Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция 2022

Начинать банкротство лишь из-за наличия долга и просрочки нецелесообразно. Если есть объективные обстоятельства вроде сокращения на работе, утраты трудоспособности, длительной невозможности трудоустроиться, это другое дело. Тогда можно заявить о несостоятельности, не дожидаясь, когда задолженность перевалит за полмиллиона, а платежи будут просрочены на 90 суток и более. Иные обстоятельства, приводящие к банкротству:

• финансовые трудности невозможно решить в короткие сроки (они не связаны с отпуском и лёгким заболеванием);
• весь ваш заработок уходит на ежемесячные платежи по кредиту. На проживание совсем ничего не остаётся;
• величины заработка недостаточно для погашения всех обязательств. Права какого-то кредитора будут ущемлены в пользу других, что является недопустимым по закону.

Сперва вы можете напугаться, бегло взглянув на список требуемой документации. Не волнуйтесь: большая часть из этого у вас уже есть.

• договоры на оформление кредитов и займов, которые вам не удалось погасить;
• свидетельство о браке (или его расторжении);
• свидетельство о постановке на учёт в налоговой (ИНН);
• при наличии несовершеннолетних детей – свидетельство об их рождении;
• СНИЛС;
• документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ).

Кроме всего вышеуказанного, к заявлению прикрепляется документация, свидетельствующая о наличии долга конкретной величины. В качестве подтверждения этого факта можно предоставить суду:

• распечатку, взятую в личном кабинете на сайте МФО/банка;
• справку об открытых исполнительных производствах (запрашивается у службы приставов);
• приказ или решение суда, официально вступивший в силу;
• письмо с требованием закрыть долг, которое пришло от кредитора;
• справку о наличии долга, подписанную кредитором.

Другую часть документации вы тоже достанете без труда:

• выписки по состоянию вкладов и счетов за последние 3 года (запрашиваются у кредиторов);
• для предпринимателей – налоговые декларации за 3 года (копии) или справка о том, что вы 3 года не получали дохода (берутся в ФНС);
• сведения об индивидуальном лицевом счёте (СЗИ-6). Для получателей пенсии - справка о величине начислений (всё это выдаётся в Пенсионном Фонде);
• справки по форме 2-НДФЛ за 3 года (выдаёт работодатель).

Иная документация, необходимая для запуска процедуры:

• справка о том, что вы являетесь безработным;
• брачные контракты;
• договоры об имущественных сделках, заключённых за 3 года до банкротства.

Как только вы собрали весь комплект, начинайте заполнять заявление.

Информация, которая должна содержаться в заявлении о банкротстве физического лица:

• причины, оправдывающие ухудшение финансового положения;
• Ф.И.О. финансового управляющего и наименование саморегулируемой организации, из которой его назначили на дело;
• сделки, заключённые за 3 года до запуска признания несостоятельности;
• величина заработка (в настоящий момент);
• состояние вкладов и счетов, остатки денег на них;
• имущество, которым владеет должник;
• семейное положение гражданина, наличие иждивенцев;
• список кредиторов, сколько вы им задолжали.

Прежде чем обратиться в суд, выполните следующие операции:

• оплата государственной пошлины, величина которой составляет 300 руб.;
• внесение вознаграждения финансовому управляющему (25 тыс. руб.) на депозит суда;
• поиск финуправляющего;
• оповещение кредиторов о запуске банкротства: для ИП – путём публикации на fedresurs.ru (на это отводится 15 суток), для физических лиц – отправив банкам копии заявления.

Что ожидает физическое лицо, если заявление примут:

• назначение даты судебного заседания (минимум – через 15 суток, максимум – спустя 3 месяца после подачи заявления);
• запрос кандидатуры финансового управляющего в саморегулируемой организации;
• предоставление вам списка дополнительных документов, которые нужно принести в качестве доказательств.

Вам не обязательно привлекать к банкротному процессу специалистов в области юриспруденции. Однако не каждому человеку хватает знаний и смелости для того, чтобы грамотно отвечать перед судом. Когда вас спросят о назначении взятого кредита, о заработке на момент его оформления, о соблюдении графика платежей и сделках, заключённых накануне банкротства, давать ответ надо быстро и по делу. Если это вам не под силу, рекомендуем всё же привлечь к делу юриста, занимающегося вопросами признания несостоятельности. Тогда ни один вопрос судьи не останется без аргументированного ответа.

Судебное заседание считается успешным для вас, если в рамках него:

• суд постановил реструктуризировать долг, составив график выплат на 3 года вперёд (если есть такая возможность);
• суд ввёл реализацию имущества и присвоил вам статус «банкрот».

Изредка случается так, что судья решает ввести реструктуризацию, не взяв в расчёт невозможность произвести расчёты за отведённый срок.

Реструктуризация, проводимая банком, и реструктуризация в рамках банкротства – отнюдь не одно и то же. Не надо ставить между ними знак равенства – это неправильно.

Реструктуризация задолженности в ходе личного банкротства: этапы

1 этап: запуск реструктуризации

• происходит фиксация суммы долга: пени, штрафы и проценты перестают начислять;
• коллекторам и кредиторам запрещается звонить и приходить к вам домой;
• вас освобождают от необходимости вносить выплаты по кредиту, пока не утвердят новый график платежей;
• происходит остановка исполнительных производств;
• выносится запрет на проведение сделок и операций, сумма которых превышает 50 тыс. руб.;
• вы сможете ежемесячно тратить до 50 тыс. руб. со специального счёта, предварительно получив разрешение от финансового управляющего. Другие ваши счета находятся под блокировкой.

2 этап: подготовка плана реструктуризации

• максимально допустимый срок, на который может быть рассчитан план – 3 года;
• величина ежемесячных платежей рассчитывается следующим образом – из официального заработка вычитается прожиточный минимум на гражданина и каждого лица, находящегося у него на иждивении.

3 этап: ознакомление с планом

Если вы или кредиторы представили на рассмотрение план реструктуризации, на собрании решается вопрос о его утверждении. Управляющий направляет суду ходатайство о вводе реализации, если никто так и не предоставил новый график платежей.

4 этап: утверждение плана судом

Если одобрения от кредиторов не поступило, суд самостоятельно утверждает план реструктуризации на срок до 2 лет. Если же кредиторы одобрили план, данный срок можно увеличить до 3 лет.

При отсутствии плана или возможности его утвердить суд присвоит гражданину статус «банкрот» и выставит на торги имущество, принадлежащее ему.

Если вы нарушали график платежей без уважительных причин, вас объявят неплатёжеспособным. И даже после реализации вам вряд ли спишут задолженность.

План реструктуризации банкротства физического лица выполнен: что будет?

• Вас не признают финансово несостоятельным;
• Эта процедура становится недоступной для вас на 8 лет;
• Вам необходимо сообщать кредиторам о пройденной реструктуризации в течение 5 лет после её завершения.

Других запретов для прошедших реструктуризацию не предусмотрено. Они могут свободно выезжать за рубеж, занимать руководящие должности и вести предпринимательскую деятельность.

Ничего не вышло с реструктуризацией? Тогда суд запустит реализацию имущества.

Реализация собственности в банкротном процессе физических лиц

Обязанности банкрота сводятся к следующему:

• передать доступ ко всем банковским картам финансовому управляющему (на это даются сутки с даты признания несостоятельности);
• не заключать имущественных сделок;
• передавать финансовому управляющему важную документацию, имеющую прямое отношение к делу.

Объявление вас банкротом не подразумевает обязательного списания задолженности. В нём могут отказать.

100-процентного избавления от долгов вам никто гарантировать не может. После окончания реализации суд принимает решение о списании или отказе в нём. Получение статуса «банкрот» - возможность наконец-то поправить своё финансовое положение и выйти из кабалы. Плюсы для гражданина, проходящего банкротство:

• «заморозка» суммы долга: прекращается начисление штрафов, пеней, процентов;
• окончание исполнительных производств судебными приставами, снятие арестов и запрета покидать страну;
• отсутствие звонков и визитов со стороны кредиторов и коллекторских агентств. Никто больше не будет беспокоить вас с требованием немедленно погасить задолженность.

Отрицательные моменты реализации в рамках банкротства физических лиц

• на время проведения торгов банковские счета и денежные операции должника блокируются;
• пенсия и зарплата начисляются финансовому управляющему. Вам даётся право просить о выделении денежных средств на жизненно необходимые нужды;
• финансовый управляющий и кредиторы могут оспорить имущественные сделки, заключённые за 3 года до признания неплатёжеспособности;
• вам вправе ограничить выезд за рубеж до окончания разбирательства.

Списание долгов происходит после успешного завершения реализации. Категории задолженностей, которые аннулируются:

• за поставку товаров;
• оплата ЖКХ;
• сборы и налоги;
• непогашенные кредиты и микрозаймы.

Однако по закону вас не имеют права освободить от:

• платы за ущерб, преднамеренно нанесённый кредитору;
• гражданских исков в рамках уголовного дела;
• административных и уголовных штрафов;
• задолженности за причинение морального/физического вреда;
• неуплаченных алиментов.

Суд откажет в списании задолженности при условии:

• предоставления недостоверной информации и поддельной документации при оформлении кредита;
• совершения вами мошеннических действий (взятие кредита без намерения вернуть его), что повлекло за собой уголовную ответственность;
• злостного уклонения от уплаты налогов;
• отказ от предоставления важной документации судье и управляющему.

1. Запрет занимать управленческую должность в банке – действует 10 лет после получения статуса «банкрот»;
2. В течение 5 лет после признания финансовой несостоятельности нельзя:

• умалчивать о пройденном банкротстве перед потенциальным кредитором;
• снова обращаться за признанием неплатёжеспособности;
• занимать руководящую должность в МФО или негосударственном пенсионном фонде.

3. Запрет на занятие должности генерального директора, членство в совете директоров компании.

Если при обращении в суд вы считались индивидуальным предпринимателем, то вам запрещено регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет. Есть лёгкий способ обойти этот запрет: прежде чем подать заявление, нужно объявить о прекращении предпринимательской деятельности.

Мы огласили весь список минусов, с которыми столкнётся банкрот по завершении торгов. Какие-то иные запреты и ограничения не предусмотрены. Запрета покидать страну на всю жизнь, отслеживания положения дел банкрота на протяжении 5 лет – ничего из этого не будет. Ваши родственники и подавно не столкнутся с какими-либо санкциями. Это всеобщее заблуждение, не имеющее под собой подтверждения, и мы его развеиваем.

При этом любой минус от банкротства физического лица существенно перекрывается огромным плюсом в виде списания задолженности. Люди не могут нарадоваться, когда суд выносит решение об аннулировании долгов. Ведь это означает, что можно навсегда распрощаться с коллекторами, съездить на отдых, купить вещь, о которой давно мечтали. Вся зарплата останется при вас, тратьте её на своё усмотрение. Думаете, этого невозможно достичь? Вы глубоко ошибаетесь. Чтобы мечта стала реальностью, просто обратитесь к нам за помощью. За плечами наших юристов – множество выигранных дел и благодарных клиентов. Вместе мы добьёмся освобождения от непосильного бремени!