Избавиться от преследования коллекторов можно за счёт оформления банкротства. Но не все хотят этого. Коллекторское агентство тоже может попытаться вернуть деньги, заявив о несостоятельности должника. Однако они не идут на такой шаг, поскольку несут дополнительные финансовые потери. Разберёмся, могут ли коллекторы подать на банкротство, и делают ли это вообще.
Банкротство физлица: понятие и виды
Есть два способа прохождения личного банкротства: В Арбитражном суде. Величина задолженности значения не имеет: важно, чтобы затраты, понесённые должником, окупили себя (банкротство экономически оправдано, если долг составляет от 300 до 350 000 руб.). А ещё необходимо доказать суду, что вы не в состоянии платить кредиторам, и улучшения финансового положения не предвидится. По закону гражданин должен сам заявить о несостоятельности, если задолженность перевалила за полмиллиона, а платежи не вносились 3 месяца и более. В противном случае этим займутся банки, которые привлекут к делу лояльных себе экспертов. Через офис МФЦ, расположенный по адресу регистрации или фактического пребывания. Там процедура проводится в упрощённом порядке, за неё не нужно платить. Но пройти банкротство вне суда разрешается только гражданам, не располагающим имуществом и доходами выше МРОТ. Действует ограничение по сумме долга – от 50 000 до 500 000 руб. Сюда входят неуплаченные алименты, коммунальные платежи и долги по поручительству. Прекращение исполнительных производств из-за невозможности взыскать средства – главное условие для запуска внесудебного банкротства. В результате обеих процедур заёмщику списывают непогашенные кредиты и микрозаймы, неуплаченные налоги и коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, а также долги на основании расписок. И физические лица, и индивидуальные предприниматели имеют право прибегнуть к банкротству.
Читайте так же: Банкротство при автокредите: условия и особенности
Могут ли коллекторы подать на банкротство физлица?
Коллекторы занимают промежуточное положение: их нельзя отнести ни к банкам, ни к физическим лицам. Их права приравниваются к правам фирмы, которой заёмщик задолжал платежи по рассрочке (к примеру, за монтаж пластиковых окон). Могут ли коллекторы подать на банкротство физлица? Да, если просрочка составляет от 90 суток и задолженность превысила отметку в 500 тыс. руб. Однако взыскатель предпочитает бездействовать. Почему? Есть несколько оснований для этого: Задолженность не более полмиллиона. Взысканием крупных долгов банк занимается сам. Коллекторы в основном занимаются выкупом мелких потребительских кредитов и микрозаймов. Таких сумм недостаточно для подачи заявления. Срок давности истёк. Когда коллекторы пугают неподкованного в юридическом плане человека – это одно. Но если дело переходит к банкротному юристу, который в состоянии проверить договор цессии на ошибки и недочёты – это другое. Права требования дополнительно проверяются Арбитражным судом. Необходимость в квалифицированном юристе. Специализация юристов, работающих в штате коллекторских агентств – ведение общей документации юридического лица, ряд законов: о потребительских кредитах (№353-ФЗ), о приставах (№229-ФЗ), о коллекторах (№230-ФЗ). Они некомпетентны в вопросах банкротства. А найм стороннего юриста – дорогое удовольствие. Другие кредиторы тоже потребуют свою часть. Сначала уплачивают алименты, возмещают ущерб и компенсируют затраты финансовому управляющему. Из остатка рассчитываются с банками, коллекторами и МФО. На деле в 70% случаев кредиторы, относящиеся к 3 очереди, ничего не получают. Задолженность перед ними аннулируют и всё. Платный характер процедуры. Коллекторы ненавидят терять деньги. Если они решат заявить о банкротстве физического лица, придётся здорово раскошелиться. Не принимайте их слова за чистую монету. Если коллекторы донимают звонками и угрозами о банкротстве, скажите, что так они избавят вас от уплаты судебных издержек. Обычно это сбивает их пыл. Взыскатель сам станет должником после подачи заявления. Ему придётся хорошо потратиться, оплатив: вознаграждение финансовому управляющему (составляет 25 000 руб.); государственную пошлину в размере 300 руб.; почтовые отправления и публикацию объявления о банкротстве (примерно 30 000 руб.). Также заявитель должен возместить все расходы, которые не удалось покрыть в ходе реализации имущества физического лица (п. 3 ст. 59 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Подают ли коллекторы на банкротство физлица сами? Хоть это и разрешено законом, они этого не делают (причины смотрите выше).
Читайте так же: Порядок и особенности процедуры банкротства для инвалидов
Коллекторы подают на банкротство: результат для должников
Гражданин пользуется законным правом на списание задолженности, когда подаёт заявление о банкротстве. Инициируя процедуру самостоятельно, кредитор борется за свои права: признать банкротом безнадежного заемщика и получить деньги, продав его имущество. Банкротство имеет определённую выгоду для всех. Однако для должников плюсов значительно больше: Как только суд примет заявление, приставам, коллекторам и кредиторам запрещается обращаться за взысканием к банкроту. Финансовыми вопросами занимается управляющий или судья. С человека снимают часть психологической нагрузки. Взыскатели перестают донимать звонками, можно спокойно взвесить ситуацию и приступить к решению денежных проблем. Происходит «заморозка» суммы долга, банки перестают начислять штрафы и пени. Финансовый управляющий сопоставляет размер долга с величиной доходов. Иногда появляется возможность избежать продажи имущества, оформив реструктуризацию на 3 года. Такое получается крайне редко. Обычно приходится организовывать торги, а потом списывать остаток. Единственная жилплощадь не подлежит продаже. Если в собственности только она, аукцион не состоится. Финансовый управляющий пишет отчёт, на основании которого списываются долги. Остаток спишут, даже если долг погасят не полностью. В рамках исполнительного производства тоже проводятся изъятие и продажа имущества. Но при недостаточном количестве выручки его не закроют – человек считается должником, пока не выплатит всё. Злостные неплательщики банкам не по душе. Просрочки заносятся в кредитную историю, поэтому получить займ с долгами маловероятно. Банкротам больше не вписывают сведения о просрочках, их долги аннулируют. Спустя 2 года после процедуры они снова могут рассчитывать на предоставление кредита. Правда, на небольшие суммы и с поручителем/залогом. Определяющими факторами становятся надёжность источника прибыли и финансовое положение. При резком снижении дохода и невозможности платить по кредиту не стоит отметать вариант с банкротством. Возможно, это единственный верный выход из ситуации.
Читайте так же: Банкротство безработного физического лица – Совет юриста
Какую выгоду коллекторы получает от банкротства физлица?
Банк получает большой плюс и при наличии, и при отсутствии имущества у должника. Причин существует несколько: Финансовые учреждения не заинтересованы в накоплении задолженностей. Дело в том, что они выдают Центральному банку резерв при оформлении каждого кредита. Возврат резерва из Центрального банка возможен только после погашения долга. Проще прекратить взыскание и списать его. Мы говорим про мелкие суммы, которые выгоднее аннулировать, нежели пытаться вернуть. Достаточно прикинуть, во сколько встанут судебные издержки (работа специалистов, государственная пошлина), чтобы отбросить эту затею.
Риск неуплаты кредита заранее предусмотрен банком. Клиент может перестать вносить платежи, поэтому банк страхует себя, корректируя процентную ставку. Другие заёмщики, строго следующие графику платежей, покрывают непогашенные кредиты. Судья вправе отказать в списании и дать должнику 3 года на уплату кредита. В рамках судебного банкротства возможна реструктуризация задолженности. Заёмщику устанавливают график платежей с учётом его финансовых возможностей. Кредиторы могут рассчитывать на возврат как минимум половины долга, если гражданин имеет стабильный заработок.
Есть возможность провести розыск и изъятие имущества, которое неплательщик подарил ребёнку/экстренно переписал на имя супруга. Выручка распределяется между всеми кредиторами, включёнными в реестр требований.
Выгодно ли коллекторам банкротство физлица?
Не всегда. Последним хочется поиметь как можно больше денег, поэтому разбирательства с ними затягиваются надолго. Дела с участием неуёмных «физиков» часто переходят в суды высшего порядка (Конституционный, Верховный). Коллекторы также преследуют цель выбить сумму побольше, но они действуют более грубо: шантажируют, угрожают, названивают, оказывают всяческое давление, иногда предлагают внушительную скидку. Если вы или ваши близкие столкнулись с преследованием коллекторов, свяжитесь с нами.
На сайте есть номера телефонов и форма, при заполнении которой вам перезвонят. Наши юристы порекомендуют, как поступить, если вас объявили банкротом, и как защитить себя от незаконных действий со стороны взыскателя
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
