Взыскивает ли суд проценты по кредиту

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 регламентирует правоотношения, возникающие между участниками финансовой сделки. Договор между банком и заёмщиком должен содержать ряд условий, о которых говорится в этом законе.

Обычно сценарий развивается следующим образом: гражданин неоднократно допускает просрочки, банк пытается договориться с ним об оплате. Если ничего не получилось – направляет иск в суд. Судья делает всё, что зависит от него: выносит решение о взыскании долга, процентов и неустоек, и о расторжении кредитного договора (если этого потребовал истец). После этого между кредитором и заёмщиком больше нет никаких отношений. Если человек не погасит задолженность по собственной воле, его принудят к этому приставы.

Приведём ещё один пример: человек оформил кредит в банке, через некоторое время от него перестали поступать платежи. Такие случаи далеко не редкость.

Кредитор действовал по стандарту: обратился в суд с иском и расчётами. Судья постановил исполнить требования истца и указал в своём решении сумму к выплате.

Вроде бы обычное дело, и нет никаких различий с описанной выше ситуацией. Заёмщику не нужно лишний раз напрягаться: он либо гасит уже имеющийся долг, либо собирает документы на банкротство (при отсутствии возможности рассчитаться).

Некоторое время спустя от кредитора поступает уведомление о том, что после подачи иска он снова начислил проценты, и вы обязаны их выплатить. Разрешено ли банкам поступать так, и если да, то на каком основании?

У банка есть право запросить полное возмещение и расторгнуть договор, если заёмщик не рассчитался с ним своевременно и в полном объёме (в соответствии со статьёй 14 № 353-ФЗ).

Не обязательно, что кредитор воспользуется этим правом. В случае расторжения договора происходит фиксация общего размера непогашенного обязательства. Итоговая величина долга остаётся неизменной, начисление каких-либо процентов и штрафов прекращается.

Однако никто не вправе принудить банк к расторжению договора. Тогда он попросит суд провести взыскание процентов по кредиту, срок выплаты которых уже подошёл. Соглашение останется действительным, остаток задолженности продолжит обрастать процентами. Платежи, которые только предстоит внести в следующем (и далее) месяце, пока не считаются долгом.

Если договор уже истёк, банк сможет взыскать только сумму, отражённую в судебном решении. Когда соглашение перестанет действовать, банк потеряет возможность начислять клиенту проценты и штрафы.

Даже если суд уже вынес решение о взыскании процентов по кредиту, это не всегда останавливает их начисление. Всё будет зависеть от того, какой срок указан в договоре и как поведёт себя кредитор: сколько потребует взыскать, что предложит сделать с соглашением.

Чтобы оценить своё положение, изучите то, что написано в резолютивной части решения. Так вы узнаете, какую сумму придётся заплатить банку, и будет ли он предъявлять вам претензии в дальнейшем.

Поговорим о случаях, встречающихся чаще всего.

Истёкший кредитный договор

При таком обстоятельстве банк потребует взыскать весь долг целиком (вместе с процентами, штрафами и неустойками). Поскольку договор и без того истёк, он не будет требовать его расторгнуть. Если иск удовлетворят, задолженность «заморозят». После уплаты банк лишается права предъявлять клиенту какие-либо требования сверх этой суммы.

Если банк уже не надеется на благоразумие клиента, он обращается в суд с просьбой о расторжении соглашения и запуске принудительного взыскания.

Суд принимает решение о расторжении кредитного договора, взыскании основной задолженности и всех дополнительных начислений по ней. Сумма будет окончательной, банку запрещено требовать что-то сверх неё.

После этого всё пойдёт как обычно: кредитор идёт в ФССП с исполнительным листом, приставы начинают взыскивать долг в принудительном порядке.

Поговорим о ситуации, в рамках которой банк повторно предъявляет требования клиенту. Он пытается через суд истребовать долг и проценты, и при том не планирует расторгать договор.

Действие соглашения продолжится. Если суд уже вынес первое решение, а заёмщик не спешит расплачиваться, банк просудит ещё и те проценты, которые набежали после подачи первого иска. Кредитор может обращаться в суд до тех пор, пока договор не перестанет действовать.

Предположим, иск от банка поступил в мае, и суду удалось удовлетворить его требования по этот месяц включительно. Однако кредитор не просил о расторжении договора, а тот действует до сентября. Следовательно, должнику придётся вносить платежи ещё в течение 4 месяцев. Но он снова уклоняется он своей прямой обязанности. Взыскание этих сумм (вместе с процентами и неустойкой) происходит после того, как суд вынесет первое решение.

Просуживание остатков долга происходит постепенно. Большинство банков всё же стремится как можно скорее прекратить сотрудничество с проблемным заёмщиком, расторгая с ним договор. Это, как мы выяснили, влечёт за собой фиксацию итоговой суммы долга.

Как только кредитор получает необходимую сумму на руки (или на счёт), его требования считаются исполненными (исходя из статьи 810 Гражданского Кодекса РФ). Действие договора и начисление процентов продолжится до тех пор, пока ответчик не исполнит судебное решение и не рассчитается с банком.

Даже если суд уже вынес решение о взыскании, у кредитора всё ещё будет право на начисление процентов. Тому, кто взял займ с обеспечением, это обстоятельство причинит особые неудобства.

Микрофинансовые организации – та категория кредиторов, которая готова пойти на любую хитрость, лишь бы приумножить свой доход. Спешим обрадовать заёмщиков МФО: в отношении микрозаймов действуют иные правила по начислению процентов, так что можно немного расслабиться.

Ранее мы описывали, какую западню может устроить вам банк. И хотя все случаи нельзя подвести под одну гребёнку, мы постараемся дать советы обобщённого характера:

• Уделяйте больше внимания чтению документов. Речь идёт о кредитном договоре, судебном решении. Вникайте в то, что вы подписываете.
• Если в отношении вас запустили судебное разбирательство, принимайте в нём активное участие, отстаивайте свои права (это можно доверить кредитному юристу). Уточните, завершится ли действие договора, включены ли проценты в сумму к взысканию, за какой период их взыскивают.
• Постарайтесь удовлетворить требования кредитора в кратчайшие сроки. Чем дольше вы тянете с исполнением решения, тем больше будут проценты и штрафы.

Если вы располагаете стабильным доходом, то сможете постепенно выплатить долги. Но даже если в вашем распоряжении нет свободных средств, выход из положения всё равно можно найти. Так, каждый гражданин РФ может воспользоваться своим законным правом на списание долгов через банкротство.