Что делать, если не выплатили страховку по кредиту

Выясним, вправе ли банк принуждать заёмщика к оформлению страхового полиса. В обязательном порядке страхуются только активы, переданные в качестве залога (исходя из ст. 343 ГК РФ). Например, жильё, приобретаемое в ипотеку.

Застраховать свои жизнь и здоровье, обезопасить себя в случае потери работы и защитить кредитку от мошенников человек может по желанию (но никак не по принуждению). Автоматическое включение этих пунктов в договор расценивается как нарушение закона.

Почему заёмщики отказываются от покупки страховки по кредиту?

Заёмщики считают, что такое приобретение не принесёт никакой пользы. И этому есть ряд причин:

• Страховка дорого стоит. Этот факт неоспорим. При страховании залогового имущества плата вообще вносится каждый год.
• Страховой случай может не наступить. Многие люди уверены, что они не попадут ни в какие происшествия. И они правы: лишь единицы оказываются в такой ситуации, когда им требуется возмещение. При этом никто не вернёт вам то, что вы уже потратили.
• Не всем удаётся получить выплату. Даже при наступлении страхового случая вам могут отказать в возмещении, или заплатить гораздо меньше ожидаемого.

Если страховка не является обязательным условием выдачи денег, клиенты предпочитают её игнорировать. Как видите, оснований для этого достаточно.

Оформление страхового полиса позволяет банку дополнительно обезопасить себя от невозврата. Страховую обяжут расплатиться вместо заёмщика при наступлении у последнего какого-либо форс-мажора.

Кроме того, страхование приносит банку дополнительную прибыль. 30 - 80% от стоимости полиса уходят банку как посреднику.

Банки не станут работать себе в минус и прощать кому-то долги. Если клиент упорно не хочет оформлять страховку, кредитор идёт другим путём – завышает ему процент. 

Если не выплатили страховку по кредиту при выборе ведомства для подачи претензии отталкивайтесь от вида нарушения, допущенного по отношению к вам:

• Отказ в оформлении кредита при нежелании купить полис, включение страховки в договор по умолчанию, отказ ознакомить вас с условиями программы страхования. В этих случаях вашу жалобу примет ЦБ РФ. О нарушении прав потребителя дополнительно сообщите Роспотребнадзору.
• Ограничение права выбора страховой компании. Жалоба направляется Федеральной антимонопольной службе.
• Отказ в страховом возмещении. В этой ситуации вам поможет финансовый омбудсмен (если задолженность не превышает полмиллиона рублей).

При любом нарушении при невыплате страховки по кредиту вы всегда можете обратиться в суд.

По факту, единственный плюс от банковской страховки - это снижение процента. Никакой другой пользы она не даёт.

Не все клиенты в курсе, как можно снизить свои расходы на страховку.

1. Оформление только одного вида защиты. Заёмщики часто подписывают договор, не глядя. Так они дают согласие на оформление нескольких полисов.
2. Отдельная оплата полиса. Обычно кредитор вычитает стоимость полиса из выданной ссуды, и человек получает на руки меньше ожидаемого (к примеру, 455 000 вместо 500 000 руб.). Заёмщику не требуется тратить свои деньги, поэтому его легче склонить к заключению сделки. При уплате им процентов за выданную ссуду и страховую премию прибыль банка станет ещё выше. Также кредитор всегда стремится увеличить себе агентское вознаграждение, предлагая свои дочерние компании и партнёров в качестве страховщиков. Для уменьшения итоговой переплаты заёмщику следует оплатить полис отдельно. Он вправе самостоятельно найти подходящую страховую, в которой будет более гуманный ценник. Однако банк вряд ли будет в восторге от такой инициативности, так что будьте готовы с ним побороться.
3. Расторжение договора на страховку. На это отводится от 2 недель до месяца с момента её оформления.
4. Возврат части уплаченной премии при досрочном погашении ссуды. 

Страховка является обязательным условием только при залоговом кредитовании. В остальных случаях договор на неё можно расторгнуть/не заключать.

Страховка действует столько же, сколько и кредитный договор – банк старается защитить себя от невозврата на весь этот период.

Если заёмщик решит выплатить ссуду досрочно, какие-либо риски для кредитора отпадут. На основании этого факта вы вправе расторгнуть договор на страховку и вернуть часть уплаченной премии.

Разумеется, если в этом будет выгода. Если документы на страховку и доп. услуги принимаются единым комплектом, целесообразнее просто дождаться истечения страховки.

Вы решили расторгнуть договор страхования по кредиту, и тут наступает страховой случай: как быть?

Допустим, ссуда выплачена раньше срока, заёмщик хочет вернуть неиспользованные средства, и тут случается ЧП. У него есть 2 варианта: запрос возврата страховки или замена выгодоприобретателя в договоре (в последнем случае страховое возмещение получит клиент, а не банк).

Тем, кто больше не справляется со своими долгами, посоветуем задуматься о банкротстве.