Закон о списании долгов 2020: изменения, нюансы, и суть процедуры

Существует ли закон о списании долгов на самом деле? Важно располагать достоверными данными на этот счёт, ведь слухи о бесплатном освобождении от кредитов вводят в заблуждение множество людей.

Давайте проясним ситуацию. Закона об избавлении от «нежелательных» задолженностей в России пока не введено. Однако на территории страны уже действуют законы, способные «помочь» должнику в этом вопросе. При грамотном применении им гарантируется ряд послаблений:

• содействие в закрытии ипотеки (предоставляется на бесплатной основе);
• списание пени, долгов перед Пенсионным Фондом и ФНС;
• аннулирование части задолженностей вместе с набежавшими по ней процентами и штрафами;
• списание долгов (включая те, что образовались по кредитам).

Рассмотрим, о каких законах идёт речь, как их применять на практике и какие права есть у заёмщиков на 2020 год.

В закон «О микрофинансовой деятельности» были внесены поправки (от 29.12.2015), ограничивающие действия МФО в отношении клиентов. Основываясь на законе № 554-ФЗ, Центробанк ввёл для банков и МФО новые правила:

• размер платежей (вместе со штрафами и пени) не может превышать величину задолженности более чем в 1,5 раза (поправка от 1.01.2020);
• величина процентной ставки – не более 1% в день (изменение от 1.07.2019);
• при выдаче микрозайма на сумму свыше 10 тыс. р. берётся в расчёт показатель долговой нагрузки (ПНД). Узнать ПНД можно, если сложить ежемесячные выплаты по каждому кредиту, а затем разделить полученное число на среднемесячный заработок заёмщика. Допустимое значение – до 0,5 (половина дохода).

2 первых пункта повлияли и на работу банков. Теперь финансовым учреждениям запрещено начислять слишком большие проценты при нарушении графика выплат. Клиент подаст в суд и выиграет дело. Сейчас увеличение «займов до зарплаты» с 15 тыс. р. до 100 тыс. р. считается недопустимым.

Если процентная ставка выходит за рамки установленных лимитов, физическое лицо имеет право отправить претензию на кредитора. Делается это по почте или в онлайн-приёмной Центрального банка. Благодаря такой мере кредитор охотнее пойдёт на компромисс в отношении «грабительских» процентов.

1 мая 2019 года В. В. Путин подписал обновлённый закон «Об ипотечных каникулах». По нему заёмщики на полгода наделяются следующими правами:

• на снижение процентной ставки (при условии, что она значительно превышает ставку рефинансирования, установленную Центробанком);
• на смену валюты;
• на увеличение срока договора по ипотеке (вплоть до 10 лет);
• на уплату только части долга и процентов;
• на уплату исключительно процентов;
• на отсрочку по выплате ипотеки.

В законе установлены сроки предоставления ипотечных каникул (до 6 месяцев). Большинство банков принимают его во внимание, и при ведении переговоров с заёмщиком могут предложить отсрочку по ипотеке на полтора года.

Исходя из Постановления Правительства РФ № 961 граждане, испытывающие серьёзные проблемы с финансами, могут рассчитывать на поддержку от государства. Имеется в виду программа ДОМ.РФ, в рамках которой из бюджета выделяются субсидии, идущие на частичное погашение долга по ипотеке.

В программе могут принять участие следующие лица:

• клиенты с находящимися на иждивении студентами очных отделений (в возрасте до 24 лет);
• мать/отец (попечитель, опекун) ребёнка-инвалида или непосредственно инвалид;
• ветераны войны;
• родитель (опекун, попечитель), имеющий 1 или нескольких детей, не достигших 18 лет.

По условиям этой программы гражданам могут списать только долг по ипотеке. Размер выделенных средств не должен превышать сумму кредита более чем на 30%. В целом, он может достигать до 1,5 млн. р.

Если кредитор не обратился в суд спустя 3 года после возникновения просрочки, взыскать задолженность с должника не смогут (ст. 196 ГК РФ).

Метод сопряжён с негативными моментами:

• испорченной кредитной историей;
• возможностью получить повестку в суд в любой момент;
• необходимостью тщательно скрываться от кредитора и его представителей.

Крупные учреждения строго отслеживают сроки возврата, поэтому шанс обмануть банк остаётся минимальным. Лучше не жульничать вовсе – при указании заведомо ложной информации в договоре клиент рискует сесть в тюрьму за мошенничество.

Закон № 436-ФЗ, вступивший в силу 28 декабря 2017 года, гласит, что физлица вправе требовать у государства освобождения от долгов перед ФНС. Его действие распространяется на:

• имущественные и транспортные налоги на ИП;
• имущественные налоги на физлиц;
• штрафы и пени, начисленные из-за их неуплаты.

Важно: закон обеспечивает ликвидацию долгов, образовавшихся до 1 января 2015 года (если более поздние задолженности уже погашены). Страховые взносы, начисленные до 2017 года, тоже подлежат списанию.

Налоговая служба списывает одну часть долга, Пенсионный Фонд – другую. Чтобы оформить налоговую амнистию, обратитесь в отделение ФНС, расположенное по месту регистрации физлица или ИП.

Существует способ легального избавления от задолженности – признание несостоятельности физлица. Снятие кредитного бремени на законных основаниях получило название потребительского банкротства. Мера предложена государством в качестве противодействия банкам, заставляющим клиентов оформлять ненужные кредиты.

В соответствии с Федеральным законом «О банкротстве», физические лица получают возможность избавиться почти от всех видов долгов:

• задолженностей, указанных в расписках;
• просрочек по картам, микрозаймам, кредитам (в т. ч. оформленным онлайн);
• товарных и потребительских кредитов.

Процедуру можно инициировать при сумме задолженности от 50 до 500 тыс. рублей (через МФЦ) и более 300 тыс. рублей )судебное банкротство.

Если задолженность перевалила за 500 тыс. р., начать процедуру несостоятельности может банк. Такого лучше не допускать, чтобы в будущем не столкнуться с проблемами.