Многие банки рекомендуют потенциальным клиентам оформить страховку, предлагая за это сниженную процентную ставку по кредиту. Заёмщику это не несёт никакой выгоды: переплата возрастает, при ненаступлении страхового случая деньги «уходят в небытие». Даже если что-то случается, заёмщик не всегда получает причитающуюся ему выплату. Разберемся, что делать если не выплатили страховку по кредиту.
Навязывание страховки по кредиту: насколько это законно?
Выясним, вправе ли банк принуждать заёмщика к оформлению страхового полиса. В обязательном порядке страхуются только активы, переданные в качестве залога (исходя из ст. 343 ГК РФ). Например, жильё, приобретаемое в ипотеку. Застраховать свои жизнь и здоровье, обезопасить себя в случае потери работы и защитить кредитку от мошенников человек может по желанию (но никак не по принуждению). Автоматическое включение этих пунктов в договор расценивается как нарушение закона.
Почему заёмщики отказываются от покупки страховки по кредиту?
Заёмщики считают, что такое приобретение не принесёт никакой пользы. И этому есть ряд причин: Страховка дорого стоит. Этот факт неоспорим. При страховании залогового имущества плата вообще вносится каждый год. Страховой случай может не наступить. Многие люди уверены, что они не попадут ни в какие происшествия. И они правы: лишь единицы оказываются в такой ситуации, когда им требуется возмещение. При этом никто не вернёт вам то, что вы уже потратили. Не всем удаётся получить выплату.
Даже при наступлении страхового случая вам могут отказать в возмещении, или заплатить гораздо меньше ожидаемого. Если страховка не является обязательным условием выдачи денег, клиенты предпочитают её игнорировать. Как видите, оснований для этого достаточно.
Читайте так же: Когда допускается повторное банкротство физических лиц - Всё, что нужно знать!
Чем хороша страховка по кредиту для банка?
Оформление страхового полиса позволяет банку дополнительно обезопасить себя от невозврата. Страховую обяжут расплатиться вместо заёмщика при наступлении у последнего какого-либо форс-мажора. Кроме того, страхование приносит банку дополнительную прибыль. 30 - 80% от стоимости полиса уходят банку как посреднику. Банки не станут работать себе в минус и прощать кому-то долги. Если клиент упорно не хочет оформлять страховку, кредитор идёт другим путём – завышает ему процент.
Причины отказа в выплате страховку по кредиту
На самом деле у страховщиков достаточно много лазеек, потому что по каждому тарифу действуют свои условия (в которые заёмщики часто не углубляются): Многим заёмщикам незнакомы понятия условной и безусловной франшиз. Они выбирают такую страховку из-за её низкой стоимости, не особо вдаваясь в её суть. А между тем, по итогу выплата уменьшается на фиксированную сумму ущерба или становится мизерной, поскольку страховая установила определённый «лимит». Клиентам предоставляют неточную информацию об основаниях для возмещения.
Спорные моменты обнаруживаются при самостоятельном изучении договора. Если причиной смерти заёмщика стал несчастный случай (и такой пункт есть в договоре), наследники получат деньги. Но им ничего не светит, если к кончине привела болезнь или что-то ещё. Компании разрабатывают собственные требования для каждого страхового случая. Нет единой схемы оформления страховки. Состояние здоровья человека (хронические заболевания, работа на вредном производстве) сказывается на стоимости полиса.
Однако банки склонны к применению усреднённых тарифов. А дополнительные условия и исключения сводят пользу страховки к минимуму. Выходит, что полис, который оформляет страховая, несёт человеку гораздо больше плюсов, чем банковская страховка. Менеджеры банков сами не до конца разбираются в тонкостях своих программ, и не знакомят заёмщиков с этими нюансами.
Читайте так же: Как коллекторы находят номера близких должника, и законны ли такие звонки - Всё, что нужно знать!
Не выплатили страховку по кредиту: кому подать жалобу?
Если не выплатили страховку по кредиту при выборе ведомства для подачи претензии отталкивайтесь от вида нарушения, допущенного по отношению к вам: Отказ в оформлении кредита при нежелании купить полис, включение страховки в договор по умолчанию, отказ ознакомить вас с условиями программы страхования. В этих случаях вашу жалобу примет ЦБ РФ. О нарушении прав потребителя дополнительно сообщите Роспотребнадзору. Ограничение права выбора страховой компании. Жалоба направляется Федеральной антимонопольной службе.
Отказ в страховом возмещении. В этой ситуации вам поможет финансовый омбудсмен (если задолженность не превышает полмиллиона рублей). При любом нарушении при невыплате страховки по кредиту вы всегда можете обратиться в суд. По факту, единственный плюс от банковской страховки - это снижение процента. Никакой другой пользы она не даёт.
Экономия на страховке по кредиту: возможно ли такое?
Не все клиенты в курсе, как можно снизить свои расходы на страховку. Оформление только одного вида защиты. Заёмщики часто подписывают договор, не глядя. Так они дают согласие на оформление нескольких полисов. Отдельная оплата полиса. Обычно кредитор вычитает стоимость полиса из выданной ссуды, и человек получает на руки меньше ожидаемого (к примеру, 455 000 вместо 500 000 руб.). Заёмщику не требуется тратить свои деньги, поэтому его легче склонить к заключению сделки. При уплате им процентов за выданную ссуду и страховую премию прибыль банка станет ещё выше.
Также кредитор всегда стремится увеличить себе агентское вознаграждение, предлагая свои дочерние компании и партнёров в качестве страховщиков. Для уменьшения итоговой переплаты заёмщику следует оплатить полис отдельно. Он вправе самостоятельно найти подходящую страховую, в которой будет более гуманный ценник. Однако банк вряд ли будет в восторге от такой инициативности, так что будьте готовы с ним побороться. Расторжение договора на страховку. На это отводится от 2 недель до месяца с момента её оформления.
Возврат части уплаченной премии при досрочном погашении ссуды. Страховка является обязательным условием только при залоговом кредитовании. В остальных случаях договор на неё можно расторгнуть/не заключать.
Читайте так же: Взыскание долга по исполнительной надписи нотариуса - Совет юриста!
Вы погасили кредит раньше срока: как вернуть неиспользованные средства страховки?
Страховка действует столько же, сколько и кредитный договор – банк старается защитить себя от невозврата на весь этот период. Если заёмщик решит выплатить ссуду досрочно, какие-либо риски для кредитора отпадут. На основании этого факта вы вправе расторгнуть договор на страховку и вернуть часть уплаченной премии. Разумеется, если в этом будет выгода. Если документы на страховку и доп. услуги принимаются единым комплектом, целесообразнее просто дождаться истечения страховки.
Вы решили расторгнуть договор страхования по кредиту, и тут наступает страховой случай: как быть?
Допустим, ссуда выплачена раньше срока, заёмщик хочет вернуть неиспользованные средства, и тут случается ЧП. У него есть 2 варианта: запрос возврата страховки или замена выгодоприобретателя в договоре (в последнем случае страховое возмещение получит клиент, а не банк). Тем, кто больше не справляется со своими долгами, посоветуем задуматься о банкротстве.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов. По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
