразумевает увеличение срока кредитования и уменьшение суммы ежемесячных выплат;
• кредитные каникулы. В рамках услуги вносится лишь часть платежа либо они полностью отменяются на конкретный период. Во время вспышки COVID-19 люди начали чаще прибегать к этой схеме. Но только при ипотеке каникулы вводятся обязательно.

Как происходит реструктуризация на деле? Опишем этапы процедуры.

Лучше не дотягивать до просрочки и подать заявление заранее. Тогда банк будет более лоялен при рассмотрении заявки. Прикрепите к заявлению документацию, указывающую на снижение уровня доходов. Ею может стать:

• документ об увольнении по сокращению;
• справка с Биржи труда;
• выписки об ухудшении финансового положения по причине службы в армии, ухода за ребёнком, тяжёлого заболевания (собственного/родственника), нанесения вам материального ущерба;
• приказ об отстранении, временной приостановке работы компании;
• справка 2-НДФЛ, которая подтверждает снижение заработка.

Банк не хочет судиться и связываться с ФССП, ему важно получить назад занятые деньги. Если в заявлении приведена грамотная аргументация, высок шанс его одобрения. Менеджер решит, какие изменения внести в договор, чтобы соблюсти права обеих сторон. Иногда кредитор сам предлагает изменить график выплат на посильный для заёмщика, наблюдая за ухудшением его финансового состояния.

Однако реструктуризация не является прямой обязанностью банка. Она не закреплена законом, так что кредитор проводит реструктуризацию по своему усмотрению.

Можно обратиться в суд и подать жалобу на решение банка. Но судья не вправе его изменить, поскольку действия кредитора в этом случае полностью законны. И даже опытный юрист не сможет на это повлиять. Исход будет один и тот же.

Но обращение в банк нельзя назвать бессмысленным. В будущем это положительно скажется на ходе дела. А сейчас перейдём к описанию следующего этапа.

При получении отказа в отсрочке долг продолжает расти, поскольку банк начисляет всё новые штрафы и неустойки. По прошествии 4-6 месяцев кредитор направляет суду заявление с требованием взыскать задолженность. Главное здесь – осознать, что без адекватной обратной связи ситуация ухудшится.

Вряд ли суд войдёт в ваше положение, если вы не реагируете на повестки, игнорируете звонки и всячески скрываетесь. Всё, чего вы этим добьётесь – негативного мнения о вашей персоне.

Как поступить? Обратиться в суд, вооружившись документацией о снижении дохода. И отказ в досудебной реструктуризации сослужит хорошую службу на этом этапе. Его наличие означает, что вы пытались прийти к компромиссу с банком. Появится основание для пересмотра условий кредитования и введения реструктуризации. Просрочка уже допущена, и это отягчающее обстоятельство. Но суд порекомендует кредитору пойти на уступки ввиду тяжёлого материального положения клиента. Тогда есть шанс добиться выгодных условий: отмены штрафов, получения рассрочки, снижения ставки.

Мировое соглашение с новым графиком платежей утверждается судом. В этом и есть суть реструктуризации в суде (без признания несостоятельности).

Если не получилось оформить реструктуризацией долга по кредиту в судебном порядке, судья выносит приказ о взыскании задолженности, пеней и процентов. Обязанность по взысканию ляжет на приставов.

Но существует одна хитрость: ответчику нужно направить суду заявление с просьбой отсрочить исполнение приказа или предоставить рассрочку по нему.

Текст заявления обязательно подкрепляется документацией, в которой указываются обстоятельства, препятствующие реализации судебного приказа. В случае положительного решения судьи ФССП поумерит свой пыл. При составлении графика платежей возьмут в расчёт ваш доход, а при утверждении отсрочки вас на время освободят от обязательств.

Во избежание ошибок и лишних трат разумно будет вооружиться поддержкой юриста.

В Арбитраж за банкротством обращаются тогда, когда у физического лица скапливается целая масса неоплаченных долгов.

Судебная реструктуризация, запускаемая в рамках банкротства, сопряжена с рядом нюансов. Реструктуризируется вся совокупность займов и долгов. Нарушение этого правила приводит к ущемлению интересов отдельных кредиторов, а такое недопустимо по закону.

Если банкрот получает зарплату либо другой доход (как самозанятый или арендодатель), есть возможность защитить имущество от изъятия на продажу. Ответчик рассчитается с долгами по плану реструктуризации, утверждённому судом.

График распространяется на все кредиты и задолженности. Максимальный срок, на который он рассчитан – 3 года.

Результаты процедуры зависят от финансового управляющего, сопровождающего дело. Его роль заключается в посредничестве между должником и банками. Специалист участвует в пересмотре графика платежей, обсуждает с судом платёжеспособность клиента, корректность требований банка, возможную умышленность банкротства.

Реструктуризация даёт шанс выбраться из долговой ямы и рассчитаться с кредитами по установленному плану.

Как всё происходит:

• после первого слушания выполняется остановка исполнительных производств. Коллекторы, приставы и банки получают запрет на совершение звонков. Все жалобы принимаются судом, ими занимаются юристы;
• чтобы разработать график платежей, останавливают начисление пеней и штрафов, замораживая сумму долга. Проценты начисляют по ключевой ставке ЦБ;
• даже если гражданин способен погасить лишь часть долга, суд всё равно утвердит график. Главное условие – полученная сумма превышает стоимость имущества из конкурсной массы. К примеру, по плану потребуется погасить 70% общего долга, остальные 30% спишут.

Успешно выполнив план реструктуризации, заёмщик остаётся с имуществом и без статуса «банкрот». Никакие санкции к нему не применяются.

Суд установит новый график платежей, если банкрот имеет стабильный доход. При полном отсутствии средств (или огромной задолженности) судья объявит физлицо несостоятельным и перейдёт к организации торгов. О порядке реализации имущества и составе конкурсной массы можно узнать из ФЗ «О банкротстве».

Вполне реально отсрочить исполнение обязательств и уменьшить величину ежемесячных выплат. Выше мы описали множество способов сделать это. Определиться с выигрышной тактикой поможет юрист, вникнувший в ваше дело. Есть вопросы? Позвоните нам и проконсультируйтесь!