Обязаны ли вы погашать кредит, если родственники его не платят?

В законе перечислены ситуации, в которых кредитор имеет право обратить взыскание на родственника должника. Подробно опишем каждую из них.

Родственник является созаёмщиком

Оформляя ипотеку на покупку жилья, супруги становятся созаёмщиками. В редких случаях им выступает кто-то другой.

Созаёмщик – человек, готовый оказать полную материальную поддержку родственнику, который не в состоянии рассчитаться с кредитором в силу финансовых проблем. И так до тех пор, пока близкий человек не «встанет на ноги». Однако многие пользуются этой добротой, воспринимая её как данность. Рекомендуем как следует обдумать своё решение стать созаёмщиком, чтобы потом не жалеть.

Предположим, ваша дочь выросла и захотела заниматься своим делом. На него потребовался кредит, условия предполагают наличие созаёмщика. Вы даёте согласие, вас заносят в договор. Вы договорились платить поровну. Однако идея с бизнесом провалилась, и от дочери перестали поступать платежи.

С этого момента вступают в силу ваши обязательства, закреплённые в договоре. Вы несёте материальную ответственность перед банком наравне с дочерью. Кредитор не будет слушать о том, что между вами есть какие-то договорённости. Всё, чего он хочет – регулярно получать платежи и быть «в плюсе».

В соответствии со статьёй 323 ГК РФ банк вправе обратиться в суд, если заёмщик уклоняется от погашения кредита. Существование и взыскание взятого обязательства прекращается только после того, как должник полностью расплатится. И увещевания из разряда «заёмщик – не я, я только помог» никто не примет.

Заключив письменное соглашение о взаимных обязательствах с основным заёмщиком, вы получите хоть какую-то страховку от подобных казусов. В нём описываются все положения, имеющие ключевое значение:

• Величина платежей;
• Срок, в течение которого они вносятся;
• Обстоятельства, при которых обязанность по уплате кредита переходит на вас.

Кредитора не интересуют ваши внутренние договорённости – взыскание продолжится в прежнем режиме. Однако позднее созаёмщик сможет пойти с этим соглашением в суд и запросить компенсацию затрат, понесённых за основного заёмщика.

Поручительство – куда более серьёзная вещь, чем вы думаете. Да, к поручителям предъявляются не такие жёсткие требования, как к созаёмщикам. Однако на них тоже возлагаются важные обязательства. Родственник будет утверждать, что вы ничего не потеряете, если возьмёте на себя поручительство. На деле всё обстоит иначе.

Если заёмщик подписывает договор на кредит, на поручителя тоже возлагается ответственность перед банком (исходя из статьи 361 ГК РФ). Обязанность по внесению платежей ляжет на поручителя, если родственник откажется гасить задолженность. Ему придётся закрывать основной долг вместе с пенями, процентами и штрафами, а также судебными издержками, которые понёс кредитор при запуске разбирательства. Как видите, ничего хорошего.

В договоре поручительства указываются сроки, отводимые поручителю на возврат задолженности. При возникновении финансовых проблем поручитель может попробовать урегулировать вопрос в досудебном порядке. С этой целью запрашивается рассрочка или реструктуризация (для последнего должны быть веские причины).

Просьба добросовестного поручителя, вероятнее всего, будет удовлетворена. Финансовые учреждения заинтересованы в полном возврате средств, каким способом – не столь важно.

Кредитное досье поручителя сильно пострадает, если он примет решение не платить. Ни один банк не одобрит вам ссуду, если вы, как поручитель, не исполняете свои обязательства. Ведь ваша финансовая репутация будет хуже некуда. В конце концов ваше бездействие повлечёт за собой запуск принудительного взыскания, что создаст массу неудобств.

Обязаны ли вы погашать кредит родственника, если выступаете наследником? В статье 1175 ГК РФ говорится о том, что задолженности умершего наследуют его правопреемники. При этом сумма взыскания не может превышать стоимость наследственной массы. Погашение долга осуществляется в пределах унаследованной суммы. Выходить за этот лимит банкам нельзя.

Представьте ситуацию: мать получила от банка 2 000 000 руб., но расплатиться не смогла. Она тяжело заболела и умерла, естественно, ей было не до платежей. Сыну, который планирует принять наследство, становится известно о наличии долга. Что ему делать?

По закону, потенциальным наследникам даётся 6 месяцев на размышления. До истечения данного срока имущество и долговые обязательства умершего ни за кем не закрепляются. Если стоимость наследственной массы значительно превышает 2 000 000 руб., сыну целесообразно вступить в наследство и расплатиться с кредитором.

Однако принятие наследства теряет свой смысл, если размер унаследованного имущества меньше задолженности. Поскольку банку запрещено обращать взыскание на личное имущество наследников, он спишет сумму, превышающую стоимость наследства. Прежде чем что-то решить, объективно оцените своё положение. Отказ от вступления в наследство нельзя отменить или изменить.

Вы состоите в браке с заёмщиком и давали своё согласие на оформление кредита

Если оформленная в банке ссуда была потрачена на семейные нужды, взыскание может быть обращено на совместно нажитое имущество.

• Если же кредит взят супругом на личные цели, взыскание обратят только на то имущество, которое принадлежит ему.

В случае развода суд производит разделение общих долгов (согласно ч. 3 ст. 39 СК РФ). Разумеется, при соблюдении определённых условий – второй супруг в курсе оформления кредита, и он израсходован на нужды семьи.

Обстоятельства, при которых задолженность могут «взвалить» на родственника, мы перечислили. Исходя из вышеописанного, можно понять, когда вы не обязаны погашать кредит, если родственники его не платят.

Вы не обязаны гасить кредиты родственника, если вы не его созаёмщик, поручитель, наследник или супруг (-а). У вас официально отсутствуют какие-либо обязанности перед его кредитором.

В ходе взыскания вам могут поступать звонки из банка или МФО. Потребуйте исключить ваш номер из базы, если организация-кредитор стала слишком навязчивой. Оформляя договор, родственник указал ваш номер в качестве контактного, поэтому вам не дают покоя. Даже если ваше имя фигурирует в документе, вы не обязаны платить – не вы обращались за ссудой.

Как мы поняли, далеко не всегда родственники должны закрывать чужой кредит. Но за отказ сделать это они могут столкнуться с неприятными последствиями. Иногда можно пойти на поводу у банка. Для чего?

Допустим, вы решили помочь родственнику (взяв с него обещание вернуть всё позже). Обезопасьте себя путём заключения нотариального соглашения. В нём указывается ряд условий, на которых вы берётесь за погашение данного обязательства. Если родственник впоследствии не захочет расплачиваться с вами, документ поможет добиться возврата средств через суд.

Когда добропорядочные граждане сталкиваются с подобными ситуациями, они впадают в замешательство. Постарайтесь выяснить, нет ли у ваших родных проблем с кредиторами. С помощью базы данных исполнительных производств можно узнать о просуженных кредитах, налогах, коммунальных платежах, микрозаймах.

Если близкие не спешат исполнять свои обязательства перед кредитором, их неблагонадёжное поведение отразится и на вас. И не важно, что вы не связывали себя никакими договорённостями. Банки и коллекторы пытаются вернуть деньги любыми средствами, и могут сильно докучать своими звонками.

Близкий человек остро нуждается в помощи, но вы не располагаете средствами для уплаты его долгов? Помочь можно и другим способом – проинформировать его о том, что он вправе пройти банкротство. Процедура абсолютна законна, риски от неё минимальны. После присвоения родственнику статуса «банкрот» он избавится от безнадёжных долгов. На него (и на вас) перестанут оказывать давление.

Обратитесь к нам за бесплатной консультацией. Также мы предлагаем услугу, которая называется банкротство «под ключ». Она предполагает полное юридическое сопровождение процедуры – от подготовки заявления до оглашения вердикта. У вас нет желания участвовать в разбирательствах? Наш юрист выступит вашим законным представителем и будет защищать ваши права вместо вас.