Банкротство при автокредите: условия и особенности

Физическое лицо имеет право пройти процедуру признания несостоятельности при соответствии ряду критериев:

• долг нельзя погасить даже при продаже всего имущества (исключая единственное жильё – его изымать запрещено);
• нет возможности заплатить всем кредиторам из-за низких доходов;
• в отношении должника не возбуждено уголовных дел, связанных с экономическими преступлениями или умышленным уничтожением/порчей чужого имущества.
• прошло 5 лет с прошлого судебного банкротства (если процедуру проходят повторно).

Гражданин может направить в Арбитраж заявление с просьбой признать его банкротом и списать долги, если они составляют свыше 300 000 руб., а денег на погашение нет.

При оформлении автокредита заёмщик фактически становится владельцем машины. Это имущество, которое можно продать в счёт долга. В такой ситуации не удастся запустить внесудебное банкротство. Максимальная сумма для списания через МФЦ – 500 тыс. руб. Всё, что выше этого, спишут только в суде. Проводить сомнительные сделки с машиной тоже не стоит, их всё равно отменят.

Итак, автокредит и банкротство по упрощённой схеме – это несовместимые вещи. Должник лишается такого права, поскольку автомобиль выставят на торги

Кредитор-залогодержатель забирает себе 95% средств, вырученных с продажи авто. Если выручка превышает сумму долга, оставшиеся деньги направят на покрытие затрат. Из них же рассчитаются с остальными кредиторами.

Как проводят расчёты после продажи машины, купленной в кредит? По специальной схеме:

• банк-залогодержатель забирает 80% от выручки;
• на погашение судебных издержек идёт 5%;
• кредиторы 1 и 2 очередей берут себе оставшиеся 15%.

Остаток становится частью конкурсной массы. Если машина под залогом куплена в законном браке, его забирает муж/жена банкрота.

Кредитор самостоятельно производит оценку залогового имущества (в данном случае, машины). Он нанимает лояльного эксперта, действующего в интересах заказчика. Банк никогда не занизит цену на свой залог – обычно она равна или близка к средней по рынку.

Порядок продажи залогового авто в случае банкротства физического лица:

1. Проводятся первичные торги. На этом этапе определяются со стартовой ценой объекта (исходя из оценки эксперта) и шагом цены. Участники аукциона поднимают стоимость согласно величине шага. Ставки делаются каждые полчаса.
2. Организуется повторный аукцион. Финансовый управляющий проводит торги ещё раз, если автомобиль не удалось продать на первом этапе или сделка оказалась недействительной. Начальная стоимость снижается на 10% по сравнению с предыдущей. Задаётся размер шага повышения цены, участники делают ставки.
3. Вынесение публичного предложения. Финансовый управляющий переходит к организации публичных торгов, если предыдущий этап провалился. Он снижает цену на автомобиль до тех пор, пока его кто-то не выкупит.

Банк обязательно устанавливает минимальную стоимость, по которой разрешено продавать залог (она называется «ценой отсечения»). Он изымает машину как отступное после достижения данного порога. Требование закрывают на эту сумму.

Допустим, вы решили пока не проходить банкротство, но и денег для погашения автокредита не имеете. Задолженность продолжает копиться. Тут есть 2 варианта развития событий:

• Оптимальный вариант для гражданина – договориться с банком о продаже машины. В качестве посредников выступят сеть агентств-партнеров или автосалонов банка. Это позволит максимально выгодно продать авто и увеличить размер выручки. Если продажа полностью покроет задолженность, и останутся ещё какие-то средства, их получает заёмщик.
• Взыскание проводится через суд, на основании исполнительного листа. Кредитор относит его приставам. Далее следует возбуждение исполнительного производства, конфискация машины и её реализация через компании, занимающиеся продажей залогового имущества (на это отводится 2 месяца).

Но не стоит испытывать терпение банка, лучше попросить его реструктуризировать задолженность или согласиться на продажу машины. Если кредитор откажется идти на компромисс, следует задуматься о получении статуса «банкрот».

Кредит никуда не пропадёт, если автомобиль повреждён или находится в угоне. Когда ущерб можно покрыть с помощью КАСКО – это одно. Но что делать, если это невозможно? Есть другой выход – списание долгов через процедуру признания несостоятельности. При неумышленном или случайном наезде есть возможность аннулировать долг за ущерб, нанесённый чужой машине.

В случае частичного или полного повреждения автомобиля, находящегося в залоге, гражданин не получает права безвозмездно забрать его. Машину всё равно выставят на торги, взяв в расчёт степень повреждения и условия страхования. Рассмотрим 3 разные ситуации:

1. Частичное повреждение в результате ДТП. В этом случае просто снижается цена авто. Характер повреждений учитывается оценщиком при расчёте начальной стоимости. Выплаты по КАСКО пойдут на покрытие разницы. Банк как выгодоприобретатель заберёт страховую выплату себе.Если авария произошла по вине другого человека, машину починят за счёт ОСАГО (при условии, что сумма ущерба не превышает 400 000 руб.). Тогда цену при продаже снижать не будут.
2. Полное разрушение автомобиля при действующей страховке КАСКО. Тогда страховая выплата поступит на счёт банка. Если задолженность перед кредитором меньше выплаченной суммы, оставшиеся средства получит должник. Эта сумма войдёт в состав конкурсной массы.
3. Полное разрушение машины при отсутствии КАСКО. Требования залогодержателя включаются в реестр без суммы залога. Он становится кредитором 3 очереди. При отсутствии иного имущества у физического лица, все его долги (вместе с автокредитом) подлежат списанию.

Иногда в конкурсную массу включают даже полностью разбитые автомобили, которые не нужны банку. К примеру, в рамках дела № А60-9414/2018 на продажу была выставлена старая копейка. За неё могли получить свыше 10 000 руб., сдав на металлолом, поэтому суд решил распорядиться именно так.

Получается, если залоговое авто разбили при аварии, оно всё равно пойдёт на продажу. Зато выручка с повреждённой машины позволит вам быстрее избавиться от долгов. Пройдя банкротство, вы получите возможность выбраться из долговой ямы с минимальными финансовыми потерями.

Допустим, вы хотите заявить о банкротстве, но не желаете расставаться с машиной. Тогда представьте суду доказательства того, что её изъятие повлечёт за собой ограничение мобильности для вас и членов вашей семьи.

Более надёжные способы, часто применяемые на практике:

• Выкуп машины в ходе торгов. Покупателем не может выступить сам банкрот. Тогда его спросят, где он достал деньги на покупку. Лучше попросить об этом родственников, знакомых. Супруг на роль покупателя тоже не подойдёт.
• Продажа авто до запуска процедуры несостоятельности. Важно, чтобы кредитор разрешил продать залог. Часть средств можно сэкономить, если долг меньше стоимости машины. Выручка распределяется между кредиторами. А ещё следует выждать как минимум 3-4 месяца после продажи, и уже потом подавать заявление о банкротстве.

В 2021 году не получится сохранить автомобиль, используемый для рабочих целей. Только оборудование, стоящее менее 10 000 руб., остаётся у должника. Как правило, оно не вызывает интереса у банков и финансовых управляющих из-за столь низкой стоимости.

Хотите пройти банкротство при автокредите? Позвоните или напишите нам через форму на сайте. Наши юристы расскажут, как правильно вести себя на суде, как поступить с залоговым авто и можно ли отстоять права на него.