Рефинансирование кредита для самозанятых

Многие предполагают, что кредиторы отказывают самозанятым в рефинансировании. Ввод специального налогового режима НПД, определённого законом №422-ФЗ от 27 ноября 2018 года, привёл к возникновению такого мнения в обществе. Размеры налоговых ставок таковы:

• прибыль, полученная налогоплательщиком от продажи товаров, услуг, прав на имущество компаниям или индивидуальным предпринимателям, облагается 6-процентным налогом;
• прибыль, полученная в результате продажи товаров и услуг физическим лицам, облагается 4-процентным налогом.

2019 год – это начало формирования института самозанятости в Российской Федерации. Тогда финансовые учреждения ещё не накопили достаточно опыта по кредитованию указанной категории налогоплательщиков. Ко всему прочему, самозанятые не заключали трудовых договоров, не могли подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ. Поэтому вопрос о подтверждении платёжеспособности стоял ребром.

Банки «со скрипом» одобряли кредиты самозанятым и с таким же «скрипом» брались рефинансировать им долги. Всё потому, что они не хотели накопления просроченных займов.

Практика по кредитованию данной категории граждан пополнилась к 2022 году. Подтверждением того, что деньги от самозанятости поступают регулярно, выступают выписки из приложения «Мой налог». ФНС разрешила ссылаться на них. Программы рефинансирования для самозанятых начали появляться примерно в то же время.

Фактически, самозанятость является своего рода предпринимательством. Что общего есть между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и гражданами, зарегистрировавшимися как самозанятые:

• уплата налога на профессиональную деятельность;
• оформление кассовых чеков (в случаях, предусмотренных действующим законодательством);
• заключение договоров на реализацию своего товара;
• поиск потребителей, которым будут интересны услуги/товары, выполненные своими руками.

Если самозанятый хочет расширить бизнес путём вложения заёмных средств, ему выдадут ссуду как физическому лицу, а не индивидуальному предпринимателю. Даже если назначение заёмных средств – это расчёты с поставщиком и расширение мастерской, ссуды для самозанятых носят характер потребительских.

Самозанятым предлагаются точно такие же условия рефинансирования, что и остальным гражданам России. Отличие состоит в способе оформления. Поскольку справки 2-НДФЛ у самозанятого нет, подтверждением платёжеспособности выступает выписка, полученная в приложении или личном кабинете.

Когда ранее взятый кредит гасится и оформляется другой, с новыми условиями, это называется рефинансированием. Другое название такой процедуры – перекредитование. Когда человеку не под силу платить по прежним условиям, а с просрочек допускать не хочется, рефинансирование становится оптимальным выходом. Из-за просрочек возникают штрафы, затем следует досудебное и судебное взыскание. После этого к делу подключаются судебные приставы-исполнители. И вот с ними уже шутки плохи. Задачи, решения которых можно добиться путём рефинансирования:

• сменить валюту кредита;
• объединить несколько займов в один. Не имеет значения, в каком банке они взяты;
• вывести активы из-под обременения;
• исключить или заменить поручителей и созаёмщиков из договора;
• изменить срок кредитования, график платежей, размер ежемесячных выплат;
• уменьшить процентную ставку, установленную по кредиту.

Рефинансирование проводится либо в банке, выдавшем кредит, либо у другого кредитора. Однако банки редко соглашаются перекредитовывать свои же займы. В особенности, когда граждане просят об уменьшении процентной ставки. Чтобы добиться выгодных для себя условий, заёмщики обращаются за рефинансированием в другие организации. В принципе, это вполне закономерно.

Порядок рефинансирования ссудной задолженности не указан ни в одном законе.

Условия предоставления рефинансирования кредита самозанятым устанавливаются каждым банком в индивидуальном порядке. При определении они оценивают потенциальную выгоду для себя. Требования, предъявляемые финансовыми учреждениями:

• положительная кредитная история у самозанятого;
• он своевременно вносит обязательные платежи по кредиту;
• допустимая величина кредитной нагрузки - 40%-50% от подтверждённого заработка. Финансовые учреждения выдвигают разные требования к этому параметру, однако показатель долговой нагрузки учитывается всеми. Это применимо ко всем гражданам, желающим оформить кредит;
• размер непогашенного остатка кредита, выданного ранее, меньше или равен вновь полученной сумме. Это требование выдвигается не всеми банками;
• рефинансируемый кредит оформлен как минимум 6 месяцев назад.

Финансовые учреждения стараются не иметь дел с недобросовестными заёмщиками, от которых не дождёшься возврата средств. А ещё заработок самозанятого часто носит нерегулярный характер. Поэтому от тех, кто желает оформить рефинансирование, кредитор может потребовать предоставления дополнительных гарантий.

Ознакомьтесь со всеми нюансами программ, предлагаемых банками, когда решите оформить рефинансирование под меньший процент. В особенности с теми, что связаны с ипотекой. Сперва кажется, что перекредитование – это выгодно, однако по итогу заёмщик существенно переплачивает.

К примеру, если кредит осталось платить ещё 3-4 месяца, рефинансировать его нецелесообразно. Такая сделка бессмысленна, поскольку позволит снизить ставку на пару процентов, не больше. Рефинансируя ипотечный кредит, придётся заказывать профессиональную оценку недвижимости, страховку, а это тоже стоит немалых денег. В общем, расходы перекрывают выгоду.

Но есть ещё и нематериальная польза, которую можно получить за счёт рефинансирования ипотеки. Речь идёт о выводе жилья из-под залога, исключении проблемного созаёмщика из договора. Да, ставка останется прежней/снизится незначительно, но выгода всё равно ощутима.

Кредиторами предлагаются разные варианты рефинансирования. Цель подобных предложений – нарастить клиентскую базу.

1. Рефинансирование оставшейся части займа. При этом заёмщик сам гасит комиссии и проценты, которые начислили по ссудному счёту.
2. Выдача нового кредита. По величине он такой же, как и основная задолженность (вместе с комиссиями и процентами).
3. Новый кредит больше, чем все платежи, начисленные по рефинансируемой ссуде. Разница переводится на расчётный счёт или передаётся в руки самозанятому гражданину. Эти средства можно использовать по назначению, указанному в договоре. Бывает, что они уходят на уплату небольших микрозаймов.

Виды кредитов, в отношении которых можно провести рефинансирование:

• кредитная карта;
• ипотека;
• потребительский кредит;
• автокредит.

За счёт объединения нескольких кредитов в один вам будет удобнее проводить погашение ссудной задолженности и начислений, связанных с ней. Так, потребительскую ссуду и кредит, взятый на машину, можно консолидировать с долгом по кредитной карте. Для этого нет никаких препятствий.

Обязанность по определению базовой (ключевой, целевой) ставки лежит на Центральном Банке России. Она служит для определения процента:

• меньше которого нельзя выдавать кредиты;
• который нельзя превышать при размещении свободных средств, принадлежащих коммерческим финансовым структурам, на счетах Центробанка.

Между тем, базовая ставка Центрального Банка берётся за основу коммерческими банками, которые устанавливают процент для заёмщиков с учётом дополнительных факторов.

Базовая ставка резко поднялась 28 февраля текущего года. Она достигла максимального значения за последние 20 лет, составив 20%. 11 апреля произошло снижение ставки до 17%.

Программы рефинансирования, предлагаемые финансовыми учреждениями, напрямую зависят от колебаний ключевой ставки. Если взять в расчёт столь высокое значение базовой ставки, то можно предположить, что ждать выгодных предложений по перекредитованию заёмщикам придётся очень долго.

При снижении ключевой ставки начнут появляться выгодные программы по рефинансированию кредитов самозанятых. Как поступить самозанятым гражданам, которые желают воспользоваться данной услугой:

1. Свяжитесь с сотрудниками организации, выдавшей ссуду, и спросите их о возможности изменить условия действующего договора. Банк может удовлетворить просьбу самозанятого, чтобы сохранить его платёжеспособность. Проще всего оформлять рефинансирование в своём же банке. А ещё в текущем году запустили федеральную программу кредитных каникул. При желании можно попробовать запросить их. Помимо этого, можно договориться с банком о вводе реструктуризации. Как видите, вариантов много.
2. Ознакомьтесь с условиями и нюансами программ перекредитования, предлагаемых разными банками. Делая выбор в пользу той или иной, помните: она должна максимально отвечать вашим потребностям и требовать минимума материальных и физических затрат. В этом случае лучше обратиться за советом к кредитному юристу. Он подскажет, чему отдать предпочтение.
3. Поинтересуйтесь у банка, выдавшего займ, можно ли вернуть его раньше положенного срока. Рассчитайте, во сколько обойдётся вам это «удовольствие».
4. Оцените выгоду, получаемую от рефинансирования кредита, в денежном эквиваленте. Производя расчёты, не забудьте учесть все необходимые затраты.
5. Выберите предложение с самыми выгодными условиями.

Оформление рефинансирования зачастую приносит большую пользу самозанятым гражданам. Условия, предусмотренные действующим договором, улучшатся, что позволит снять с заёмщика излишнюю кредитную нагрузку. Главное – выбрать ту программу, которая сможет существенно облегчить ваше финансовое положение. Только тогда есть смысл от перекредитования.

Но рефинансирование не способно решить все проблемы разом. В стране вовсю бушует экономический кризис, и это приводит к падению заработка от профессиональной деятельности. Если вам не из чего больше вносить платежи, вы можете заявить о финансовой несостоятельности через суд. После присвоения статуса «банкрот» вам спишут задолженность.

Процедура даёт дополнительное преимущество самозанятому. Так, в ходе признания несостоятельности индивидуальному предпринимателю придётся закрыть свой бизнес. А самозанятому разрешено работать непосредственно перед, а также при прохождении и после банкротства. Никаких ограничений на его профессиональную деятельность не накладывается.

Свяжитесь с нами или оставьте свои контактные данные – мы вам перезвоним. Наши юристы готовы оказать квалифицированную помощь в прохождении банкротства. Вам не понятны какие-то моменты, касающиеся процедуры? Мы с радостью ответим на все интересующие вопросы и поможем самозанятому аннулировать задолженность как можно скорее. Обращаясь к нам, вы минимизируете риски, с которыми сопряжено признание несостоятельности. Сделайте вклад в своё светлое будущее!