Как платить ипотеку из зоны боевых действий?

Если вас отправляют (или уже отправили) в военную часть, вы можете прибегнуть к одному из двух способов:

• попросить банк о предоставлении ипотечных каникул;
• продолжить вносить платежи по обычному графику.

Частичная мобилизация началась 21 сентября 2022 года, в соответствии с Указом президента РФ Владимира Путина. Эта новость взволновала не только страну, но и весь мир. Те, у кого на тот момент были незакрытые кредиты, начали искать компромисса с банком.

Мобилизация и призыв срочников/подписание контрактов с совершеннолетними юношами – это не одно и то же. Под мобилизацию попадают только те граждане, которые ранее служили в армии и обладают военно-учётной специальностью, необходимой для Вооружённых сил РФ. Первыми призовут тех, кто принимал участие в разрешении локальных военных конфликтов. Далее пойдут те, кто обладает достаточным боевым опытом.

Гражданам не даёт покоя и этот вопрос. К сожалению, придётся вас огорчить: мобилизация не является основанием для освобождения от неуплаченных кредитов, микрозаймов, коммунальных платежей и рассрочек на товар. Обязанность по уплате ипотеки тоже останется за призывником.

Военнослужащему всё равно придётся выплачивать алименты, задолженности, образовавшиеся на основании расписок. Все обязательства, взятые на себя, придётся погасить. По части долгов есть возможность запросить отсрочку. Ниже мы поговорим о том, как её получить.

Закон № 377-ФЗ, принятый Госдумой 7 октября 2022 года, регулирует порядок предоставления льгот мобилизованным гражданам. В нём говорится о правилах поведения для должников-участников спецоперации и членов их семей, об их взаимодействии с кредиторами.

Если у вас оформлен кредит или ипотека, это не станет основанием для отсрочки или освобождения от призыва.

Есть возможность приостановить внесение платежей, но потом всё равно придётся платить. Какие средства использовать для оплаты взносов? Мобилизованные граждане будут получать ежемесячный доход в виде денежного довольствия. Предполагается, что каждый месяц военнослужащему будут начислять не менее 195 000 руб.

Трудясь «на гражданке», человек получал зарплату. После мобилизации государство компенсирует ему эти средства за счёт фактического довольствия. Причём оно может быть гораздо больше, чем заработок на гражданской должности.

Человеку, отправленному в зону боевых действий, хватит таких выплат, чтобы погасить ипотеку. Консалтинговая фирма Frank RG собрала свою статистику. Согласно ей, средний платёж по жилищному кредиту в РФ составляет:

• для жилья, купленного на вторичном рынке – 26 400 руб.;
• для жилья, купленного на первичном рынке – 29 100 руб.

Задолженность по ипотеке должна с лихвой перекрываться денежным довольствием, гарантированным государством. Однако нельзя исключать трудности с внесением ежемесячных платежей – это может оказаться технически невозможным. Решить проблему с ипотекой можно несколькими способами.

Что делать ипотечному заёмщику в случае мобилизации? Он может вносить платежи в соответствии с обычным графиком. Есть возможность доверить эту обязанность родственникам. Но не у всех есть люди, которым можно поручить это дело. Другой выход – запросить у банка ипотечные каникулы. В этом случае военный получит отсрочку, которая будет продолжаться вплоть до его демобилизации. «Тайм-аут» в платежах приводит к увеличению срока кредитования и итоговой переплаты. Оставшуюся задолженность спишут лишь в случае гибели или в результате присвоения мобилизованному 1 группы инвалидности. К созаёмщикам и родственникам погибшего (пострадавшего), оформившим кредит на себя, это тоже относится.

Есть несколько способов внесения ежемесячных платежей из зоны СВО:

1. Оформление доверенности на близкого человека. Оформляется у нотариуса или в банке. При наличии созаёмщика по ипотеке данное условие является обязательным.
2. Настройка автоплатежа. Откройте приложение того банка, в котором у вас оформлена ипотека. Выберите карту банка, на которую будут осуществляться выплаты денежного довольствия. Подключите автоматические ежемесячные переводы с неё.

Со смартфоном предстоит распрощаться вплоть до демобилизации. Использование их в зоне боевых действий несёт в себе смертельную опасность (военного могут легко засечь неприятели). Впрочем, этот вопрос выходит далеко за рамки темы, поэтому мы не станем в него углубляться. Чтобы обезопасить себя, договоритесь с родственниками о внесении ежемесячных платежей из сумм, которые выплачивают за службу по контракту.

Закон № 377-ФЗ официально закрепляет за мобилизованными право на получение кредитных каникул (или, проще говоря, отсрочки). Максимальный срок действия послабления для гражданских лиц составляет полгода. Зачастую в отсрочке вообще отказывают. В случае с мобилизацией всё иначе. Банк должен приостановить внесение выплат по ипотеке до тех пор, пока заёмщика не демобилизуют. К этому времени прибавляют период возможного нахождения в стационаре. Как правило, на лечение уходит 1 месяц.

Каникулы считаются послаблением, предоставляемым заёмщикам. Однако это утверждение не совсем верно. Клиент и вправду временно освобождается от внесения платежей. Но из-за отсрочки сроки кредитования резко увеличиваются. По итогу выгода становится мнимой.

Почему так происходит? Банк переносит все пропущенные платежи на период, следующий после окончания каникул. Поскольку льгота действует до демобилизации, речь идёт как минимум об 1 годе.

Начисление процентов продолжится даже в период действия каникул. При расчётах берётся ставка из договора.

Ипотечные каникулы предоставляются только по заявлению заёмщика. Если от вас не поступают платежи, банк не станет вникать в причины неуплаты. Им важен сам факт отсутствия взносов. Поэтому озаботиться своим финансовым положением нужно самостоятельно.

Как же платить ипотеку из зоны боевых действий? Ипотечный заёмщик вправе запросить рассрочку:

• с помощью законного представителя, на которого оформлена нотариальная доверенность;
• позвонив в поддержку. Звоните с номера из кредитного договора. Закон № 377-ФЗ предполагает такую возможность, на деле обратившиеся часто получают отказ. Поэтому лучше отдать предпочтение иному способу;
• при личном посещении банка. Менеджер окажет вам всю необходимую помощь;
• с помощью банковских онлайн-сервисов. Можете воспользоваться чат-ботом – он есть во многих приложениях.

Родным и близким призывника тоже разрешается запрашивать отсрочку. Им не нужно предоставлять нотариальную доверенность – только доказательства родства. Ими могут выступить свидетельство о браке, о рождении ребёнка и пр.

Важно, что гражданские лица могли рассчитывать на отсрочку только в том случае, если их кредит не превышал 15 000 000 руб. Что касается военнослужащих, для них не установлено лимитов ни по длительности послабления, ни по сумме обязательства.

Банк не вправе отклонить заявку на каникулы, если гражданин и в самом деле попал под мобилизацию. Пока нет данных о том, отказывали ли банки призывникам.

Как же платить ипотеку из зоны боевых действий? Не только мобилизованному заёмщику разрешается подавать заявление на кредитные каникулы. Такое право даётся и членам его семьи, на которых оформлены кредиты. И речь не только об ипотеке – кредит может быть обычным, потребительским.

Применительно к ипотеке данная норма распространяется на созаёмщика. Обычно им выступает супруга. Иногда такая роль отводится детям заёмщика или работающим родителям.

Для получения каникул супруга военнослужащего должна подкрепить своё заявление свидетельством о браке. Это подтвердит близкое родство с гражданином, которого мобилизовали и отправили в зону СВО. К этому времени у банка на руках уже есть доказательство прохождения человеком службы в составе Вооружённых сил. Поэтому никаких проблем и препятствий быть не должно.

Про смерть всегда тяжело говорить. Но в ходе боевых действий невозможно избежать потерь. Кредиторы обязаны аннулировать обязательства мобилизованного лица, погибшего при исполнении боевого долга. Категории задолженностей, списываемых при таком исходе, указаны в статье 2 закона № 377-ФЗ. Речь идёт о микрозаймах и кредитах. Обстоятельства, при которых долговые правоотношения между кредитором и военнослужащим прекращаются:

1. Из-за полученной травмы боец стал инвалидом 1 группы.
2. Мобилизованный погиб из-за тяжёлых ранений и контузии, полученных в ходе боевых действий.
3. Военнослужащий умер на поле боя.

Лица с первой группой инвалидности нуждаются в постоянном постороннем уходе. Поэтому им тоже в обязательном порядке списывают незакрытые кредиты.

Государство выплатит 3 000 000 рублей военнослужащему, получившему травму в зоне спецоперации. Близкие мобилизованного получат 5 000 000 рублей в случае его смерти на территории Донецкой, Луганской народных республик, Запорожской и Херсонской областей (вошли в состав Российской Федерации в качестве субъектов).

Смерть призывника-заёмщика не налагает никакой ответственности на его наследников. Долги мобилизованного аннулируются вместе с его гибелью, не переходят на родственников.

Повторимся: близким не придётся ничего платить после получения выплаты от государства. Если должник умер, с них снимаются все обязательства.

Практика в этой области полностью отсутствует, что порождает некоторые нюансы. Закон № 377-ФЗ не содержит никакой информации о том, что при списании ипотечного кредита семья погибшего получит все права на жильё. Ждём, когда законодатели разъяснят отдельные положения актов, а судебная практика пополнится конкретными случаями.

Пропавший без вести – это человек, местонахождение которого не удаётся установить (при этом нет информации о том, есть ли он среди живых). В случае с вооружёнными конфликтами речь идёт о том, что обнаружение тела невозможно или крайне проблематично.

Через год после исчезновения военнослужащего суд присвоит ему статус пропавшего без вести (исходя из статьи 42 Гражданского Кодекса РФ). Однако это не означает, что его признали погибшим. Только спустя 5 лет после исчезновения пропавший человек может быть объявлен умершим (согласно статье 45 Гражданского кодекса).

Но в этом случае отсчёт идёт по-другому. Пропавших без вести признают погибшими через 2 года после окончания боевых действий.

Процедура признания гражданина пропавшим без вести, а после этого – погибшим, сопряжена с рядом трудностей. На это требуется много времени и сил, хорошее знание законов. Из судебной практики станет видно, что будет с задолженностями мобилизованных лиц, местонахождение которых не удалось установить.

Пока что предположим, что лицу, в конце концов признанному погибшим, аннулируют задолженность по ипотеке. Жилплощадь заберут семья или наследники. Иными словами, суд поступит с ними, как с военными, тела которых удалось обнаружить.

В настоящее время идёт активное формирование судебной практики, затрагивающей новый закон № 377-ФЗ. Разобраться в тонкостях акта поможет юрист. Вы – родственник мобилизованного, вам отказывают в списании кредитов, а запросить кредитные каникулы сейчас – не вариант? Свяжитесь с нами любым удобным способом – по телефону или через форму на сайте. Первая консультация предоставляется бесплатно. Мы поможем решить финансовые проблемы в максимально сжатые сроки. Наши специалисты отлично ориентируются в действующем законодательстве и знают, что надо делать. Они затребуют для клиента все необходимые льготы и послабления, чтобы избавить его от непосильной долговой нагрузки. Мы всегда на связи и готовы оказать поддержку!