Как списать долги по кредитам в 2021 году – Совет юриста

Под понятием реструктуризация понимается внесение изменений в условия кредитного договора. Процедура возможна только при наличии инициативы со стороны заемщика и при ее одобрении от банка. Разумеется, основной задачей реструктуризации является снижение нагрузки путем уменьшения платежей по кредиту.

Провести данную процедуру можно двумя способами:

1. В первом случае человеку необходимо будет обратиться с заявлением в отделение банка, где оформлен кредит. В данном случае потребуется представить доказательства того, что финансовое положение заемщика ухудшилось и поэтому требуется реструктуризация. В качестве доказательства может выступать справка о нетрудоспособности, трудовая книжка, свидетельство о рождении ребенка и так далее. Если ранее у банка к клиенту не была нареканий (оплаты проходили вовремя без просрочек), шанс на одобрение заявки есть. Однако следует сразу понимать, что банк не будет работать себе в убыток и на снижение самого долга не стоит рассчитывать. Клиенту будет предложено несколько вариантов:

• Уменьшение суммы ежемесячного платежа с увеличением срока по кредиту.
• Изменение графика платежей с увеличением размера процентной ставки.
• Предоставление кредитных каникул с продлением срока.

Возможно ли самостоятельное списание старых задолженностей со стороны банка? Разумеется, нет. Не стоит забывать, что все кредитные структуры являются коммерческими организациями, чья деятельность направлена на получение собственной выгоды. Тем не менее, это не значит, что не стоит пытаться выйти на мировую при возникновении сложностей.

2. На основании судебного решения. К данной мере стоит прибегать в том случае, если по заявлению в предоставлении реструктуризации клиенту было отказано. В данном случае прошение подается в Арбитражный суд и как одна из мер процедуры банкротства. Имущество должника при этом не трогается, только пересматриваются условия по оплате обязательств. Кроме всего прочего, мера является еще и выгодной. В чем это выражается:

• Останавливается начисление пени и штрафов по проскоченному долгу. Кроме того, насчитанные санкции могут быть снижены на основании судебного решения.
• Максимальный срок для погашения задолженности по реструктуризации – 3 года. Банками такой период предоставляется только под высокие проценты.
• Согласно судебной практике, бывают случаи, когда должник выплачивает только 60-80% от суммы долга, а оставшуюся часть списывает суд.
• План реструктуризации устанавливается в едином формате для всех кредиторов (если их несколько).
• Все условия согласовываются финансовым управляющим, и он же контролирует весь процесс проведения реструктуризации.

Важно! Процедура может быть назначена судом только в том случаен, если это позволяет сделать доход должника. Расчет дерется из показателя 50% от задолженности за 3 года. Основная цель заключается в том, чтобы за указанный период человек смог вернуть хотя бы основную часть кредита.

Данную процедуру сейчас предлагают практически все банки. Стоит пояснить сразу, что списать долг таким образом невозможно, однако финансовая нагрузка при этом снижается. Суть процедуры заключается в перекрытии предыдущих обязательств за счет оформления новых (на более выгодных условиях).

К примеру: человек оформил 1 и 2 года назад 2 кредита и кредитную карту. Процентная ставка при этом составляет 19%, ежемесячный платеж 15 000. При оформлении рефинансирования в банке закрываются 2 займа и кредитная карта и открывается. По единому кредиту размер процентной ставки на 2021 год становится 10%, а сумма платежа уменьшается до 10 000. Как видно, заемщику такие условия выгодны.

Не смотря на положительные стороны, имеются и недостатки:

• Заемщик должен обладать положительной кредитной историей.
• Банки нередко отказывают в предоставлении услуги.

Совет! Если в крупных банках клиенту отказывают, можно попробовать подать заявку в небольшие. Чаще всего, в данном случае к человеку предъявляются более гибкие и лояльные требования.

Третий способ списать долги по кредитам – это ссылаться на срок исковой давности. Согласно статье 199 Гражданского Кодекса в отношении долгов, чей срок составляет более 3-х лет, может быть применена процедура списания. По таким обязательствам кредитор не может взыскать долг. Однако, чтобы он был применен, кредитор должен обратиться в суд, а должник обязан заявить о пропуске срока исковой давности. Автоматически ничего не делается.

Кроме того, существует ряд условий, по которым применяется срок:

• В течение 3 лет должник не должен был давать обещания по платежу, обращаться за реструктуризацией или кредитными каникулами.
• На протяжении указанного срока должны отсутствовать платежи.
• Не должно быть контактов с коллекторами по вопросу оплаты долга.
• Не подписывались какие-либо соглашения или почтовые уведомления от банка.

Важно! Поскольку банки прекрасно знают о сроке исковой давности, то, чтобы не пропустить его и не потерять деньги, они направляют должникам претензии, обращаются к коллекторам или в суд. Необходимо понимать, что подобная процедура проводится скорее по недосмотру банка.

Процедура несостоятельности является наиболее действенным способом списать долги по кредитам на сегодняшний момент. При этом, если банкротство проводится полностью с должника снимают обязательства не только по кредитам или займам, но и налогам, штрафам, оплатам ЖКХ и так далее. На 2021 год существует два варианта проведения процедуры:

• Упрощенный или внесудебный, заявление подается через МФЦ. Подходит для тех, чьи долги составляют от 50 до 500 тысяч рублей, при этом отсутствует имущество, которое может быть реализовано в счет погашения задолженности. Пакет документов минимальный, при этом процедура является бесплатной. Время проведения – 6 месяцев.
• Через Арбитражный суд – это полноценная процедура, с привлечением финансового управляющего. Стоимость процедуры составляет 100-120 тысяч рублей. Распространяется на задолженности на сумму от 300 тысяч рублей. Период разбирательства составляет от 8 до 12 месяцев.

В случае положительного рассмотрения дела по банкротству с человека списываются все его долги, кроме ряда исключений, обозначенных в Федеральном Законе № 127.

На текущий год действует государственная программа, предназначенная для ипотечных заемщиков. В данном случае разговор идет о реструктуризации действующего кредита под меньший процент. Воспользоваться помощью могут:

• Семьи с детьми, в том числе студентами-очниками в возрасте до 24 лет.
• Инвалиды.
• Ветераны военных действий.

Нет единого сценария, поэтому каждый отдельный случай тщательно проверяется и анализируется, прежде чем будет вынесено решение. Более полную информацию можно узнать на официальном сайте ДОМ.РФ.


Чтобы справиться с накопившимися долгами и проблемами, не всегда нужно действовать в одиночку. Всегда лучше обратиться за помощью к опытным профессионалам. Юристы подскажут, как именно нужно действовать в конкретной ситуации, исходя из имеющихся данных. В любом случае, рекомендуется записаться на бесплатную консультацию, а затем уже принимать решение.