Могут ли коллекторы подать на банкротство?

Есть два способа прохождения личного банкротства:

1. В Арбитражном суде. Величина задолженности значения не имеет: важно, чтобы затраты, понесённые должником, окупили себя (банкротство экономически оправдано, если долг составляет от 300 до 350 000 руб.). А ещё необходимо доказать суду, что вы не в состоянии платить кредиторам, и улучшения финансового положения не предвидится. По закону гражданин должен сам заявить о несостоятельности, если задолженность перевалила за полмиллиона, а платежи не вносились 3 месяца и более. В противном случае этим займутся банки, которые привлекут к делу лояльных себе экспертов.
2. Через офис МФЦ, расположенный по адресу регистрации или фактического пребывания. Там процедура проводится в упрощённом порядке, за неё не нужно платить. Но пройти банкротство вне суда разрешается только гражданам, не располагающим имуществом и доходами выше МРОТ. Действует ограничение по сумме долга – от 50 000 до 500 000 руб. Сюда входят неуплаченные алименты, коммунальные платежи и долги по поручительству.

Прекращение исполнительных производств из-за невозможности взыскать средства – главное условие для запуска внесудебного банкротства.

В результате обеих процедур заёмщику списывают непогашенные кредиты и микрозаймы, неуплаченные налоги и коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, а также долги на основании расписок. И физические лица, и индивидуальные предприниматели имеют право прибегнуть к банкротству.

Коллекторы занимают промежуточное положение: их нельзя отнести ни к банкам, ни к физическим лицам. Их права приравниваются к правам фирмы, которой заёмщик задолжал платежи по рассрочке (к примеру, за монтаж пластиковых окон).

Могут ли коллекторы подать на банкротство физлица? Да, если просрочка составляет от 90 суток и задолженность превысила отметку в 500 тыс. руб. Однако взыскатель предпочитает бездействовать.

Почему? Есть несколько оснований для этого:

• Задолженность не более полмиллиона. Взысканием крупных долгов банк занимается сам. Коллекторы в основном занимаются выкупом мелких потребительских кредитов и микрозаймов. Таких сумм недостаточно для подачи заявления.
• Срок давности истёк. Когда коллекторы пугают неподкованного в юридическом плане человека – это одно. Но если дело переходит к банкротному юристу, который в состоянии проверить договор цессии на ошибки и недочёты – это другое. Права требования дополнительно проверяются Арбитражным судом.
• Необходимость в квалифицированном юристе. Специализация юристов, работающих в штате коллекторских агентств – ведение общей документации юридического лица, ряд законов: о потребительских кредитах (№353-ФЗ), о приставах (№229-ФЗ), о коллекторах (№230-ФЗ). Они некомпетентны в вопросах банкротства. А найм стороннего юриста – дорогое удовольствие.
• Другие кредиторы тоже потребуют свою часть. Сначала уплачивают алименты, возмещают ущерб и компенсируют затраты финансовому управляющему. Из остатка рассчитываются с банками, коллекторами и МФО. На деле в 70% случаев кредиторы, относящиеся к 3 очереди, ничего не получают. Задолженность перед ними аннулируют и всё.
• Платный характер процедуры. Коллекторы ненавидят терять деньги. Если они решат заявить о банкротстве физического лица, придётся здорово раскошелиться.

Не принимайте их слова за чистую монету. Если коллекторы донимают звонками и угрозами о банкротстве, скажите, что так они избавят вас от уплаты судебных издержек. Обычно это сбивает их пыл. Взыскатель сам станет должником после подачи заявления. Ему придётся хорошо потратиться, оплатив:

• вознаграждение финансовому управляющему (составляет 25 000 руб.);
• государственную пошлину в размере 300 руб.;
• почтовые отправления и публикацию объявления о банкротстве (примерно 30 000 руб.).

Также заявитель должен возместить все расходы, которые не удалось покрыть в ходе реализации имущества физического лица (п. 3 ст. 59 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Подают ли коллекторы на банкротство физлица сами? Хоть это и разрешено законом, они этого не делают (причины смотрите выше).

Гражданин пользуется законным правом на списание задолженности, когда подаёт заявление о банкротстве. Инициируя процедуру самостоятельно, кредитор борется за свои права: признать банкротом безнадежного заемщика и получить деньги, продав его имущество. Банкротство имеет определённую выгоду для всех.

Однако для должников плюсов значительно больше:

• Как только суд примет заявление, приставам, коллекторам и кредиторам запрещается обращаться за взысканием к банкроту. Финансовыми вопросами занимается управляющий или судья. С человека снимают часть психологической нагрузки. Взыскатели перестают донимать звонками, можно спокойно взвесить ситуацию и приступить к решению денежных проблем.
• Происходит «заморозка» суммы долга, банки перестают начислять штрафы и пени. Финансовый управляющий сопоставляет размер долга с величиной доходов. Иногда появляется возможность избежать продажи имущества, оформив реструктуризацию на 3 года.

Такое получается крайне редко. Обычно приходится организовывать торги, а потом списывать остаток.

Единственная жилплощадь не подлежит продаже. Если в собственности только она, аукцион не состоится. Финансовый управляющий пишет отчёт, на основании которого списываются долги.

• Остаток спишут, даже если долг погасят не полностью. В рамках исполнительного производства тоже проводятся изъятие и продажа имущества. Но при недостаточном количестве выручки его не закроют – человек считается должником, пока не выплатит всё.
• Злостные неплательщики банкам не по душе. Просрочки заносятся в кредитную историю, поэтому получить займ с долгами маловероятно. Банкротам больше не вписывают сведения о просрочках, их долги аннулируют. Спустя 2 года после процедуры они снова могут рассчитывать на предоставление кредита. Правда, на небольшие суммы и с поручителем/залогом. Определяющими факторами становятся надёжность источника прибыли и финансовое положение.

При резком снижении дохода и невозможности платить по кредиту не стоит отметать вариант с банкротством. Возможно, это единственный верный выход из ситуации.

Банк получает большой плюс и при наличии, и при отсутствии имущества у должника. Причин существует несколько:

• Финансовые учреждения не заинтересованы в накоплении задолженностей. Дело в том, что они выдают Центральному банку резерв при оформлении каждого кредита. Возврат резерва из Центрального банка возможен только после погашения долга. Проще прекратить взыскание и списать его. Мы говорим про мелкие суммы, которые выгоднее аннулировать, нежели пытаться вернуть. Достаточно прикинуть, во сколько встанут судебные издержки (работа специалистов, государственная пошлина), чтобы отбросить эту затею.
• Риск неуплаты кредита заранее предусмотрен банком. Клиент может перестать вносить платежи, поэтому банк страхует себя, корректируя процентную ставку. Другие заёмщики, строго следующие графику платежей, покрывают непогашенные кредиты.
• Судья вправе отказать в списании и дать должнику 3 года на уплату кредита. В рамках судебного банкротства возможна реструктуризация задолженности. Заёмщику устанавливают график платежей с учётом его финансовых возможностей. Кредиторы могут рассчитывать на возврат как минимум половины долга, если гражданин имеет стабильный заработок.
• Есть возможность провести розыск и изъятие имущества, которое неплательщик подарил ребёнку/экстренно переписал на имя супруга. Выручка распределяется между всеми кредиторами, включёнными в реестр требований.

Выгодно ли коллекторам банкротство физлица? Не всегда. Последним хочется поиметь как можно больше денег, поэтому разбирательства с ними затягиваются надолго. Дела с участием неуёмных «физиков» часто переходят в суды высшего порядка (Конституционный, Верховный).

Коллекторы также преследуют цель выбить сумму побольше, но они действуют более грубо: шантажируют, угрожают, названивают, оказывают всяческое давление, иногда предлагают внушительную скидку.

Если вы или ваши близкие столкнулись с преследованием коллекторов, свяжитесь с нами. На сайте есть номера телефонов и форма, при заполнении которой вам перезвонят. Наши юристы порекомендуют, как поступить, если вас объявили банкротом, и как защитить себя от незаконных действий со стороны взыскателя