Просрочки по кредиту в Сбербанке: можно ли не платить законно?

Когда вы задерживаете платёж по кредитной карте или потребительскому кредиту, это называется просрочкой. Просрочка начинает отсчитываться со дня, который следует за плановой датой внесения выплаты.

Предположим, что платёж запланирован на 18 апреля. Тогда 19 апреля считается первым днём просрочки.

Вы ничем не рискуете в случае просрочки платежа на 1 день. Сбербанком предусматривается техническая просрочка сроком до 3 дней (допустим, при переводе средств произошла задержка, вызванная сбоем в работе системы). Начисление пеней тоже не происходит сразу. У заёмщиков есть 10 суток на то, чтобы уведомить кредитора о трудностях с деньгами.

Представьте ситуацию: клиент осознаёт, что внести платёж за этот месяц он не в состоянии. Он тут же связывается с сотрудником Сбербанка и делится с ним проблемой. Специалист расскажет об альтернативах, по итогу стороны достигнут компромисса. Если вы не будете прятаться от банка, а сразу позвоните туда, пени и штрафы вам не грозят.

Сперва Сбербанк просто уведомляет клиента о пропуске очередного платежа. Начисление пеней происходит, если он игнорирует требования со стороны финучреждения. Специалисты расспрашивают заёмщика о причинах неуплаты, сроках, в пределах которых он сможет внести платёж, предлагают пути выхода из ситуации.

Звонки неплательщику продолжаются от 1 до 3 месяцев. Если он никак не реагирует на просьбы о погашении долга и бросает трубку, кредитор расценит это как недобросовестное поведение. В отношении гражданина запустят процедуру взыскания. Длительность просрочки и сумма, которую требуется вернуть, напрямую влияет на тяжесть последствий, с которыми он столкнётся.

В случае нарушения графика выплат Сбербанк действует так:

• начисляет штрафы;
• пытается урегулировать вопрос до суда, если не выходит – переводит дело в суд;
• переуступает право требования коллекторскому бюро.

При этом ваш кредитный рейтинг упадёт, что приведёт к отклонению заявок на новые кредиты.

20% годовых на сумму просрочки – таков размер неустойки, устанавливаемый Сбербанком при просрочке по кредиту. В случае частичного внесения платежа пени начислят на неуплаченный остаток. Рост суммы пеней наблюдается вплоть до погашения просрочки. Об этом вас уведомят с помощью СМС-информирования.

Кредитор донимает должника звонками, отправляет по адресу прописки/временного пребывания специалистов по выездному взысканию. Беседы приобретают более настойчивый характер – неплательщика ставят в известность о возможном судебном разбирательстве, о привлечении коллекторов. Применение угроз недопустимо.

Помимо этого, кредитор прибегает к отправке сообщений, в которых подробно описываются последствия неуплаты задолженности. Вам могут:

• вынести запрет на сделки с имуществом (движимым и недвижимым);
• запретить покидать страну;
• арестовать счета и карты.

Родственникам гражданина тоже достанется «на орехи». Если он указал в договоре какого-то знакомого в качестве контактного лица, банк позвонит бедолаге и потребует сообщить местонахождение «уклониста». Это может повториться не один раз.

Если просрочка допущена дважды, Сбербанк переходит к более решительным мерам.

Сбербанк не спешит обращаться в суд, даже если с взысканием ничего не получается. Иногда он предпринимает другие шаги, а именно – продажу задолженности коллекторам или заключение агентского договора с ними. Передача права требования происходит вне зависимости от времени, прошедшего с момента возникновения просрочки.

Коллекторы, заключившие договор со Сбером, пользуются исключительно законными методами взыскания. Всё потому, что банк избирателен – он обходит стороной мошенников и сомнительные организации. Вас не будут оскорблять, запугивать и унижать. Однако они всё равно будут приходить домой и звонить, а это мало кому понравится.

Банк обращается в суд с полноценным иском или с заявлением на выдачу судебного приказа. Последнее подходит для упрощённого взыскания задолженностей до 500 000 руб. Сбербанк передаёт мировому суду заявление на судебный приказ, в котором просит учесть комиссии, штрафы и пени. Если жалоб со стороны должника не поступает, взыскивается сумма, указанная кредитором. Если подан иск, дело может затянуться надолго. Но завершается всё так же – если неплательщик не придёт на слушание, суд вынесет постановление о досрочном погашении кредита.

Как только выносится решение в пользу кредитора, судебные приставы запускают процесс взыскания. Это сопряжено с рядом последствий для заёмщика: арестом или изъятием имущества, списанием 50% зарплаты, снятием начислений со счетов.

Сперва сотрудники ФССП занимаются поиском недвижимости и транспортных средств. Собственность подлежит конфискации и отправке на торги, если средств на счетах мало или совсем нет. Исключение составляет единственное жильё (не залоговое). Запуск реализации имущества – последствие просрочки, как минимум, годичной давности.

Итак, вы можете потерять весомую часть заработка, автомобиль, жилплощадь, да ещё и оказаться в чёрном списке банка. Вам будут отклонять заявки (тем более – в Сбере) из-за испорченной кредитной истории, в котором отражаются все ваши недобросовестные действия. Если средств на уплату нет, ищите альтернативный вариант. Но не уклоняйтесь.

Многих так пугает падение кредитного рейтинга и образование просрочки, что они идут на необдуманный шаг – оформление нового кредита или микрозайма. Если величина совокупного платежа не превышает 50% от ежемесячного заработка, вашу заявку одобрят.

С одной стороны, вы получаете возможность быстро рассчитаться со старыми долгами. С другой - есть риск оказаться в более глубокой долговой яме, ведь другой кредитор тоже ждёт денег. Да и когда на руки опять попадает крупная сумма, можно поддаться соблазну и потратить всё на себя. Увеличение нагрузки приводит к тому, что человек уже не в силах исполнять обязательства перед банком.

Хуже всего – это бездействовать. Из-за просрочек по кредиту в Сбербанке вас оштрафуют, после этого кредитный рейтинг стремительно обвалится. Сбербанк готов идти на компромисс с клиентами, которые сами обращаются за решением проблемы. Он хочет просто вернуть заёмные средства и не желает вступать в противостояние с должником. Чтобы помочь последнему выйти из затруднительного положения, банк предлагает альтернативы.

Стоит ли надеяться на прощение задолженности?

Наивно будет полагать, что финучреждение спустит вам с рук все просрочки. Однако списать долги всё-таки можно – через признание несостоятельности (банкротство). Если вы не владеете личным автопарком или несколькими квартирами, то ничего не потеряете.

Незамедлительно свяжитесь с банком, если осознаёте, что не сможете заплатить вовремя. Варианты решения проблемы, предлагаемые Сбербанком своим клиентам:

• Услуга «Пропуск платежа». В прошлом году заёмщики получили право совершать перенос планового платежа на 1 месяц. Условия: внесение не менее 6 платежей, отсутствие ранее оформленной реструктуризации. Заявление подаётся с помощью сервиса «Сбербанк онлайн». Услуга предоставляется бесплатно.
• Рефинансирование кредита. Каждый банк располагает программами перекредитования. Нужно посмотреть, в каком из них условия выгоднее. На ваш кредитный счёт в Сбербанке поступит сумма, выделенная новым кредитором. У вас не получится пустить деньги на свои цели, поскольку рефинансирование выступает целевой программой. Исключения бывают, когда банк выделяет дополнительные средства.
• Пройти специальную программу Сбербанка. Если единственным жильём является квартира в залоге, при этом вы потеряли заработок из-за болезни/увольнения – можете воспользоваться ипотечными каникулами.
• Оформление реструктуризации. Её проводят в отношении кредитных карт, ипотеки, потребительских кредитов. Если к снижению заработка привели заболевание, призыв на военную службу, рождение ребёнка, потеря работы, банк с высокой вероятностью одобрит заявку. Никто не предоставит вам реструктуризацию без достаточных на то оснований. Вам либо уменьшат ежемесячный платёж (т. о., срок кредитования увеличится), либо отсрочат выплату тела задолженности.

До сегодняшнего момента клиенты банка не имели возможности рефинансировать кредит. Всё потому, что в феврале 2022 года ключевая ставка Центробанка резко подскочила до 20%. В скором времени ситуация должна окончательно стабилизироваться. Можно надеяться, что теперь появятся более выгодные программы рефинансирования.

Направьте заявление банку, подкрепив его документацией, указывающей на уменьшение заработка (свидетельством о рождении ребёнка, справками от врача, копией трудовой книжки). Обращение отправляется через Интернет или передаётся сотруднику отдела по работе с просроченной задолженностью.

За счёт поправок, внесённых в ФЗ № 106, заёмщики вправе воспользоваться кредитными каникулами в связи с кризисом, вызванным в результате событий на Украине. Если кредит оформлен до 1 марта 2022 года, платежи по нему отсрочат на 1-6 месяцев. Отсрочку одобрят, если произошло снижение дохода как минимум на 30% (по сравнению с предыдущим годом).

Пока действует отсрочка, происходит начисление процентов на остаток. Они переносятся на конец срока кредитования. Сколько длятся каникулы, на столько и пролонгируется кредитный договор. Платежи и проценты, начисленные за период каникул, прибавляют к общему долгу. В отношении ипотеки программа тоже действует.

Вы точно знаете, что не в состоянии рассчитаться со Сбербанком? Заявите о банкротстве. Свяжитесь с нами по телефону или через форму на сайте. Мы подскажем, как лучше признать несостоятельность в вашем случае – через суд или вне суда.