- Чтобы заплатить кредиторам, собственность банкрота выставляют на продажу. Законом запрещено изъятие единственного жилья, но это условие не применимо к залоговым объектам. Если заёмщик, взявший ипотеку, признан неплатёжеспособным, недвижимость под залогом продадут, выручку направят залогодержателю. При включении банка-залогодержателя в реестр требований квартира отправится на торги.
- Совместно нажитое имущество делится между супругами и продаётся. Супругу обанкротившегося гражданина причитается 50% вырученных средств.
- При банкротстве не берётся в расчёт имущества супруга, которое он унаследовал или получил в качестве подарка.
Что ждёт основного заёмщика и созаёмщика, если один из них обанкротится? На созаёмщиков, оформивших ипотеку, налагается солидарная ответственность. Кредит – их общее обязательство, оно не подлежит разделу. Не бывает такого, что один из заёмщиков гасит 50% ипотеки и получает во владение половину жилья. Кредит должен быть выплачен полностью.
Банк обратит взыскание на любого созаёмщика или на обоих сразу, если кредит или ипотека не уплачиваются.
Кредитор тут же объявит о расторжении договора и потребует у созаёмщиков вернуть деньги, если одного из них признали несостоятельным. Что будет с основным заёмщиком, если
созаёмщик банкротится:
- Банк потребует от заёмщика полной уплаты кредита.
- Кредитор направляет свои требования суду, как только запускается банкротство в отношении созаёмщика. Он выступает залогодержателем, чтобы рассчитаться с ним, залоговый объект выставляется на продажу.
- Залоговый кредитор тщательно следит за ходом банкротных торгов. Им нанимается оценщик и выбирается организатор торгов. Им же устанавливается стартовая цена и цена отсечения (минимальная из тех, что можно предложить).
- Ипотечная недвижимость продаётся финансовым управляющим. 80% от всей выручки отходит залогодержателю. Распределение остатка идёт следующим образом: кредиторы 1-2 очередей получают 15%. Из оставшихся 5% выплачиваются судебные издержки, гонорар финансовому управляющему, задолженность перед кредиторами 3 очереди. Как правило, залогодержатель забирает себе 95% от выручки, так как кредиторов 1 и 2 очередей почти всегда нет.
Здесь применяется ряд правил: - Если выручка с продажи залога больше долга по ипотеке, мужу/жене передаётся денежный эквивалент их доли в имуществе. При продаже личного имущества банкрота оставшаяся часть выручки направляется ему, чтобы он смог купить новое жильё.
Если продавалось движимое имущество, нажитое в браке, остаток выручки включат в конкурсную массу. При продаже автомобиля, взятого в кредит, задолженность считается погашенной. Остаток получит кредитор или супруг.
- Залогодержателю разрешается встать в 3 очередь кредиторов, если выручки недостаточно для погашения ипотечной задолженности.
Банк обратит взыскание на созаёмщика, если основной заёмщик обанкротится, а долг так и останется открытым. Это и есть принцип действия солидарной ответственности – при банкротстве одного заёмщика кредитор направляет иск в отношении другого.
- Как только имущество будет продано, задолженность спишут. Оба заёмщика лишаются залоговой недвижимости. Они несут равную ответственность по ипотечному кредиту. Если кто-то из них перестанет вносить платежи, другой тоже неизбежно столкнётся с санкциями.
Длительность процедуры – 10-12 месяцев.
Банкротство пройдёт за 9-10 месяцев, если у должника нет имущества на продажу. В случае его наличия дело продлится дольше.
До окончания процедуры гражданину не придётся вносить регулярные платежи. Это относится к самой ипотеке, жилищно-коммунальным услугам. С момента запуска банкротства до перехода прав на недвижимость к новому владельцу должнику и членам его семьи разрешено жить в залоговой квартире. Так что неплательщикам даже выгодно, если жильё долго не продаётся. В течение этого времени жена банкрота копит средства на новую жилплощадь, а потом смирно ждёт окончания торгов, чтобы забрать свою долю.