Чем удобен кредит? Тем, что клиенту не надо возвращать всю сумму сразу – она разбивается на части и выплачивается банку ежемесячно. Есть разные схемы погашения основной задолженности по кредиту. Выясним, по каким причинам основной долг по кредиту долго остаётся на прежнем уровне, и как можно закрыть его в короткие сроки.
Порядок погашения основного долга по кредиту
Если выплата кредита производится в соответствии с основным графиком, основной долг становится меньше с каждым ежемесячным платежом. С одной стороны, ничего сложного, но на деле процесс сопряжён с некоторыми особенностями.
Всё зависит от выбранной схемы расчётов – аннуитетной или дифференцированной. Почти всегда банки отдают предпочтение первому варианту, предполагающему одинаковые по размеру платежи. И в течение первой половины срока клиент выплачивает в основном проценты.
Это приводит к тому, что даже при регулярных платежах основная задолженность остаётся практически неизменной. В связи с этим клиенты пытаются гасить кредиты досрочно.
Но такое решение может сыграть против заёмщика. Небольшие суммы, регулярно перечисляемые на кредитный счёт, в первую очередь идут на погашение процентов. А основной долг по кредиту не становится меньше. Есть ситуации, при которых в досрочном погашении нет смысла и, более того – оно даже может навредить.
Почему так происходит:
- При досрочном погашении банк терпит убыток, поскольку больше не вправе начислять проценты;
- Списание средств с кредитного счёта происходит в строгой очерёдности. Большая часть платежа уходит на погашение процентов, остатком «перекрывают» часть основной задолженности;
- Если половина срока действия договора уже прошла, и выбрана аннуитетная система расчётов, гасить долг раньше срока бессмысленно. Большую часть процентов вы уже выплатили, так что итоговая переплата не уменьшится;
- Объективно оценивайте свои возможности. Перед внесением части средств раньше срока убедитесь, что у вас будут деньги на очередной платёж. Ведь при просрочке вам грозит штраф, переплата увеличится, и вы сведёте свои усилия к нулю.
Так что основной долг может уменьшаться не так быстро, как того хочет заёмщик. Для решения этой проблемы можно прибегнуть к досрочному погашению, но это не всегда целесообразно.
Читайте так же: Выплата зарплат при банкротстве предприятия: когда работники получат деньги
Выплата основного долга по кредиту: главные ньюансы
Ранее мы говорили о том, что тело кредита уменьшается с каждым внесённым платежом. Итоговая переплата будет соответствовать цифрам, прописанным в договоре, если платить строго по графику.
Для снижения переплаты и быстрого расчёта с кредитором придётся вносить средства сверх положенного. Излишне внесённые суммы принимаются за досрочное погашение. Однако вопрос о том, как погасить основной долг по кредиту, остаётся открытым.
Аннуитетная и дифференцированная системы платежей
По условиям договора на кредит вы начинаете вносить аннуитетные или дифференцированные платежи.
Дифференцированная схема
Сумма выплаты основной задолженности одинаковая весь срок действия договора, но размер платежа меняется каждый месяц (за счёт уменьшения величины процентов).
Проценты начисляются только на остаток долга.
В случае досрочного погашения банк потеряет внушительную долю прибыли. Поэтому кредиторы редко прибегают к подобной схеме.
Аннуитетная система
Здесь ежемесячный платёж будет одинаковым. Для этого банк производит предварительный расчёт процентов, их распределение по графику и выравнивание сумм. Доля, идущая на покрытие основной задолженности, добавляется в последнюю очередь. Большая часть суммы направляется на погашение процентов, поэтому тело кредита долго остаётся в одной и той же поре.
Досрочное погашение при аннуитете выгоднее осуществить до окончания первой половины срока – так вы действительно сможете уменьшить переплату.
Досрочное погашение и его типы
Допустимо полное и частичное погашение долга раньше срока. При первом варианте гасится вся сумма остатка (вместе с процентами). Второй предполагает внесение сумм, превышающих указанные в договоре платежи.
Оба варианта подразумевают выполнение определённых условий:
- Право выплатить кредит раньше срока предоставляется только после внесения определённого количества платежей (от 3 до 6);
- За досрочное погашение не взимается комиссия. Но если банку пришлось рассчитывать платёж и готовить документацию, он может потребовать плату (т. к. это считается доп. услугами);
- Часть банков устанавливает лимиты по суммам, вносимым сверх положенного. Например, клиент может внести не менее 10 000 руб. плюсом к основному платежу.
Если вы планируете внести остаток средств раньше срока, необходимо поставить банк в известность.
После внесения всех сумм на кредитный счёт удостоверьтесь, что они действительно пошли на покрытие основной задолженности, а не лежат просто так.
Дата, оптимальная для проведения досрочного погашения
Если выплатить сумму сверх положенного в день платежа по графику, у вас получится уменьшить тело кредита.
Большая часть планового платежа идёт на погашение процентов, остатком перекрывают часть основной задолженности. Вся дополнительная сумма, внесённая в этот день, будет направлена на покрытие тела кредита.
При внесении доп. суммы до наступления даты очередного платежа распределение идёт стандартным образом: почти весь взнос уходит на уплату процентов, остатком гасится основной долг.
Как меняются условия договора в случае досрочного погашения долга по кредиту?
Поскольку кредитор пересматривает график, в основной договор тоже вносятся некоторые изменения.
Когда вы подписывали договор, вы знакомились с величиной сумм и датами, к которым необходимо их вносить. Если кредит гасится раньше срока, эти суммы увеличиваются, и возникает необходимость в пересчёте процентов. Речь не о ставке – она остаётся прежней. Мы говорим о сумме – её считают от остатка.
График полностью сдвигается даже при внесении сумм, не на много превышающих основной платёж. И клиент должен быть в курсе каждого такого изменения. Тут возможны 2 варианта развития событий:
- Уменьшается срок кредитования
Последние месяцы кредита убираются из графика. Это приводит к существенному уменьшению переплаты.
- Уменьшается величина платежа
Размер ежемесячного взноса уменьшается за счёт снижения процента. При этом переплата может возрасти из-за бóльшего срока на возврат средств.
Решаясь на тот или иной вариант, отталкивайтесь от своих возможностей и целей, которые вы преследуете. Снижение величины платежа подойдёт тем, чей показатель долговой нагрузки превысил допустимый. Если всё же появится возможность внести больше – вносите (предварительно обговорив этот момент с банком). Так вы ускорите закрытие долга.
Читайте так же: Что такое пролонгация займа в МФО
Достоинства и недостатки, присущие досрочному погашению долга по кредиту
Если клиент вносит всю оставшуюся сумму раньше срока, происходит закрытие кредита. Есть часть – процент пересчитывается от остатка, что приводит к уменьшению переплаты.
Но иногда досрочное погашение играет не в пользу заёмщика:
- «Досрочка» съедает значительную часть семейного бюджета. Банки предоставляют такую возможность на невыгодных условиях.
- Когда оформлялся договор, ставка была низкой, а теперь стала намного выше.
Так что неоднократно подумайте перед тем, как решаться на такой шаг.
Советы по погашению основного долга по кредиту
- Сообщите кредитору о своём решении;
- Производите досрочное погашение в оптимальные для этого сроки, и не вносите суммы меньше установленных банком – только так они будут «работать»;
- Удостоверьтесь, что дополнительно направленные суммы ушли на погашение тела кредита. Сбои в системе никто не отменял.
Читайте так же: Как самозанятому взять кредит
В чём можно ошибиться, погашая основной долг по кредиту?
Если досрочное погашение произведено неправильно, это может только ухудшить ваше положение.
Самые частые ошибки:
- Попытка перекрыть всю задолженность за раз. Лучше вносить частые и небольшие платежи сверх основного;
- Пропуск даты основного платежа. Внесение доп. средств лучше осуществлять к дате очередного платежа;
- Внесение небольших сумм задолго до наступления даты платежа по графику. Переплаты, внесённой в середине срока, должно хватать и на погашение процентов, и на частичное покрытие тела кредита – иначе в таком взносе нет смысла.
- Влезание в долги для осуществления ЧДП. Если у вас нехватка средств, ограничьтесь внесением планового взноса.
Для закрытия кредита важно строго следовать графику платежей. Если есть возможность внести больше – вносите. Но перед этим согласуйте с банком данный момент, чтобы доп. суммы пошли куда надо.
Оцените все «за» и «против», прежде чем гасить кредит раньше срока. Ведь при допущении ошибок в этом процессе вы можете лишь ещё глубже увязнуть в долгах.
Денег для погашения обязательств нет совсем? Пройдите банкротство – и получите возможность навсегда избавиться от непосильных долгов.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
