Условия кредитных каникул в ВТБ

Стоит отметить, что ВТБ является одной из мощнейших финансовых организаций, работающих на территории России. Рядом с ним стоят только Сбербанк и Альфа Банк. Именно по этой причине, в ВТБ действуют все возможные государственные программы, предусмотренные законодательством. На текущий момент, воспользоваться кредитными каникулами можно по следующим продуктам:

• ипотека;
• автокредитование;
• потребительские займы;
• кредитные карты.

Вне зависимости от формы финансового обязательства, действие отсрочки платежей регулируется Федеральным Законом № 106.

Закон № 106 изначально был разработан именно для борьбы с финансовыми трудностями граждан, вызванными пандемией в 2020 году. Именно из-за периода вынужденной самоизоляции, локдауна, многие люди, предприниматели и представители малого бизнеса оказались в весьма затруднительном материальном положении.

Именно этим законом и было введено само понятие «кредитных каникул» (КК). Под данным термином принято понимать внесение изменений по договорам займа, которые предоставляли бы заемщику льготный период для преодоления затруднительного финансового периода.

Согласно законодательной норме, обратиться за КК мог любой желающий, однако одобрение или отклонение заявки остается правом самого кредитора. Для банков данная программа не была обязанностью. Однако и на этот счет существуют определенные оговорки. Так, например, если предприниматель испытывает финансовые трудности из-за введенных санкций, он имеет право обратиться за КК, и ему их должны предоставить. В ином случае, можно обращаться за защитой в Центробанк России.

Что изменилось в законодательстве за последние 2 года? Стоит уточнить, что изначально услуга КК планировалась только лишь как разовая государственная помощь. Однако же из-за спецоперации на Украине 2022 года, государственные деятели вновь обратились к ним, введя дополнительные нормативные пункту и акты. На текущий момент, получить отсрочку могут:

• физические лица;
• самозанятые;
• индивидуальные предприниматели;
• представители малого и среднего бизнеса.

Важно! Самозанятые, а также обычные граждане, в обязательном порядке должны будут представить подтверждение ухудшения финансового положения, для получения отсрочки.


Срок, на который могут быть представлены кредитные каникулы варьируется:

1. Минимальный период отсрочки составляет 1 месяц.
2. Максимальный срок – 6 месяцев.

В случае одобрения заявки, период действия каникул начинается с момента, указанного в самом обращении. Измененный Закон № 106, имеет достаточно гибкие условия предоставления кредитных каникул. Так, например:

• Можно полностью прекратить выплаты на 1-6 месяцев.
• Допускается оформление частичного погашения долга, на время действия КК.
• При необходимости, можно пропустить только один платеж.
• В случае улучшения материального положения, можно в любой момент остановить действие КК и продолжить выплаты в соответствии с новым графиком.

Важно! В случае досрочного прерывания каникул, установить их повторно уже будет нельзя. По этой причине, при улучшении финансовой ситуации, рекомендуется дождаться их окончания, согласно действующему соглашению. Человеку это даст дополнительное время для укрепления собственных позиций.

Законодательство не устанавливает каких-либо запретов на количество оформленных КК. Согласно норме, заемщик имеет право оформить одну отсрочку по каждому займу, заключенному до 01 марта 2022 года.

Учитывая сказанное, человек на законных основаниях имеет право получить КК сразу по нескольким банковским продуктам, например, ипотека, автокредит, потребительский заем. Разумеется, стоит ли это делать – решать каждому самостоятельно. Однако торопиться все же не стоит, поскольку в дальнейшем воспользоваться условиями программы уже не получится.

Как уже было сказано, одобрение или отказ в отсрочке по займу – это решение самого банка. Для получения КК человек должен находиться в сложной жизненной (финансовой) ситуации. При этом должно быть понятно, что отсрочка в 1-6 месяцев действительно поможет ему справиться с трудностями и вернуться к нормальному исполнению обязательств.

Что именно, по нормам закона и требованиям банков, относится в сложным жизненным ситуациям, рассказано далее.

Существенное снижение дохода

В данном случае рассматривается уменьшение получаемой прибыли за последний месяц на 30% и более. Для расчета процентов используются показатели доходов за предыдущие периоды. В качестве подтверждения, человеку необходимо будет предоставить в банк:

• Справку о доходах, и уплаченных налогах за 2021 и 2022 года.
• Выписку с лицевого счета о ежемесячном поступлении заработной платы или пенсии.
• Справку о доходах.
• Информацию о получении дополнительной прибыли, к примеру, за сдачу квартиры в аренду.

Индивидуальные предприниматели, а также представители малого и среднего бизнеса, должны предоставить:

• Регистрационные выписки и иные бумаги, подтверждающие квалификацию и статус предприятия.
• Налоговую декларацию за 2021-2022 года, выписку с расчетного счета по оборотам за 2021 год.

Для самозанятых установлены следующие требования:

• Справка о постановке на учет в качестве самозанятого лица.
• Информация о сумме уплаченных налогов за 2021-2022 года.

Потеря работы

Увольнение по инициативе работодателя – также является основанием для принятия заявления о введении кредитных каникул. Важным документом в данном случае является выписка о постановке на учет в центр занятости.

Временная потеря трудоспособности

В расчет берется только невозможность работать по медицинским показаниям на протяжении более 1 месяца. В таком случае, нужно будет предоставить соответствующую бумагу от врача, подойдет и больничный лист. Кроме того, в подобную категорию включается и женщины, находящиеся на больничном в связи с беременностью и родами.

Иные категории лиц, в том числе и проходящие военную службу, не входят в данный раздел. Отсрочка может быть оформлена как на банковские кредиты, так и на займы в МФО.

Постановление Правительства № 352 от 12 марта 2022 года устанавливает определенные лимиты на суммы, по которым могут введены кредитные каникулы. На текущий момент, они выглядят следующим образом:

• До 100 тысяч рублей по кредитным картам.
• По потребительский (не целевым) займам, на сумму до 350 тысяч рублей.
• Автокредит (на покупку автомобиля под залог) до 700 000 рублей.
• По ипотеке, лимит варьируется в зависимости от региона (местоположения) недвижимости.

После того, как период действия КК будет завершен:

• размеры ежемесячных платежей остаются прежними;
• ставка по кредиту не меняется;
• дата платежа остается тем же;
• период действия кредита увеличивается на срок действия каникул (1-6 месяцев);
• сумма займа увеличивается на размер начисленных на время действия КК процентов;
• в БКИ вносится информация о введении КК, влияние на кредитный рейтинг это не оказывает.

Следует понимать, что КК не освобождают должника от обязательств в полной мере. На время действия отсрочки будут начисляться проценты по займу. Если говорить об ипотеке, то размер процентов строго регулируется условиями действующего договора, в соответствии с остатком по долгу.

Во всех остальных случаях (кредитным картам, потребительским займам и так далее), процентовка действует в соответствии с инструкциями Центробанка России, а именно в размере 2/3 среднерыночного значения по кредитованию, на прошедший квартал.

По каждому типу займа устанавливается индивидуальная программа дальнейшего возобновления платежей. Варианты:

1. По банковскому пластику, средства должны вноситься равными частями на протяжении 24 месяцев. Первый платеж должен быть сделан в течение 30 дней, с даты окончания действия КК.
2. По потребительским займам льготные условия (при их наличии), проценты, штрафные санкции, пени уплачиваются ежемесячно, после погашения суммы основного долга. Величина ежемесячных платежей, не превышает предыдущих значений.
3. По ипотеке устанавливается аналогичный порядок, как и в случае с потребительским займом.

При наличии возможности и желания, начисленные проценты могут быть погашены заемщиком досрочно.

Что касается каникул от ВТБ, то и здесь есть определенные «подводные камни». Если человек зайдет на официальный сайт банка, то он увидит информацию о двух программах:

• Кредитные каникулы.
• Льготный период по ФЗ № 106.

Стоит уточнить, что несмотря на большое количество схожих моментов, путать данные программы не нужно. Если разобраться в вопросе более детально, то разница будет понятна. К примеру, по кредиту наличными от ВТБ, отсрочка предоставляется только на время от 1 до 3 месяцев. По автокредиту включается пропуск лишь одного ежемесячного платежа.

В конечном итоге, именно программа по льготному периоду по ФЗ № 106 является законодательно установленной, с описанными ранее условиями. То, что в ВТБ обозначено как кредитные каникулы – не более чем суррогат, созданный самим банком. Воспользоваться последним, конечно, можно, однако условия кредитных каникул в ВТБ и требования по данной услуге будут совершенно иными. Основные отличия заключаются в том, что:

• Собственная услуга распространяется только на клиентов с «идеальной» репутацией, без каких-либо просрочек. При этом для оформления не нужно будет собирать дополнительные документы и справки. Одобрение заявок – это полностью инициатива ВТБ.
• Получить отсрочку в соответствии с Федеральным Законом можно даже при наличии просроченных платежей. Обязательно требуется документальное подтверждение того, что КК могут использоваться.

Каких-то дополнительных и особых требований для отсрочки по ФЗ № 106, ВТБ не предъявляет. Все сроки, требования регулируются законодательным актом. В отличии от собственной программы банка, которую можно оформить онлайн, через личный кабинет пользователя, КК рассматриваются и одобряются в 2 этапа:

1. В первую очередь необходимо уведомить банк о намеренье обратиться за данной услугой. Делается это через телефон горячей линии ВТБ 8-800-100-24-24 или короткому номеру 1000.
2. В последующем направляется заявление на электронную почту банка. Обязательно нужно приложить читаемые сканы прилагаемых документов, на основании которых могут установлены дополнительные льготы. Существует 2 варианта:

• Клиент уже допустил просрочку и обратился за КК с долгом.
• Просрочки не было и человек заранее предпринял меры по формированию отсрочки платежей.

В соответствии с законодательным нормами, банк обязан в течение 5 дней, рассмотреть обращение и принять по нему решение. При необходимости, финансовая организация имеет право запросить дополнительные справки и сведения у заявителя.

Важно! Если ответ не поступил, по прошествии установленного срока, рекомендуется проверить статус займа через личный кабинет. Возможно вопрос рассмотрен и каникулы уже действуют. Если в заявлении не было указано конкретной даты, то отсчет начинается с момента подачи обращения.

Как уже говорилось, далеко не все заявки на предоставление отсрочки платежей, могут быть одобрены. Некоторые причины отказа в предоставлении каникул по ипотеке:

• Заявитель не может документально подтвердить ухудшение финансового положения.
• На момент подачи обращения уже действуют другие программы отсрочки, например, «ипотечные каникулы».
• Сумма по договору превышает установленный законодательством лимит для КК. Так, к примеру, в Москве максимальное значение составляет 6 млн. рублей. В Московской области, Санкт-Петербурге, дальневосточных регионах, показатель ограничивается 4 млн. руб. На остальной территории России максимальное значение составляет 3 млн.

Что касается собственных программ банка, то основания для отказа, в большинстве своем, будут идентичными. Однако же, если поступил отказ в предоставлении КК по Федеральному закону № 106, можно попробовать воспользоваться другими банковскими продуктами. Те же ипотечные каникулы можно применить один раз на протяжении всего действующего периода. При этом лимит по договору составляет уже 15 млн. рублей.

Однако же, что делать, если все документы и требования соответствуют законодательству, а банк все равно вынес отказ в предоставлении КК? В данной ситуации можно направить обращение в интернет-приемную Банка России. Уполномоченные органы запрашивают весь пакет документов и проверяют правомерность отказа. Решение по данному вопросу выносится в течение 30-60 дней.

Поскольку вопрос с кредитными каникулами до сих пор является непонятным для многих граждан, рекомендуется, при возникновении проблем, обращаться за помощью к юристу. Опытный специалист поможет разобраться в вопросе, подготовить необходимые документы, составит заявление для банка. В случае необходимости, юрист также занимается и вопросом обжалования необоснованного отказа.