Как не платить кредит законно

Буквально каждый второй гражданин Российской Федерации когда-то обращался за кредитом в банк. Варианты предоставления заёмных средств могут быть разными: от потребительского кредита до кредитной карты. Если у вас получилось своевременно рассчитаться и снять с себя обременение, это одно. Хуже, если набрали много кредитов и микрозаймов, которые не в состоянии погасить. Придётся экстренно искать выход из ситуации.

Что будет, если не вносить платежи вообще? Ничего хорошего. Банк не станет прощать задолженность по кредиту. Как только заёмщик допустит просрочку, с ним свяжется специалист отдела взыскания и попросит назвать причину неуплаты. При отсутствии объективных обстоятельств задержки платежа и бездействии со стороны клиента, банк вправе направить суду иск с требованием взыскать долг.

Неправомерные действия, совершаемые недобросовестными заёмщиками, строго пресекаются государством. За отказ исполнить обязательства по кредиту гражданин привлекается к ответственности (согласно статье 395 Гражданского Кодекса РФ). В случае допущения просрочки ему начисляются повышенные проценты. Ограничительные меры, применяемые в ходе взыскания:

• активы арестовывают, а затем продают;
• банковские карты и счета блокируются;
• с заработка (пенсии, зарплаты, стипендии) регулярно списывается определённая сумма;
• гражданину запрещается выезжать за рубеж.

Изредка людей привлекают к уголовной ответственности (возможно тюремное заключение).

Если вы столкнулись с финансовыми проблемами, не нужно игнорировать попытки банка связаться с вами. Вместо того, чтобы допускать просрочки и портить себе кредитную историю, лучше достичь обоюдовыгодного компромисса с взыскателем.

Чтобы полностью снять с себя кредитные обязательства и не платить кредит законно, следует прибегнуть к одному из следующих вариантов:

• пройти признание несостоятельности через суд или вне суда;
• запросить предоставление кредитных каникул;
• попросить о вводе рефинансирования/реструктуризации;
• расторгнуть кредитный договор либо его часть;
• дождаться, пока истечёт исковая давность по кредиту;
• добиться, чтобы вам признали страховой случай.

Теперь поговорим о каждом по отдельности.

Исковая давность истекла

Исходя из статьи 196 Гражданского Кодекса РФ, исковая давность составляет 3 года (с даты внесения последнего платежа, предусмотренного кредитным договором). Но вряд ли банки будут бездействовать в течение столь длительного промежутка времени. Обычно по прошествии 3 месяцев с просрочки от кредитора поступает заявление в суд. Часть взыскателей проворачивает схему похитрее: вообще не беспокоит должника, пока задолженность не вырастет до критических размеров. Как только срок давности начнёт подходить к концу, они взыщут весь кредит вместе с процентами.

Признан страховой случай

Оформляя кредитный договор, клиент часто слышит предложение о страховке. Большинству заёмщиков это кажется пустой тратой денег, и они отказываются. Но мало кому приходит в голову, что при наступлении страхового случая организация выплатит кредит вместо вас. Существует несколько объектов страхования:

• Работа. Организация начнёт платить вместо клиента, если тот внезапно потеряет работу. В случае увольнения по инициативе работника, последнему даётся определённый срок на трудоустройство и восстановление платёжеспособности.
• Жизнь. Задолженность погасит банк, если заёмщик умрёт.
• Здоровье. Признание страхового случая происходит после присвоения оговоренной группы инвалидности.

Оцените все возможные риски, и только потом отказывайтесь от страховки. Вдруг она на самом деле вам пригодится.

Договор расторгнут

Довольно непростым способом отмены платежей является расторжение кредитного договора. Для признания недействительности документа нужно обнаружить в нём ошибки, а это под силу только профессионалу. Чтобы обжаловать соглашение, нужен человек, хорошо подкованный в юриспруденции.

В договорах на кредиты, как правило, отсутствуют ошибки, нарушающие действующее законодательство. Подготовкой шаблонов занимаются опытные юристы. Однако везде найдутся свои несостыковки. Исходя из статей с 166 по 181 Гражданского Кодекса РФ, договор расторгают из-за:

• сделки, носящей сомнительный характер;
• заключения соглашения с психически больным человеком;
• недееспособности или несовершеннолетия лица;
• пребывания гражданина в состоянии беспомощности;
• оказания давления на заёмщика при заключении соглашения;
• кабальных условий;
• того, что у кредитора отсутствует лицензия;
• несоответствия нормам законодательства.

Можно добиться расторжения отдельных пунктов, а не целого договора. В этом случае суд пересматривает основную задолженность, проценты и пени. А сам документ не теряет своей юридической силы. Часть договора может быть оспорена в силу следующих причин:

1. Применялись сложные проценты.
2. Споры по исковому заявлению рассматривались по месту пребывания кредитора, а не должника.
3. За досрочное погашение кредита взимались проценты и комиссии.
4. Страховка была заключена по принуждению (либо заёмщику не дали возможности выбрать страховщика).
5. Финансовое положение клиента существенно ухудшилось, а по договору это является условием для расторжения сделки.

Если после заключения сделки заёмщик серьёзно заболел, был уволен или столкнулся с иными проблемами, соглашение можно обжаловать.

Реструктуризация, как и истёкшая исковая давность, способствует лишь снижению кредитной нагрузки, а не аннулированию задолженности. В рамках процедуры меняются условия договора – уменьшается процентная ставка или пролонгируется срок кредитования. Причины, по которым вам могут одобрить реструктуризацию:

• затраты в семье выросли, поскольку заёмщик находится в декретном отпуске или усыновил ребёнка;
• гражданин потерял работу;
• он тяжело заболел, из-за чего стал нетрудоспособным.

Этим перечень оснований не ограничивается. Причиной для ввода реструктуризации может стать нечто иное.

Тогда в чём же смысл рефинансирования? Происходит оформление кредита на более выгодных условиях и погашение им старого. При этом не имеет значения, какой банк вы для этого выберете.

Предоставление кредитных каникул

Свяжитесь с кредитором и запросите у него кредитные каникулы. В случае одобрения внесение платежей будет поставлено на паузу. Так вы сможете избежать накопления задолженности и нормализовать своё финансовое положение. Условия ниже являются общими для кредитных каникул:

1. Срок действия составляет несколько месяцев-полгода.
2. Для предоставления необходимы объективные причины: состав семьи увеличился, гражданин лишился работы или стал нетрудоспособным.
3. Человек освобождается от уплаты основной задолженности на период действия каникул. От него требуется только погашение процентов.

Здесь тоже есть свои нюансы. Банки предоставляют кредитные каникулы по своему усмотрению. Иными словами, высок риск отказа. К отсрочкам, закреплённым законом (в т. ч. связанным со вспышкой COVID-19), это не применимо. Когда западные санкции вступили в силу, Госдума разработала ещё один законопроект кредитных каникул (март 2022 года). При соответствии клиента всем критериям финансовое учреждение обязано одобрить ему отсрочку вплоть до 6 месяцев.

Можно полностью освободиться от уплаты кредита путём прохождения банкротства. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 2002 года закрепляет за гражданами такое право. Если ваш долг перевалил за 500 000 руб., и при этом вы имеете просрочку от 90 дней и больше, у вас есть все основания для подачи заявления. С 2015 года объявлять себя несостоятельными могут и физические лица. Процедура проходит в суде и сопряжена с расходами: потребуется заплатить государственную пошлину, вознаграждение финансовому управляющему и гонорар тому юристу, который займётся делом должника.

Конечно, признание неплатёжеспособности имеет как плюсы, так и минусы. Часть последствий носит негативный характер:

• Финансовый управляющий будет распоряжаться вашими активами вместо вас, пока процедура не закончится.
• На 3 года запрещается занимать конкретные должности.
• Первое время банки отклоняют заявки на кредит.
• Заключая новый кредитный договор, лицо обязано сообщать о своём банкротстве. Ограничение действует 5 лет.

В отсутствие других вариантов банкротство станет оптимальным выходом из затруднительного положения. Тем, кто не владеет никаким имуществом, следует всерьёз задуматься о нём.

На признание несостоятельности в суде уйдёт достаточно много времени – примерно 10 месяцев. Теперь поговорим о достоинствах банкротства:

• сохранение единственного жилья и личного имущества за должником. Активы, оговоренные в статье 446 ГПК РФ, не подлежат изъятию;
• прекращение исполнительных производств у судебных приставов;
• отсутствие давления со стороны кредиторов и коллекторов;
• приостановка начисления штрафов, процентов и пени. Заёмщик освобождается от необходимости гасить их;
• аннулирование задолженности. Недобросовестным заёмщикам, которые намеренно довели себя до банкротства или скрывали активы, откажут в списании.

Гражданам, чей долг находится в пределах 50 000-500 000 руб., разрешается пройти бесплатное банкротство в отделении МФЦ. В 2020 году закон «О банкротстве» дополнили положениями, позволяющими это. Помимо величины задолженности, нужно соответствовать и другим требованиям:

• Заявитель или кредитор не инициировал признание несостоятельности через суд;
• В отношении должника не возбуждались новые исполнительные производства;
• Закрытие исполнительного производства произошло согласно части 4 пункта 1 ст. 46 № 229-ФЗ, то есть по причине отсутствия имущества на продажу.

Сотруднику МФЦ передаётся заявление о банкротстве вместе со списком кредиторов.

Длительность процедуры составляет полгода. В течение этого периода банки проверяют, соответствует ли материальное положение должника критериям внесудебного банкротства.

В случае улучшения финансовой ситуации или обнаружения ликвидного имущества взыскатели вправе потребовать перевода дела в суд. Скорее всего, их требования будут удовлетворены, а вас посчитают недобросовестным заёмщиком.

Повторное прохождение упрощённого банкротства возможно только через 10 лет.

Как же не платить кредит законно? Прежде чем решиться на что-либо, оцените своё финансовое положение. Что конкретно имеется в виду:

• величина просрочки;
• наличие имущества;
• размер заработка.

Для начала просто пообщайтесь с сотрудником банка, попросите ввести реструктуризацию задолженности. Возможно, снятие излишней нагрузки поможет восстановить платёжеспособность. О банкротстве стоит задумываться в том случае, если долг перевалил за 350 000 руб., и погасить его вы не в состоянии. Платежи будут «съедать» всю вашу зарплату, денег на проживание просто не останется.

У вас не выйдет просто уклоняться от уплаты кредита. Должник, «загнанный в угол» взыскателями, лишается возможности объективно оценивать ситуацию. Без грамотного совета со стороны он не поймёт, как «разрулить» проблему с задолженностью.

Чтобы добиться желаемого результата, следует обратиться за поддержкой к опытному юристу. Позвоните нам или напишите свой вопрос в форме обратной связи – мы обязательно ответим. Первая консультация предоставляется на бесплатной основе.