Предположим, что супруги оформили ипотечный кредит на срок 10 лет. В течение первых 5 лет они строго следовали графику платежей, однако в 2021 году муж попал под сокращение. Жена своевременно рассчитывается по ипотеке. Другие кредиты брал на себя муж, денег для их уплаты нет.
Как поступить в случае банкротства созаёмщика по ипотеке?
Жильё выставят на торги, если вовремя ничего не предпринять?
Из статьи вы узнаете, существуют ли законные способы сохранения жилплощади, как вычеркнуть созаёмщика из ипотечного договора.
Банкротство созаемщика в 2022: судьба имущества в случае личного банкротства
Чтобы заплатить кредиторам, собственность банкрота выставляют на продажу. Законом запрещено изъятие единственного жилья, но это условие не применимо к залоговым объектам. Если заёмщик, взявший ипотеку, признан неплатёжеспособным, недвижимость под залогом продадут, выручку направят залогодержателю. При включении банка-залогодержателя в реестр требований квартира отправится на торги. Совместно нажитое имущество делится между супругами и продаётся. Супругу обанкротившегося гражданина причитается 50% вырученных средств. При банкротстве не берётся в расчёт имущества супруга, которое он унаследовал или получил в качестве подарка. Что ждёт основного заёмщика и созаёмщика, если один из них обанкротится? На созаёмщиков, оформивших ипотеку, налагается солидарная ответственность. Кредит – их общее обязательство, оно не подлежит разделу. Не бывает такого, что один из заёмщиков гасит 50% ипотеки и получает во владение половину жилья. Кредит должен быть выплачен полностью. Банк обратит взыскание на любого созаёмщика или на обоих сразу, если кредит или ипотека не уплачиваются. Кредитор тут же объявит о расторжении договора и потребует у созаёмщиков вернуть деньги, если одного из них признали несостоятельным. Что будет с основным заёмщиком, если созаёмщик банкротится: Банк потребует от заёмщика полной уплаты кредита. Кредитор направляет свои требования суду, как только запускается банкротство в отношении созаёмщика. Он выступает залогодержателем, чтобы рассчитаться с ним, залоговый объект выставляется на продажу. Залоговый кредитор тщательно следит за ходом банкротных торгов. Им нанимается оценщик и выбирается организатор торгов. Им же устанавливается стартовая цена и цена отсечения (минимальная из тех, что можно предложить). Ипотечная недвижимость продаётся финансовым управляющим. 80% от всей выручки отходит залогодержателю. Распределение остатка идёт следующим образом: кредиторы 1-2 очередей получают 15%. Из оставшихся 5% выплачиваются судебные издержки, гонорар финансовому управляющему, задолженность перед кредиторами 3 очереди. Как правило, залогодержатель забирает себе 95% от выручки, так как кредиторов 1 и 2 очередей почти всегда нет. Здесь применяется ряд правил: Если выручка с продажи залога больше долга по ипотеке, мужу/жене передаётся денежный эквивалент их доли в имуществе. При продаже личного имущества банкрота оставшаяся часть выручки направляется ему, чтобы он смог купить новое жильё. Если продавалось движимое имущество, нажитое в браке, остаток выручки включат в конкурсную массу. При продаже автомобиля, взятого в кредит, задолженность считается погашенной. Остаток получит кредитор или супруг. Залогодержателю разрешается встать в 3 очередь кредиторов, если выручки недостаточно для погашения ипотечной задолженности. Банк обратит взыскание на созаёмщика, если основной заёмщик обанкротится, а долг так и останется открытым. Это и есть принцип действия солидарной ответственности – при банкротстве одного заёмщика кредитор направляет иск в отношении другого. Как только имущество будет продано, задолженность спишут. Оба заёмщика лишаются залоговой недвижимости. Они несут равную ответственность по ипотечному кредиту. Если кто-то из них перестанет вносить платежи, другой тоже неизбежно столкнётся с санкциями. Длительность процедуры – 10-12 месяцев. Банкротство пройдёт за 9-10 месяцев, если у должника нет имущества на продажу. В случае его наличия дело продлится дольше. До окончания процедуры гражданину не придётся вносить регулярные платежи. Это относится к самой ипотеке, жилищно-коммунальным услугам. С момента запуска банкротства до перехода прав на недвижимость к новому владельцу должнику и членам его семьи разрешено жить в залоговой квартире. Так что неплательщикам даже выгодно, если жильё долго не продаётся. В течение этого времени жена банкрота копит средства на новую жилплощадь, а потом смирно ждёт окончания торгов, чтобы забрать свою долю.
Читайте так же: Законы о защите должников по кредитам - Все, что нужно знать!
Закрытие ипотеки в случае банкротства созаёмщика
Если средства вносятся поручителем, созаёмщиком или третьим лицом, сделать это вполне реально. Муж/жена потенциального банкрота гасит долг по ипотеке с помощью личных денег (нельзя пользоваться средствами, принадлежащими банкроту, и семейными накоплениями).
Как исключить риски, связанные с банкротством созаёмщика?
Оформляя ипотеку, вы рискуете в любом случае: банк держит вашу квартиру в качестве залога. Если вы утратите платёжеспособность, её изымут и продадут. Имущественный иммунитет не распространяется на жильё, находящееся под залогом.
Вывод созаёмщика из договора
Эта часть статьи заинтересует людей, которые хотят заявить о несостоятельности со дня на день. Есть ли законные способы сохранить залоговую квартиру при себе? Они приведены ниже: Связаться с банком. Это – самое первое, что нужно сделать. Расскажите о своей проблеме. К примеру, вы утратили платёжеспособность, скоро направите заявление о банкротстве, однако до этого график строго соблюдался. Созаёмщику хочется избежать потери жилья, он обязуется вносить платежи вовремя. В этом случае происходит заключение доп. соглашения, снятие требований с банкрота. Но платёжеспособный созаёмщик по-прежнему должен банку. Подобное случается редко. Допустим, супруги (ныне в разводе) произвели раздел имущества. При этом они всё ещё числятся как созаёмщики по ипотеке. Кредитор не хочет принимать участие в банкротстве мужа, он обращает взыскание на платёжеспособную жену. Оформить рефинансирование у другого кредитора. В текущем году можно рефинансировать ипотеку по специальным программам. Если найдётся банк, готовый освободить от обязательств неплатежеспособного заемщика и закрепить их за платёжеспособным, отдавайте предпочтение ему. Принцип действия таков: кредитор, оформивший рефинансирование, полностью гасит ипотеку. После этого происходит заключение нового договора, и вы в нём – единственный заёмщик. Если созаёмщика признают несостоятельным, жильё не отправят на торги, поскольку он больше не должен банку.
Читайте так же: Выездное взыскание задолженности - Всё, что нужно знать!
Обанкротился созаёмщик: как быть?
Итак, залоговое жильё продадут, если один созаёмщик разорится. Понадобится хорошая подготовка, которая займёт от 2 до 3 месяцев. Как действовать при возникновении финансовых проблем? Есть несколько путей: Реструктуризировать или рефинансировать ипотеку. Запросите услугу рефинансирования у стороннего банка. За счёт него снизится ежемесячный платёж и процентная ставка. Вариант оптимален для тех, у кого уменьшился заработок и появилась острая необходимость снизить кредитную нагрузку. Реструктуризировать задолженность в судебном порядке. Для снижения ставки по ипотеке можно обратиться к закону № 127-ФЗ. Согласно ему, суд вправе реструктуризировать долги под учётную ставку Центробанка (от 4 до 6%), не запуская при этом банкротства. Обязательное условие для ввода процедуры – наличие официального дохода, которого хватит на то, чтобы закрыть кредиты за 3 года. Есть возможность провести реструктуризацию в ходе признания несостоятельности созаёмщика. Процедура вводится судом после принятия заявления о банкротстве. Разработкой графика платежей и его утверждением через суд займутся финансовый управляющий и юрист. Продайте залоговую квартиру. При возникновении проблем с финансами сообщите банку, что попытаетесь самостоятельно продать жилплощадь. Проще заняться продажей самому, чем отправлять квартиру на банкротные торги. Вы находите покупателя, платите банку, у вас на руках остаётся остаток выручки. Признание неплатёжеспособности сопряжено с большими затратами. Если вы оформляли не только ипотеку, но и кредиты, с которыми никак не рассчитаться, обращение в суд будет целесообразным. Юрист окажет помощь с закрытием ипотеки до банкротства или произведёт выкуп объекта по цене ниже рыночной. А от задолженности вас освободят.
Смерть созаёмщика по ипотеке: последствия
Определяющим фактором тут выступает страховка. Закон обязует заёмщиков брать страховку при оформлении ипотеки. Страховщик определит, подходит ли кончина созаёмщика или заёмщика под страховой случай. При оформлении ипотеки созаёмщиками банк производит расчёт соотношения выплат кредита. Отталкиваясь от полученных данных, он оформляет страховку с учётом операционных рисков – она распространяется на саму недвижимость и жизнь клиента. В случае смерти одного заёмщика страховщик учитывает сумму, прописанную в договоре усопшего.
Расчёты проводятся после оценки страхового случая.
Что будет потом?
Банку выплачивается сумма, на которую был застрахован заёмщик. Созаёмщик может выплатить ипотеку один или же поделить её с наследником 50% на 50%. Инвалидизация и утрата трудоспособности тоже относятся к страховым случаям. Незначительные проблемы со здоровьем (воспаление лёгких, увольнение, перелом ноги) в расчёт не берутся.
Читайте так же: Задолженность в Альфа-банке - Всё, что нужно знать!
Что ждёт поручителя, если созаёмщик обанкротится?
Чтобы снять с себя чужие долговые обязательства, поручители спешат заявить о банкротстве самостоятельно. Однако прекращение обеспеченных обязательств означает и прекращение поручительства (исходя из п.1 ст. 367 ГК РФ). Иными словами, с поручителя снимаются все обязанности, как только неплательщик оформит банкротство и избавится от задолженности. Кредитор не вправе обращать взыскание на поручителя, если основной заёмщик (юридическое или физическое лицо) официально признан банкротом.
Если заёмщик по ипотеке банкротится, и залог выставлен на продажу, залогодержатель может требовать себе 80% от выручки. Он оценивает объект, он же устанавливает порядок проведения аукциона. Если банкротится созаёмщик, квартиру изымут для продажи. Чтобы предусмотреть ход развития событий и добиться компромисса с банком, нужно обсудить ситуацию с юристом.
Нуждаетесь в помощи?
Свяжитесь с нами – мы грамотно проконсультируем вас по вопросам признания несостоятельности и окажем всестороннее содействие.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
