Как избежать банкротства физического лица

Действующим законодательством предусмотрены два способа прохождения банкротства: через суд и вне суда (по упрощённой схеме).

Внесудебное банкротство (через МФЦ)

Должник составляет заявление, в котором указывает перечень кредиторов, и относит его в отделение Многофункционального центра услуг (МФЦ), расположенное по месту регистрации. Данная возможность доступна тем, чья задолженность варьируется в пределах 50 000-500 000 руб. Заявить о банкротстве вне суда разрешается только при условии окончания исполнительного производства.

При подаче заявления об улучшении финансовой ситуации последует прекращение внесудебного банкротства. За полгода может измениться многое. К примеру, заёмщик смог официально трудоустроиться, ему завещали крупную сумму денег, сообщили о выигрыше в лотерею. Как только ему станет известно об обогащении, у него есть пять суток, чтобы направить в МФЦ соответствующее уведомление. Тогда процедуру банкротства отменят, а дело закроют.

Важный момент: только потенциальному банкроту разрешено инициировать процедуру несостоятельности через МФЦ. Если кредитор докажет наличие ошибок, нарушений и умысла со стороны гражданина, он вправе обжаловать решение и просить о переводе дела в суд.

При обращении в Арбитраж дело о несостоятельности рассматривается в судебном порядке. Гражданам, имеющим долги свыше 350 000 руб., разрешается объявить о своём банкротстве через суд. Наличие исполнительных производств в ФССП и в целом предварительных судебных дел не имеет значения. Заново проводятся оценка требований кредиторов, сроков давности и величины долга.

Инициировать судебное банкротство вправе как сам заёмщик, так и кредитор, которому он задолжал. Если инициатором выступает банк, речь идёт о принудительном банкротстве. Кредиторам разрешено банкротить обычных физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП), если их положение соответствует трём критериям:

• наличие судебных решений, подтверждающих требования банка;
• есть просрочка по кредиту, составляющая от трёх месяцев и более;
• величина «чистого» долга превышает 500 000 руб. Штрафы и пени, начисленные за просрочку, не учитываются.

Иногда просуживание долгов не требуется. В законе «О банкротстве», статье 213.5 перечислен ряд исключений. Сюда относятся алименты на детей, не достигших совершеннолетия, обязательные платежи, кредитные договоры и обязательства по документам, заверенным нотариусом.

На первый взгляд кредитору нет никакой выгоды от банкротства должника, поскольку долг списывается через Арбитраж. Задолженность по процентам «сгорает», банк полностью лишается прибыли и шансов когда-либо получить её. Даже после нормализации материального положения должника взыскать с него средства будет невозможно.

Но есть перспективы, подталкивающие кредитора стать инициатором банкротства. Перечислим их:

• Расширение возможностей поиска дополнительных доходов и скрытых активов.

Финансовым управляющим проводится инвентаризация. Имущество гражданина описывается, проверяется движение средств по его счетам. При отсутствии денег и имущества выясняется, на что же должник потратил такие крупные суммы. От него требуется говорить только правду, со всеми вытекающими деталями. В противном случае в присвоении статуса «банкрот» и списании долгов будет отказано.

• Возможность оспорить сделки заёмщика, из-за которых интересы кредитора сильно пострадали. В частности, это касается сделок по отчуждению собственности, вывода средств со счёта.

Долг признают безнадёжным и спишут, если удастся доказать, что физическое лицо не располагает собственностью, которую можно продать или изъять (деньгами, вещами, объектами недвижимости и прочими ценностями). В результате акционеры банка и ЦБ получат свою отчётность, а юрист – выговор.

Если дело завершится простым списанием долгов, банк не получит никакой прибыли. Прежде чем самостоятельно запустить банкротство физлица, кредитор проводит тщательный анализ его имущественного положения.

Банк не видит смысла тратить свои деньги на банкротство физического лица, с которого нечего поиметь. Но если предварительный поиск увенчается успехом (обнаружатся скрытые активы), кредитор использует этот аргумент, чтобы надавить на недобросовестного заёмщика. При этом его действия будут вполне законны. У должника есть выбор: либо он соглашается на переговоры, либо продолжает скрывать имущество и рискует его лишиться.

Реструктуризация

Один из способов избежать банкротства физического лица, попытаться достигнуть компромисса с банком: попросите об увеличении срока кредитования и об уменьшении суммы ежемесячного платежа. При хорошем раскладе кредитор может даже частично списать задолженность, что значительно облегчит ваше положение. Если кредит взят под залог имущества (к примеру, квартиры), реструктуризация будет как раз кстати.

Заниматься реструктуризацией будет банк, оформивший кредит. Допустимо объединение нескольких долгов в один. Вы фактически просите один банк выкупить обстоятельства, возникшие перед другими, и включить их в новый договор.

Самому добиться такого соглашения достаточно трудно. Важно, чтобы условия договора были выгодны обеим сторонам. Также нужно разбираться в действующем законодательстве и знать, кто ответственен за принятие подобных решений. Наши специалисты бесплатно консультируют клиентов по вопросам банкротства, а также оказывают юридическое сопровождение (при необходимости).

Кредитные каникулы

Второй по популярности способ избежать банкротства физического лица – это кредитные каникулы. В случае банкротства выставить на продажу могут даже единственное жильё или автомобиль, используемый в рабочих целях. Здесь первостепенной задачей выступает сохранение квартиры, взятой в ипотеку.

Клиент вправе попросить банк о предоставлении кредитных каникул, если знает, что его финансовые проблемы поправимы. В этом случае он на несколько месяцев разгрузит себя, ведь в это время будет платить исключительно проценты. Из-за кризиса и тяжёлой эпидемиологической обстановки кредиторы охотнее идут на компромисс.

Тот, кто купил квартиру в ипотеку, имеет право воспользоваться ипотечными каникулами. Такому клиенту могут дать отсрочку на полгода. По окончании данного срока выплаты вносятся в прежнем режиме. И если кредитные каникулы в обязательном порядке согласуются с банком, то на ипотечные его согласия не требуется – достаточно просто направить уведомление о своём решении.

Рефинансирование

Это тоже неплохой способ снять с себя часть финансовой нагрузки.

Рефинансирование отличается от реструктуризации тем, что в рамках него вам выдают новый кредит, с помощью которого закрывается предыдущий. А при реструктуризации пересматриваются условия по уже имеющемуся договору.

Клиент может улучшить для себя условия кредитования и это, безусловно, большой плюс. Но в предоставлении услуги откажут, если процедура банкротства уже инициирована.

Предоставление рассрочки и отсрочки

Если должник уже проиграл дело и документы в ФССП уже поданы, или судебные разбирательства в самом разгаре, то в рефинансировании и реструктуризации будет отказано.

В суде можно запросить рассрочку, если существуют объективные причины ухудшения материального положения (увольнение, временное отстранение от работы, перевод на должность с более низкой заработной платой).

График платежей утверждается судом на 6 месяцев вперёд. Вы ежемесячно будете платить определённую сумму. В течение этого срока приставам запрещено совершать продажу вашего имущества, блокировку счетов и списание средств с карт. Вам же разрешено заниматься предпринимательством, работать. Получить выручку на погашение кредита поможет продажа машины или квартиры, согласованная с ФССП и банком.

Инициатором принудительного банкротства вправе выступить как физлицо, так и кредитор. Это можно осуществить только через суд. Попробуйте достигнуть компромисса с банком, если не хотите стать банкротом.


Пока банк не передал заявление в Арбитраж, вы имеете возможность решить дело с минимальными финансовыми потерями. Не стоит пропускать мимо ушей его предупреждение о запуске принудительного банкротства. Обсудите возможный исход дела с юристом, разработайте стратегию дальнейших действий. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом (телефон, форма на сайте) и получите бесплатную консультацию от квалифицированных специалистов.