Как выбраться из долговой ямы? – Совет юриста

В первую очередь человеку необходимо признать сам факт существования проблемы и осознать ее. Ни в коем случае нельзя пытаться выбраться из сложившейся ситуации при помощи новых кредитов и микрозаймов. Подобный подход не приведет ни к чему, кроме формирования еще большей долговой ямы. К сожалению, осознают это слишком поздно, когда ситуация уже полностью выходит из-под контроля.

Наиболее распространенные действия, которые предпринимают люди в безвыходных ситуациях:

• Когда у человека не хватает денег на ежемесячных платеж, он обращается в МФО. Это огромная ошибка, поскольку микрофинансовые организации дают деньги в займы на небольшой срок, но под огромные проценты. Да, эти деньги могут помочь конкретно сейчас, но останется вопрос: что будет делать должник на следующий или через месяц.
• Взять новый кредит, чтобы закрыть старый – тоже не самый благоразумный вариант. Чаще всего, при этом люди берут еще небольшую сумму сверху «на жизнь». Чтобы лучше понимать, стоит привести пример: по первому кредиту осталось погасить 170 тысяч рублей, человек взял новый на 200 000 рублей. Какие минусы при этом возникают: вновь увеличивается срок по оплате обязательств, возрастает процент по возврату. В итоге заемщик вернет уже порядка 280-300 тысяч.
• Рефинансирование – наиболее адекватный вариант, в особенности, если получится с его помощью закрыть микрозаймы. Проблема в том, что подходит он далеко не всем заемщикам, а только тем, кто не имеет просрочек по кредитам, а таких не всегда много.

Второй момент – это доскональное изучение сложившейся ситуации. Необходимо разобраться с условиями по всем кредитам и выбрать наиболее невыгодный (с большими процентами). Основная задача, в данном случае, избавиться от него. В текущем году займы со ставками в 30 % и выше являются уже совершенно необоснованными, и сильно бьющими по карману.

Хуже всего дело обстоит с кредитными картами. Люди ежемесячно делают по ним взносы, а потом сами же снимают или тратят деньги. По сути, никакие погашения и не происходят, а баланс по кредитке медленно, но верно стремится к нулю.

Что все-таки стоит делать, чтобы поправить ситуацию:

• Если есть необходимость, то лучше занимать у друзей или родственников. По крайней мере, это поможет избежать ненужных трат в виде процентов.
• Обязательно нужно планировать расходы. Подойдет любой вариант: формирование ежемесячных затрат в тетрадке или в специальном приложении на телефоне.
• Больше зарабатывать. Дополнительные подработки смогут помочь разобраться с мелкими займами или кредитными картами (при условии, что их будут только пополнять).
• Продать вещи на авито и направить деньги на погашение части кредита.
• Отказ от лишних затрат и вредных привычек. Стоит задуматься, сколько человек или даже семья тратит на сигареты, алкоголь, размашистое празднование день рождения или нового года.

Если возникают проблемы с выплатами по кредиту, стоит обратиться к специалистам банка. Суть в том, что крупным и серьезным организациям гораздо проще пойти на уступки и договориться с клиентом, чем продавать долг коллекторам или обращаться к судебным приставам. Более того, в связи с пандемией и общей ситуацией в стране, в 2021 можно совершенно спокойно обратиться к специалисту банка, если вдруг человек потерял работу. Все дело в том, что сейчас еще действует ряд выгодных социальных программ для поддержки и помощи населению. Что при этом могут предложить:

• Рефинансирование. Суть программы в том, что для закрытия одного кредита выдается новый на более выгодных условиях с уже продленным сроком. Проценты по рефинансированию ниже, а это значит, человек имеет реальный шанс выбраться из «долговой ямы» своими силами.
• Реструктуризация долга – снижение платежей за счет увеличения срока выплаты (процент не уменьшается).
• Кредитные каникулы – программа, по которой человек на протяжении определенного срока (максимум 6 месяцев) оплачивает только проценты по займу. Срок кредита при этом увеличивается.

Кроме того, в текущем году, при снижении дохода минимум на 30%, можно приостановить выплаты по ипотеке. Для этого необходимо предоставить соответствующее заявление и справку 2-НДФЛ в банк. Рассчитывать на ипотечные каникулы могут:

• Граждане, чьи обязательства по жилищному кредиту не превышают 15 миллионов рублей.
• Квартира является единственным жильем.
• Просрочки по ипотеке отсутствуют.

После подачи заявления и соответствующих документов, человеку остается только дождаться официального решения банка. Условия по кредитным каникулам чаще всего не предусматривают вообще никаких оплат в течение оговоренного срока. Разумеется, время выплаты в дальнейшем будет сдвинуто.

Идеи с рефинансированием, рассрочками, кредитными каникулами, подходят только для тех, кто имеет временные финансовые трудности, и которым нужно на небольшой срок приостановить или уменьшить оплату по обязательствам. Однако же, такая ситуация касается далеко не всех. Бывает, что человек вообще в ближайшие годы не сможет нормально оплачивать кредиты или другие обязательства. В таком случае выбраться из долговой ямы поможет только признание себя банкротом.

До сентября 2020 года, это было единственной возможностью для вынесения официального решения о признании физического лица несостоятельным. Обращаться можно с заявлением и необходимым пакетом документов в Арбитражный суд по месту нахождения должника. При проведении процедуры, списанию подлежат долги по:

• кредитам;
• микрозаймам;
• ЖКХ;
• штрафам;
• налогам и так далее.

Важно! Существует ряд ограничений по долгам, которые не списываются, даже если человек был признан банкротом. К ним относятся: алиментные обязательства, компенсации за причинение морального или физического вреда и так далее.

Если обратиться к законодательству, то под банкротство попадают лица, у которых размер задолженности по всем обязательствам составляет 500 тыс. руб., а период просрочки по платежам не менее 3 месяцев. На самом деле, обращаться с заявлением в суд можно уже тогда, когда сумма по долгам превысила 350 тысяч, и при этом у человека нет нужного дохода или имущества, которые бы покрывали такие обязательства.

Если все делать правильно и не пытаться скрывать имущество или финансы, можно рассчитывать на списание. Рекомендуется проводить процедуру через юриста, который поможет собрать весь необходимый пакет документов для Арбитражного суда, составит грамотное заявление и самостоятельно найдет финансового управляющего для дальнейшей работы.

Стоит также знать, что по окончании процедуры в отношении человека вводится ряд ограничений, это:

• Запрет на занимание должности директора или главного бухгалтера юридического лица в течение 3 лет.
• Повторное банкротство возможно только через 5 лет.
• В течение 5 лет, после процедуру нужно сообщать потенциальным кредиторам о ней.

Кроме того, следует понимать, что дальнейшее взаимодействие с банками будет весьма сложным, поскольку просрочки и само банкротство сказывается на кредитной истории. Ее можно будет поправить в дальнейшем, но делается это не так быстро.

Время проведения процедуры в среднем составляет 7-9 месяцев, в зависимости от ситуации и количества имущества, которое есть у должника. Главный плюс заключается в том, что после подачи явления в Арбитражный суд, в отношении должника:

• Прекращаются начисляться пени и штрафные санкции.
• Закрываются исполнительные производства.
• Кредиторы не имеют право требовать оплату.

Основная суть процедуры: если нет возможности провести реструктуризацию долгов, чтобы погасить их в течение 3 лет, назначается процедура реализации имущества и списание. Да, наиболее ценные вещи, такие как машина, земельный участок, дачный домик продаются в ходе процедуры. Полученные деньги формируют конкурсную массу, из которой уже и гасятся обязательства по заявившимся кредиторам.

Однако же не нужно думать, что у человека заберут абсолютно все, а затем выгонят его на улицу. Единственное жилье (кроме залогового), бытовую технику, личные вещи, инструменты и транспорт, необходимые для работы, не забирают. Если у человека нет имущество которое можно было бы реализоваться то назначается процедура списания долгов как безнадежных, в соответсвии с которой долги списываются без последствий.

Важно! Если что-то вызывает сомнения, стоит обратиться за помощью к юристу. Процедура не бесплатная и в среднем обходится человеку в 60-80 тысяч рублей. Однако в последующем долги будут списаны и коллекторы больше не будут иметь права предъявлять к человеку какие либо претензии и требования.

Упрощенный вариант процедуры ввели только в сентябре 2020 года. На настоящий момент люди, которые не имеют имущества или доходов, которые могут погасить долги, направляют заявление о признании их банкротами в МФЦ. Здесь существует несколько важных условий:

1. Сумма долга по всем обязательствам должна быть от 50 до 500 тысяч рублей.
2. В отношении человека должны были быть возбуждены и окончены исполнительные производства. Закрытие дела может быть только по статье 46 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве».
3. На момент обращения с заявлением в отношении человека не должно быть действующих (не закрытых) исполнительных производств в ФССП.

Подать заявление можно самостоятельно, список документов в данном случае минимальный. Кроме того такая процедура является бесплатной. Однако же, если кредиторы заподозрят мошенничество, они имеют право обжаловать решение через Арбитражный суд.


Чтобы выбраться из долговой ямы, нужно начать. Один из описанных в статье способов, обязательно должен помочь человеку выбраться из личного финансового кризиса и начать жизнь свободную от долгов.