Реструктуризация кредита в Сбербанке

Кредитные каникулы (или отсрочка)

Отсрочка на внесение платежей по кредиту является востребованным видом реструктуризации.

Предложение об отсрочке распространяется на кредитки, потребительские и ипотечные кредиты. На неё имеют право люди, пострадавшие в результате противоправных действий, эпидемий, природных катаклизмов, а также те, кто тяжело заболел.

Эти месяцы даются клиенту на поиск новой работы, иных источников заработка, лечение, нормализацию своего финансового положения. После этого он должен вносить платежи в прежнем режиме. Продолжительность отсрочки от Сбера:

• до 1 года по потребительскому кредиту;
• до 2 лет – по ипотечному кредиту.

Пока идут кредитные каникулы, от заёмщика требуется только погашение процентов. Такая мера ведёт к снижению аннуитетного платежа. Аннуитет предполагает разделение долга на равные части, которые подлежат уплате.

Пролонгация договора (или рассрочка)

Сбербанк предлагает и другой способ реструктуризации кредита – увеличение срока кредитования.

Его преимущество состоит в уменьшении ежемесячного взноса. Но поскольку срок внесения выплат увеличится, величина итоговой переплаты будет значительной. Ведь вам продолжат начислять проценты.

Пролонгация договора возможна по разным видам обязательств: по ипотеке, потребительским кредитам, кредитным картам. Рассрочка предоставляется родителям, находящимся в декрете, а также гражданам, которые долго болеют или потеряли большую часть заработка. В общем, тем, кому на решение проблем понадобится много времени.

Смена валюты кредита

Изменить валюту, в которой оформлялся кредит – это тоже считается реструктуризацией. Выполняются пересчёт (с опорой на действующий курс) и фиксация размера задолженности. Изменение валюты возможно по 2 видам обязательств – это ипотечный и потребительский кредит.

Обычно Сбербанк вводит ограничение на использование кредитной карты сразу после принятия заявления на реструктуризацию. Вы будете лишены возможности проводить все расходные операции (без каких-либо исключений).

Подача заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке осуществляется двумя способами: через Интернет или через отдел Сбера, в котором работает менеджер по кредитам. В случае выбора первого способа от вас потребуется заполнение анкеты. После этого с вами побеседует сотрудник банка (лично или по телефону).

Должник предоставляет менеджеру документацию, доказывающую необходимость оформления реструктуризации и возможность полного погашения кредита после ввода послаблений (остановки/снижения платежей).

На рассмотрение заявки банку отводится 10 рабочих дней. По истечении данного срока они должны дать ответ.

Документация на реструктуризацию кредита в Сбербанке

Соберите для банка комплект документов, необходимых для получения реструктуризации. К ним относятся:

• паспорт (копия);
• документация, подтверждающая финансовое положение и трудовую занятость.

Справка об уровне заработка, оформленная по форме 2-НДФЛ, выступает главным документом в списке. Она действительна в течение месяца с момента получения. Справка может быть выдана по форме банка и подписана бухгалтером, если работодатель заёмщика не производит выдачу таких справок.

Индивидуальными предпринимателями подаётся налоговая декларация, пенсионерами – справка, взятая в ПФР (или ином государственном ведомстве, выплачивающем пенсии).

Что касается самозанятых, Сбербанк даёт кредит только тем из них, кто платит налоги в его приложении. К заявке о реструктуризации прикладывается выписка, сформированная в личном кабинете.

Немаловажным документом выступает трудовая книжка (копия). От тех, кого уволили, требуют предоставления оригинала. Если трудовая книжка отсутствует, предоставляется справка с места работы, в которой указываются должность и стаж. Контракт с работодателем (копия) тоже может заменить отсутствующую трудовую. Срок действия таких документов – месяц с даты получения.

От индивидуальных предпринимателей требуется предоставление свидетельства о пройденной регистрации. Иногда заёмщику разрешается предоставить другую документацию, подтверждающую его занятость.

Документация, указывающая на ухудшение материального положения

1. Чтобы вам одобрили заявку на реструктуризацию, соберите документацию, подтверждающую снижение заработка, нахождение в неоплачиваемом отпуске, попадание под сокращение, которое произойдёт в скором времени.
2. Тем, кого призвали в армию, понадобится предоставить приказ о призыве и удостоверение военнослужащего (копии). Обманутые дольщики и жертвы природных катаклизмов подают документацию, свидетельствующую о потере имущества по независящим от них причинам.
3. Родителям, находящимся в декрете, необходимо подготовить следующую документацию: справку о том, что вы находитесь в отпуске по уходу за ребёнком; справку о величине детского пособия; больничный лист; свидетельство об усыновлении/рождении детей.
4. Заёмщик, потерявший работу и заработок к моменту подачи заявления, освобождается от необходимости подавать справку о финансовом положении. Однако на руках должна быть справка о постановке на учёт, выданная Биржей труда, или иное документальное подтверждение отсутствия работы.

Далеко не каждому заёмщику одобрят заявку на реструктуризацию кредита в Сбербанке. Для этого нужны действительно уважительные причины, которые нельзя оспорить. К ним относятся:

1. Получение травмы на производстве, серьёзное заболевание (должно быть документальное подтверждение в виде справок от врача). Вероятность одобрения заявки будет высокой, если вы частично или полностью утратили трудоспособность. Сбербанк берёт в расчёт такое обстоятельство, поскольку из-за него снижаются доходы.
2. Скорое рождение малыша тоже выступает поводом для снижения кредитной нагрузки. Уход в декрет и другие семейные обстоятельства считаются веским основанием для ввода реструктуризации. Если у вашего родственника (супруга, ребёнка) ухудшилось здоровье или материальное положение, банк не оставит это без внимания.
3. Увольнение, снижение заработка, призыв на военную службу. Избежать финансовых проблем в таких ситуациях невозможно. Банк пойдёт на компромисс и оформит реструктуризацию.
4. Уничтожение или порча имущества, произошедшие из-за природных катаклизмов (сюда относятся наводнения, ураганы, землетрясения), по вине третьих лиц (к примеру, поджог дома). Потеря имущества дольщиками, вложившимися в сомнительный проект. Все эти категории лиц вправе рассчитывать на реструктуризацию.

Реструктуризация и рефинансирование: чем они отличаются?

Большинству не понятно, чем рефинансирование отличается от реструктуризации. Между тем, разница имеется, и она довольно существенна.

Реструктуризация предполагает улучшение условий уже оформленного кредита (уменьшение ежемесячных платежей и отсрочку выплат). В рамках рефинансирования оформляется новый кредит, чтобы погасить старые. За рефинансированием можно обратиться и в другой банк. В каком банке вы брали рефинансируемые кредиты, не имеет значения.

Рефинансирование способствует облегчению финансового положения, поэтому несёт больше выгоды заёмщику. Однако его получение невозможно без стабильного заработка, хорошей кредитной истории, добросовестного поведения. Реструктуризацию получить проще, поскольку требования к кандидатам на неё снижены.

Ипотечному заёмщику могут уменьшить величину ежемесячных платежей или отсрочить выплаты на полгода (это максимум). Начисление процентов продолжится, однако штрафы и санкции вводить не будут.

Условия для предоставления ипотечных каникул: пребывание на больничном более, чем 2 месяца подряд, падение доходов на 30% и выше (за 2 месяца, предшествующие обращению).

Другие категории лиц, которые имеют право на ипотечные каникулы: инвалиды 1 и 2 групп; граждане, потерявшие работу (нужна справка с Биржи труда); те, у кого снизился доход на 20% и более, и вместе с тем увеличилось число иждивенцев (мы говорим о детях, опекаемых родственниках, инвалидах 1-2 групп).

За весь срок кредитования за каникулами можно обратиться лишь раз. Повторная подача заявки невозможна. Рассчитывать на послабление вправе только те заёмщики, которые не владеют другим жильём.

Сбербанк одобряет заявки тех, у кого есть уважительная причина. Однако многим поступает отказ. Основания для отклонения запроса:

• в заявке приложен неполный пакет документации;
• для реструктуризации нет веских оснований.

Если на деньги, взятые взаймы, вы купили вещи, в которых не было жизненной необходимости (вроде телефона, машины, мотоцикла), банк отклонит заявку и предложит выставить их на продажу.

А ещё часто отказывают тем, кто уволился по собственной воле.

Допустим, ранее введённая реструктуризация не помогла вам в улучшении финансового положения и выплате долга. Если вы обратитесь за ней повторно, вероятность отказа будет высокой.

Если вы не отвечаете требованиям реструктуризации и вашу заявку отклонили, действуйте по старинке: выставите на продажу что-то ненужное или займите средства у родных/близких.

Попробуйте разобраться с кредитом альтернативным способом: рефинансированием в другом учреждении или оформлением кредита в другом банке (на выплату долга перед Сбером). Рефинансирование способствует снижению кредитной нагрузки (пока что роста ставок не наблюдалось). А выкупом сберовских кредитов активно занимается Тинькофф.

Если восстановления платёжеспособности не предвидится, есть возможность оформить банкротство через суд. Вас освободят от обязательств перед кредитором и аннулируют задолженность, выплатить которую вы не в состоянии.

Паниковать – плохой выход. Почти всем клиентам Сбера предоставляется реструктуризация или отсрочка на несколько месяцев. Обязательно свяжитесь с менеджерами организации, если вы столкнулись с жизненными трудностями.

Если от кредитора поступит отказ, суд всё равно посчитает вас добросовестным заёмщиком, так как вы старались достичь компромисса, не уклонялись от обязанностей. В этом случае вы вправе настаивать на снижении процентов, штрафов и пеней, о вводе судебной реструктуризации.

Хотите узнать больше о реструктуризации? Свяжитесь с нами – мы предоставим бесплатную консультацию. Наши юристы перечислят список документов, прикладываемых к заявке на реструктуризацию, расскажут о порядке процедуры и ваших действиях в случае отклонения заявки.