В чем причина отказов в рефинансировании

У клиента, желающего оформить рефинансирование, могут быть разные мотивы. Некоторые хотят снизить финансовую нагрузку – объединение нескольких кредитов в один способствует снижению платежа, благодаря чему у заёмщика остаются свободные средства.

Другим же хочется сэкономить. Предположим, человек взял ипотеку на 10 лет. Годы шли, проценты снизились. Естественно, гражданин захочет перейти в тот банк, где максимально низкая ставка.

Обращение за рефинансированием и кредитом наличными мало чем отличается. Вы готовите документацию, прикладываете её к заявке. И при отказе вам придётся искать какой-то другой способ закрыть обязательство. Заявка заёмщика будет отклонена, если он:

• Имеет плохую кредитную историю, недостаточно платёжеспособен;
• Банк не проводит рефинансирование того типа ссуд, который оформил заёмщик;
• Клиент не соответствует условиям рефинансирования.

Есть и другие обстоятельства, приводящие к отказу. Каждый банк руководствуется своими правилами при оценке благонадёжности клиента.

Рефинансирование предоставляется на конкретную цель: закрытие старых кредитов. Платежи, которые уйдут из бюджета клиента после перекредитования, не учитываются при расчёте кредитной нагрузки.

Благодаря этому вы получите шанс обзавестись внушительной суммой, даже если ваши доходы останутся прежними. Если менеджер банка уговаривает вас оформить обычный потребительский кредит вместо рефинансирования, настаивайте на втором варианте.

Рефинансирование – тоже кредит. И заявку по нему могут отклонить. Разберёмся, в чем причина отказов в рефинансировании.

Человек может понять, что ему откажут, пока оформляет заявку. Тем, кто планирует рефинансировать кредиты, нужно:

• Предоставить документы, подтверждающие уровень заработка. Сроки и суммы нового кредита тоже берутся в расчёт. В рамках рефинансирования максимум, сколько вам могут предложить - 3–5 млн руб., при этом договор будет действовать 5–7 лет. Услуга не поможет решить вашу проблему, если вы задолжали больше, и хотите увеличить срок кредитования.
• Иметь постоянную работу, подтвердить стаж.
• Вписываться в конкретные возрастные рамки. Минимальный возраст – 18-21, максимальный – 60-70 лет.

Что может помешать перекредитованию:

• Супруги покупали имущество, будучи в браке, а затем разошлись;
• С залогом проводились незаконные манипуляции – к примеру, в квартире выполнили перепланировку, не согласовав этот момент с соответствующими органами;
• Стоимость залогового имущества снизилась из-за падения цен или повреждения.

Если ипотека оформлялась с использованием материнского капитала, банк не захочет её рефинансировать. Причина – придётся выделять доли на детей, из-за чего банк останется в минусе.

Если кредит не подходит под требования банка, последний не станет его рефинансировать. Что может послужить поводом для отказа:

• Вы обращаетесь за рефинансированием в тот же банк, в котором у вас есть кредит. Такое ограничение действует в Сбербанке;
• Вы планируете объединить займы, взятые в МФО. Немногие банки берутся за такое;
• Кредит уже рефинансировался ранее;
• Между оформлением кредита и подачей заявки на рефинансирование прошло слишком мало времени. Минимальный интервал – от 3 до 6 месяцев.

Кроме того, банки отказываются рефинансировать ранее реструктуризированные кредиты. Реструктуризация негативно сказывается на кредитном досье, финучреждения обращают внимание на этот момент.

Недостаточный уровень платёжеспособности

Рефинансирование даёт возможность объединить до 5 банковских продуктов (это могут быть карты, займы, кредиты). Однако за многими заёмщиками закреплено большее количество обязательств. С кредитками и микрозаймами показатель платёжеспособности может сильно «просесть». В случае с первыми за основу могут взять 5% от лимита, а не минимальный платёж. Что касается микрозайма, он гасится одним платежом за раз, и эти сведения тоже заносятся в кредитную историю.

Сравните текущую нагрузку с той, что будет у вас при перекредитовании, и только потом подавайте заявку.

Испорченное кредитное досье

Если ваша история пестрит просрочками, и некоторые из них ещё открыты, на одобрение рефинансирования можно не надеяться.

Перед тем, как подавать заявку, ознакомьтесь со своей кредитной историей. При наличии большого количества просрочек и обязательств следует для начала «оздоровить» историю и поднять рейтинг.

Неуплаченные коммунальные услуги, сборы, налоги и штрафы тоже негативно отражаются на состоянии кредитного досье. Найдите способ погасить их.

Ложные сведения

Если ваш обман вскроется, вы потеряете доверие банка.

В истории содержатся данные по всем ссудам, и кредитор обязательно их проверит. Поэтому нет смысла завышать свои доходы и приуменьшать размер обязательств.

Рефинансирование больших сумм возможно только в случае предоставления справки о доходах. Неподтверждённый заработок не учитывается.

Подавая заявку на рефинансирование, удостоверьтесь, что в ней нет ошибок. Малейший недочёт – и вот у банка есть повод для отказа.

Ещё одной причиной для отказов в рефинансировании может стать выбор неподходящей программы перекредитования. Допустим, вам нужно рефинансировать ипотечный кредит, а она рассчитана только на потребительские.

Если проценты по новому кредиту будут выше, чем по старым, банк тоже вправе отказать. Некоторые кредиторы подходят к отбору клиентов с особой тщательностью, поэтому чаще «бракуют» заявки.

Действия, которые вам потребуется выполнить до обращения за рефинансированием:

1. Оценка финансовых возможностей. Проведите расчёт ПДН и подумайте, какие обязательства следует объединить, а какие лучше не трогать.
2. Анализ кредитного досье. В нём могут быть ошибки: некорректная отмена платежа, неактуальный статус кредита. Посмотрите, есть ли у вас ещё какие-то задолженности.
3. Работа над кредитной историей. Разберитесь с долгами, повысьте свой рейтинг за счёт оформления нескольких займов (карт, рассрочек) и их своевременного погашения.
4. Сбор требуемой документации. Чем полнее будет комплект, тем больше шансов на одобрение.

Не стоит рассылать заявки всем банкам без разбора. Отдавайте предпочтение тем предложениям, которые принесут вам максимальную пользу.

Выше мы упомянули, что веерная рассылка никак вам не поможет. Напротив, множественные отказы приведут к стремительному падению кредитного рейтинга.

Подумайте, почему вашу заявку часто отклоняют – из-за испорченной истории, высокой финансовой нагрузки, жёстких условий в конкретном банке.

С доходом и рейтингом может быть всё в порядке, но банк всё равно откажет, сославшись на какие-то внутренние критерии оценки. Тогда целесообразно перенаправить запрос туда, где требования менее жёсткие. Решить вопрос со старыми кредитами можно иным путём:

1. Обращение за реструктуризацией. Если заёмщик не в состоянии гасить текущие обязательства, он может попросить банк пересмотреть условия договора. Банк может пойти вам навстречу и ввести одно из следующих послаблений: отсрочить платёж, снизить проценты или величину платежей (срок кредитования при этом увеличится).
2. Перекрытие действующих ссуд потребительским кредитом. Шансы на его получение можно увеличить путём оформления залога или привлечения поручителя.

Рефинансирование способствует уменьшению долговой нагрузки и позволяет сберечь средства. Ставки по ним гораздо ниже, чем по обычным кредитам. Какие-то льготы от банка тоже не исключаются.

Если кредитная история испорчена, есть просрочки или у вас маленький доход, будьте готовы к отказу. Выждав как минимум 2 месяца, попробуйте снова. Если заявку опять отклонили, следует поискать другой способ разобраться с долгом. В любом случае, принудить банк к заключению сделки вы не в силах.

Если денег нет, а рефинансирование и реструктуризация вам недоступны, задумайтесь о банкротстве. При успешном прохождении процедуры вы навсегда освободитесь от непосильных обязательств.

Продолжительность признания несостоятельности – несколько месяцев. По завершении процесса происходит списание долгов и снятие ответственности перед кредиторами. Свяжитесь с нами, если вас интересуют ещё какие-то моменты, касающиеся банкротства.