Сейчас не редки случаи, когда заёмщик не в состоянии рассчитаться с кредитором. Отстоять свои права в таком затруднительном положении позволяет целый ряд актов, выпущенный законодателями. Так, правила взаимодействия с сотрудниками ФССП описаны в ФЗ № 229, предотвратить неправомерные действия коллекторов поможет 230-ФЗ. Что запрещено и разрешено делать представителям МФО, можно узнать из 151-ФЗ. Запуск банкротства и обращение к омбудсмену тоже выступают способами защиты. В статье будут рассмотрены и другие законы о защите должников по кредитам. Каждый год должников становится всё больше и больше. Количество людей, задолжавших банкам, выросло до 11 700 000, прирост составил 2 000 000 (данные за прошлый год, взятые с сайта ФССП). Все признаки указывают на то, что число должников растёт. Статистика банкротств – прямое тому доказательство. За первое полугодие 2021 года статус «банкрот» получили 105 900 граждан, что превысило показатель предыдущего года почти в 2 раза (сведения представлены агентством РИА Новости). Общий размер долга перед кредиторами составил 955 млрд рублей (к началу сентября 2021 года). Для сохранения своего бизнеса работодателям приходится сокращать штат сотрудников. Гражданин лишается возможности платить кредит и пытается обеспечить себе защиту в ходе взыскания. Безусловно, люди, задолжавшие банкам и МФО, остро нуждаются в помощи. Государство приняло различные указы и законы, призванные защитить интересы должников по кредитам, оказавшихся в трудном финансовом положении. Сейчас Госдума не скупится на подобные меры. Акты позволяют контролировать деятельность коллекторских агентств, сохранять за должником прожиточный минимум при взыскании, проходить признание несостоятельности в судебном и внесудебном порядке с дальнейшим списанием задолженности.
Правила работы МФО на текущий год
Изучим положения Федерального Закона №151, который называется «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Вступил в силу в 2010 году, российские МФО обязаны опираться на него в своей работе. Внесение особенно значимых поправок производилось в 2019 и 2020 годах. Цель нововведений – соблюсти права граждан, взявших взаймы у МФО. Они направлены, главным образом, на ограничение ставок по микрозаймам. Сперва максимально допустимой величиной было 1,5%. В 2022 году этот показатель снизился до 1% ежедневно.
По закону, предельная переплата составляет 150% от тела займа. Строгие правила установили для займов «до зарплаты», годовая ставка по которым имела астрономические масштабы. Теперь вы переплатите максимум 30%.
Читайте так же: Единый реестр кредиторов при банкротстве граждан - Все, что нужно знать!
Законы о защите должников по кредитам: ограничения для МФО в 2022
Микрофинансовые компании и коллекторы, проводящие взыскание долгов самостоятельно, обязаны строго следовать закону №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Граждане больше не впадают в панику из-за слова «коллектор», поскольку им больше не названивают по ночам, не угрожают, не шантажируют, не порочат в глазах соседей и коллег. Угрозы, психологический прессинг и физическое насилие могли «проскакивать» в далёких 90-х. Теперь список инструментов, которые могут применяться при взаимодействии с должником, стал довольно скудным. Законодатели существенно сузили круг полномочий коллекторов. Согласно ФЗ №230, запрещено требовать деньги с гражданина, оформившего банкротство. Нельзя беспокоить должников, признанных недееспособными, проходящих лечение в стационаре, а также не достигших совершеннолетия. Компания, осуществляющая взыскание задолженности, обязана располагать специальным оборудованием. С помощью него должна выполняться регистрация входящих и исходящих отправлений. Каждая беседа, произошедшая между неплательщиком и коллектором, обязательно записывается.
Законы о защите должников по кредитам, регулирующие деятельность ФССП
Работа сотрудников ФССП полностью подчинена закону 229 ФЗ «Об исполнительном производстве». Чтобы понять, являются ли действия пристава правомерными, должнику тоже нужно изучить положения данного акта. Так, там говорится о том, что содержится в документации от приставов, каким образом они её передают, как проходит реализация имущества, оспаривание действий ФССП. Не пренебрегайте чтением этого документа, если вы вынужденно контактируете с сотрудниками ФССП.
Читайте так же: Выездное взыскание задолженности - Всё, что нужно знать!
Закон, защищающий прожиточный минимум
Благодаря поправкам, принятым Госдумой, должник сможет обеспечить защиту прожиточного минимума. Действие нормы распространяется только на негосударственные долги. Закон новый, вступил в силу в прошлом году. Его цель – сохранить минимальный доход за должником, запретив его списывать. В России каждый год происходит индексация прожиточного минимума. Показатель, установленный по стране в текущем году, равен 12 654 руб. на одно лицо. На трудоспособного гражданина приходится чуть больше - 13 793 руб. У москвичей прожиточный минимум ещё больше – примерно 20 000 руб. Эта часть денежных поступлений списываться не будет. Подайте заявление судебным приставам, если хотите оставить себе сумму, одобренную законом. Вы имеете на это полное право. Долги перед государством, неуплаченные алименты, компенсации морального и физического ущерба взыщут с вас в любом случае. Данный закон тут абсолютно бессилен.
Закон о защите должников по кредитам: обращение к омбудсмену
Один из законов о защите должников по кредитам: закон о финансовом омбудсмене был подписан президентом в 2018 году. Задача данного специалиста – пресечение нарушений, допускаемых финансовыми учреждениями (страховыми компаниями, КПК, МФО, банками) в отношении должников. Официальное название должности - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг. Если у вас возник спор с ломбардом, страховщиком или негосударственным пенсионным фондом, омбудсмен поможет разрешить его.
Омбудсмен назначается на 5 лет, в своей работе он не подчиняется ни банкам, ни регулирующим ведомствам. Его услуги не надо оплачивать, так как они финансируются из средств специального фонда. Связаться с ним можно с помощью специального сайта. Кредиторы обязаны подчиняться решениям финансового уполномоченного, поскольку по силе они равны судебным. Финансовое учреждение проводит перерасчёт комиссий и процентов, если специалист установил, что они начислялись некорректно или неправомерно.
Читайте так же: Задолженность в Альфа-банке - Всё, что нужно знать!
Снятие долгового обременения за счёт банкротства как способ защиты должников
Признание финансовой несостоятельности – это эффективный способ защитить себя, если у вас накопилась внушительная задолженность. В 2015 году ввели ФЗ-127, позволяющий физическим лицам прибегнуть к этой процедуре. Его назначение – помочь тем, кто оказался в долговой яме и не в состоянии рассчитаться с кредиторами сам. После получения статуса «банкрот» вас освободят от обязательств по кредиту. Задолженности, подлежащие списанию, аннулируют. При этом гражданин сможет сохранить при себе активы, на которые распространяется имущественный иммунитет (единственная жилплощадь, техника, предметы мебели, рабочие инструменты).
Процедуру можно инициировать через суд и в МФЦ. Банкротство, проводимое вне суда – самый удобный вариант. Должнику не придётся платить госпошлину, нести судебные расходы. Упрощённое признание несостоятельности позволяет списать долги в пределах 50-500 тыс. руб. Вы избавитесь как от непогашенных кредитов и микрозаймов, так и от неуплаченных налогов, исполнительских сборов, коммунальных платежей. Исключение составляют алименты, компенсации морального и физического вреда – они списанию не подлежат.
Когда задолженность превышает полмиллиона, остаётся только запустить банкротство через суд. Признание несостоятельности, проводимое в суде, сопряжено с временными ограничениями. Но они затрагивают лишь рискованную финансовую активность. Так, запрет на занятие должности руководителя ФГУПа, АО, ООО действует 5 лет, на занятие должности директора банка – 10 лет. В течение 5 лет после банкротства необходимо сообщать кредиторам о прохождении процедуры. Но все эти минусы несущественны на фоне плюсов.
Только представьте: вы сможете свободно жить, позабыв о кредитах. Свяжитесь с нашим юристом – он ознакомится с вашей проблемой и разработает стратегию действий.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
