Многие россияне активно пользуются микрозаймами. Этот финансовый продукт не теряет своей популярности по сей день. Людей привлекает перспектива быстро получить нужную сумму по минимуму документов, поэтому они закрывают глаза на «космическую» ставку. Между тем, она в разы превышает банковскую. Микрофинансовые компании, как и коммерческие банки, диктуют свои правила: продумывают требования к заёмщику, процентную ставку. Раньше МФО не придерживались никакого регламента при определении ставок, а их пени могли значительно превышать сумму самого займа.
Однако это давно прошло. МФО были вынуждены следовать установленным лимитам, поскольку государство начало строго следить за их деятельностью. Из статьи вы узнаете о порядке и правилах начисления процентов в микрофинансовых организациях и как не оказаться в пожизненной долговой кабале.
Описание закона о начислении процентов микрофинансовыми организациями
В 2010 году власти приняли законопроект № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в простонародье его называют «законом о микрозаймах» или «законом о начислении процентов МФО»). Начал действовать он только через год. Здесь описан ряд правил, которых должны придерживаться МФО в своей работе, указано, как именно регулируется их деятельность. Затем в закон внесли поправки, предполагающие ввод лимитов по процентам в микрофинансовых организациях: Ранее максимально возможная ежедневная ставка составляла 1,5% (действовала до июля 2019 года).
Годовой процент всё ещё достигал «космических» высот - 547,5%. Но МФО всё же поумерили свои аппетиты – до ввода закона годовая ставка, установленная ими, могла быть в 2 раза больше. Со второй половины 2019 года ежедневная ставка снизилась до 1%. Власти снизили не только процентные ставки, но и итоговую переплату. Начиная с 2020 года, для займов сроком до 12 месяцев, переплата по процентам не может превышать 1,5 размера основной задолженности. Чтобы вам стало понятнее, приведём пример.
Предположим, гражданка Сидорова взяла займ на 10 000 руб., который нужно вернуть через год. Напомним, ежедневная ставка – 1%. При уплате одних процентов величина ежедневной выплаты составит 100 руб. Когда пройдёт 12 месяцев, возвращается и сам займ – 10 000 руб. На деле порядок погашения займа несколько иной. Ежемесячный платёж по займу состоит из выплаты по процентам и основному долгу. Когда кредитный договор заканчивает своё действие, клиент закрывает весь займ со всеми вытекающими из него начислениями.
До ввода лимитов ничто не ограничивало заимодателей при определении ставки. После установки ограничений долговая нагрузка для клиентов МФО существенно снизилась. Однако власти посчитали, что и эти ставки чересчур велики. Запланировано обновление лимитов – ежедневная ставка снизится до 0,8%, годовая – до 292%. Максимальная переплата упадёт на 0,2% и составит 1,3%. Это произойдёт 1 июля 2023 года. Однако данные условия применимы только к новым договорам. Займов, выданных до этой даты, изменения не коснутся.
Клиент имеет право просить кредитора о снижении процента, но окончательное решение остаётся за организацией. Отказывая, она никак не нарушает права заёмщика. Ограничения, введённые в 2019 году, распространились и на займы до зарплаты, по которым максимальная сумма – 10 000 руб., а максимальный срок кредитования – 15 суток. Ежедневная ставка по ним не должна превышать 2% (и не быть больше, чем 3 000 руб.). С июля текущего года она будет снижена до 1%. Пролонгация такого займа и увеличение его суммы невозможны.
Читайте так же: Как продать квартиру, арестованную судебным приставом - Всё, что нужно знать!
Беспроцентный займ: как не оказаться в пожизненной долговой кабале
На улице и в Интернете полно объявлений из разряда «ставки под 0%», публикуемых МФО.
Насколько эти предложения соответствуют действительности?
Может быть, это обман с целью наращивания клиентской базы?
Это может удивить вас, но такие обещания и в самом деле правдивы. Но МФО поступает так не по доброте душевной – просто пытается разрекламировать себя. Рассчитывать на займ без процентов может только новый клиент, услуга предоставляется единоразово. Такие ссуды выдаются максимум на 1-2 недели, они гораздо меньше стандартных займов.
Обобщим вышесказанное
Величина ежедневной ставки по микрозаймам не должна превышать 1%. В 2019 году власти обновили лимиты по процентам, начисляемым МФО. В скором времени грядут новые изменения. Цель ввода ограничений – защита заёмщиков от попадания в глубокую долговую яму. От компаний требуется неукоснительное соблюдение установленных показателей. Не кредитуйтесь в организации, предлагающей займы под завышенный процент. Направьте жалобу в ведомства, контролирующие работу МФО (к примеру, в Центробанк).
Читайте так же: Может ли инвалид не платить кредиты, и как списать долги после получения инвалидности
Возможна ли конфискация жилья за неуплату микрозайма?
Лишиться квартиры за неисполнение обязательств перед кредитором – вполне реальная перспектива. Но к вам не применят такую санкцию, если у вас долг всего лишь по одному микрозайму. Закон чётко указывает, что жилплощадь не может выступить залогом при оформлении микрозайма. Ранее в статье вы прочитали, как производятся расчёты штрафов, начисляемых МФО или коллекторами (если последним продали задолженность). Так что в этом случае никаких неожиданностей быть не может. Другое дело, когда клиент набрал много займов и даже не планирует рассчитываться по ним.
Долги будут неуклонно расти, в конце концов их просудят и передадут на исполнение судебным приставам. Чтобы удовлетворить требования кредитора, сотрудник ФССП арестует собственность должника. Неплательщика не оставят без крыши над головой, если квартира/дом – это всё, чем он владеет. Но арест единственного жилья – вполне законная мера. Так пристав предотвращает заключение фиктивных сделок с целью защиты имущества от взыскания.
Какое наказание грозит МФО за нарушения?
Допустим, компания пренебрегает требованиями регулятора: реализует деятельность, на которую у неё нет разрешения, не отчитывается о проделанной работе или не следует лимитам, установленным в отношении ставок. В этом случае Центробанк предпринимает следующие действия: исключает её из государственного реестра; штрафует. Накладывая штраф, Банк России опирается на статью 15.26.1 КоАП РФ. В ней содержится список нарушений и суммы, взимаемые за их совершение. Максимально возможный штраф, который там фигурирует – 300 000 руб.
МФО исключается из государственного реестра при допущении множественных нарушений и слишком тяжёлом их характере. Данная санкция предусмотрена статьёй 7 закона о микрофинансовой деятельности. Регулятор вправе реализовать сразу 2 меры: и оштрафовать, и исключить из реестра. Примечание: даже если Банк России применит к МФО одну из этих санкций, заёмщику всё равно придётся гасить займ вместе с процентами.
Читайте так же: Как платить ипотеку, если у Вас арестованны счета - Совет юриста!
Как действовать клиенту в случае нарушений со стороны МФО?
Как не оказаться в пожизненной долговой кабале и не пострадать от незаконных действий МФО может любой человек. Проверьте, соответствует ли порядок оформления займа требованиям закона. Явными нарушениями являются: увеличение ставки по уже действующему договору без согласования с заёмщиком; начисление процентов по долгу несмотря на превышение максимально допустимой суммы; установка ставки сверх допустимых лимитов. Подобное поведение приводит к ущемлению прав заёмщика. Его не нужно оставлять без внимания – следует привлечь МФО к ответственности.
Сперва необходимо связаться с микрокредитной организацией. Может быть, они ошиблись, или у них некорректно работает программа. Сотрудники внесут правки, и вопрос отпадёт сам собой. Другое дело, когда МФО намеренно нарушает закон. Если у вас не получилось добиться от них какой-то реакции, подайте жалобу Центробанку через онлайн-приёмную. Финансовый уполномоченный (омбудсмен) также принимает жалобы от заёмщиков МФО. Данный специалист урегулирует денежные споры, сторонами которых выступают финансовые учреждения и их клиенты.
Омбудсмен – досудебная инстанция, однако вынесенное им решение подлежит обязательному исполнению участниками спора. Его услуги доступны гражданам на бесплатной основе. В конце концов, защитить свои права можно через суд. Чтобы не быть голословным, заёмщику нужно подготовить доказательства, указывающие на противозаконные действия со стороны МФО. К кому бы вы ни обращались (Центробанк, финансовый уполномоченный, суд), лучше предварительно проконсультируйтесь с опытным юристом. Он расскажет, как правильно действовать, поможет в составлении жалобы, переговорит с МФО и при необходимости будет отстаивать интересы истца в суде.
Не стоит опускать руки, даже если задолженность стала неподъёмной, и вам негде взять денег для её погашения. Выход есть всегда. Помимо установки лимитов для процентных ставок МФО, государство предусмотрело ещё и механизм списания долгов. Для этого нужно пройти банкротство. Процедура абсолютно законна, позволяет избавиться от непосильных обязательств. По завершении банкрот столкнётся с рядом ограничений, но этот минус перекрывается одним большим плюсом – возможностью начать финансовую жизнь с чистого листа.
Если вы не уверены, что банкротство – то, что вам нужно, позвоните/напишите нам. Юрист опишет ход процедуры, перечислит требования, предъявляемые к должнику.
Самый популярный вопрос – «Спишут ли мне долги по итогу процедуры?»
Банковские работники, коллекторы, и некоторые СМИ убеждают, что банкротство физических и юридических лиц не работает, а долги списывают единицам!
Но...
Как на самом деле обстоят дела с банкротством физических и юридических лиц в России в целом и в Краснодаре в частности?
Какова позиция судей по вопросу списания/не списания долгов в Арбитражном суде города Краснодара?
По данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в настоящее время белее 99% людей, прошедшие процедуру банкротства (реализацию имущества) до конца, освободились от долгов. По нашим данным в настоящее время около 1 347 998 граждан в России полностью освободились от долгов и лишь около 1 473 не списали свои долги по завершению процедуры банкротства, что составляет менее 0,01% от общего количества завершенных дел.
Спишутся ли ваши долги? Узнайте бесплатно
Юрист «Банкрот Кубань» разберёт вашу ситуацию и назовёт ориентир по стоимости. Перезвоним в течение 15 минут.
