Списание кредитов пенсионерам

Пенсионеры – это льготная категория населения. Однако банки не делают различий между ними и другими заёмщиками. И всё же кредиторы помечают некоторые продукты, как подходящие для пенсионеров. Пожилого человека подкупают описанные условия, и он без задней мысли подаёт заявку.

Кредиторы считают такого заёмщика надёжным. Он – получатель регулярного дохода, ему можно легко навязать дополнительные услуги, он не станет скрываться от взыскателей.

При образовании у пенсионера просрочки банк тут же среагирует. Вероятность того, что его освободят от обязательства просто так, крайне мала. Взыскание пойдёт в обычном порядке: сперва кредитор попытается урегулировать вопрос до суда, потом начислит штрафы и пени. Если не поможет – просудит долг.

Ждать, пока истечёт срок давности – тоже сомнительная затея. Кредиторы не станут ждать 3 года, они подадут в суд намного раньше. Приставам даже не надо сильно напрягаться – они просто осуществляют удержания с пенсии, поступающей на карту.

Но государство позаботилось о защите прав пожилых лиц. Так, судебному приставу запрещено списывать более половины пенсии, назначаемой по старости (согласно закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). На этом хорошие новости не заканчиваются.

С недавнего времени люди, в отношении которых ведётся взыскание, получили право сохранить за собой прожиточный минимум. Эта сумма останется неприкосновенной (размер прожиточного минимума определяется отдельно для каждого региона). Стоит отметить, что такое послабление не предоставляется автоматически. Основанием для оставления прожиточного минимума служит заявление, поданное должником. Оно направляется либо службе приставов, либо банку (в зависимости от того, кто занимается взысканием).

В соответствии с указом Президента о списании кредитов пенсионерам, который начал действовать в прошлом году, запрещается обращать взыскание на разовые выплаты социального характера. Центробанк присваивает им специальный код, они защищены от списаний приставами.

Не стоит надеяться, что банк просто закроет глаза на его долги. Однако это не означает, что пенсионер никогда не сможет выбраться из долговой ямы. В этой ситуации поможет всем известное банкротство физлиц. Процедура направлена не только на списание задолженности, но и набежавших по ней пеней, штрафов, а также на закрытие исполнительных производств.

Инициатором признания несостоятельности может стать как кредитор, так и сам заёмщик. Пройти банкротство можно двумя способами: через суд или вне суда. Упрощённая процедура не требует никаких денежных вложений, в ней не участвует ни финансовый управляющий, ни сам заёмщик.

С 3 ноября 2023 года получателей социального дохода наделят правом на прохождение банкротства через МФЦ. Это относится и к пенсионерам, подпадающим под поправки в закон о внесудебном банкротстве.

Однако к желающим банкротиться бесплатно предъявляется ряд строгих требований. По этой причине упрощённая процедура доступна далеко не всем. Пока закон № 474-ФЗ не начнёт действовать, пенсионеры будут проходить банкротство на общих основаниях. Иными словами, к ним не применяются никакие ограничения относительно величины пенсии или возраста.

Требования к тем, кто планирует признать несостоятельность через МФЦ:

• общий размер долга – 50 000-500 000 руб.;
• закрытие исполнительного производства в связи с отсутствием дохода и ликвидного имущества (то есть в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Пенсионер регулярно получает доход, соответственно, он не подходит под последнее требование. По этой причине пожилой гражданин пока что не сможет пройти упрощённое банкротство. Но скоро всё изменится.

Федеральный закон № 474 внёс свои коррективы в порядок банкротства.

Через год после запуска принудительного взыскания человек, получающий пенсию (срочную, накопительную, страховую, по старости), получит право банкротиться вне суда. Кроме того, меняются лимиты задолженности, которую можно списать через МФЦ: минимум 25 000 руб., максимум – 1 000 000 руб.

Процедура запускается по заявлению, поступившему от кредитора или самого пенсионера. Неплательщик должен соответствовать ряду условий:

• за 5 лет до обращения за банкротством гражданин не признавался несостоятельным;
• он просрочил платежи на 3 месяца и больше;
• долг гражданина составляет как минимум полмиллиона рублей, и гасить его нечем.

Не имеет значения, открыты ли в отношении человека исполнительные производства.

Закон обязывает неплательщика обращаться за банкротством, как только его долг перевалит за 500 000 руб. (при условии, что он не в состоянии расплатиться). У него есть 1 месяц на то, чтобы инициировать процедуру.

Даже если пенсионер задолжал менее полмиллиона рублей и просрочил платёж на месяц (или вообще не просрочил), суд может принять его заявление. Для этого ему нужно подтвердить свою неплатёжеспособность.

Чтобы тщательно подготовиться к судебному банкротству, нужно заручиться поддержкой юриста. Опытный специалист поможет собрать документы, подать заявление и подобрать финансового управляющего.

Составляя заявление и собирая документы, нужно проявить особую внимательность. Кредиторы не дремлют – стоит вам умолчать о каком-то активе или банковском счёте, как они тут же обвинят вас в фиктивном банкротстве. И это приведёт к неприятным последствиям.

Пенсионер обязан предоставить документальное подтверждение того, что он не в состоянии платить по долгам. Вероятно, он лишился подработки или тяжело заболел, и все деньги уходят на медикаменты. Получив эти доказательства, суд удостоверится в благонадёжности заявителя.

Банкрот должен предложить кандидатуру финансового управляющего. Последнему полагается вознаграждение в размере 25 000 руб. за одну процедуру. Эта сумма вносится на депозит суда до первого слушания, и выплачивается управляющему по окончании банкротства.

Пенсионер вправе ходатайствовать о пропуске этапа реструктуризации (что вполне обоснованно, учитывая величину пенсий). В этом случае судья сразу переходит к реализации. И не важно, есть ли у должника имущество на продажу.

Дорогостоящие активы, которые разрешается продать с торгов, реализуют. Выручку распределят между кредиторами. Организацией данного этапа занимается финансовый управляющий.

Худшее, что вы можете сделать – начать отчуждать имущество в пользу друзей и родственников перед банкротством. Все сделки, заключённые накануне процедуры, будут проверены на предмет фиктивности и оспорены.

Списание кредитов пенсионерам путем банкротства – идеальный выход для пожилых неплательщиков, которым стало не под силу гасить кредиты.

Кроме списания долгов, пенсионер получает много других неочевидных плюсов:

• отсутствие звонков и сообщений от взыскателей;
• прекращение исполнительных производств (исключение составляют те случаи, когда взыскиваются алименты, компенсации по возмещению морального и материального вреда, возникшего из-за противоправных действий должника);
• аннулирование задолженностей, которые не удалось погасить за счёт реализации (в виде исключения выступают обязательства, указанные в предыдущем пункте);
• сохранение за пенсионером жизненно необходимого имущества (сельхозинвентаря, одежды, предметов личного пользования, единственного жилья). Если гражданин является инвалидом и не в состоянии передвигаться на общественном транспорте, получится спасти даже автомобиль.

Конечно, есть и минусы. Так, в течение 5 лет после банкротства необходимо сообщать потенциальным кредиторам о своём статусе, а также временно запрещается руководить юрлицом. Однако на большинстве пенсионеров эти запреты никак не скажутся.

Поговорим о других нюансах. После запуска банкротства все счета должника окажутся в распоряжении финансового управляющего. Именно он будет заведовать всеми доходами и накоплениями. При этом каждый месяц пенсионеру должны оставлять определённую сумму на проживание.

Как правило, речь идёт о прожиточном минимуме. Сумма может быть увеличена на основании ходатайства, поступившего от представителя должника. Сейчас федеральный прожиточный минимум для пенсионеров составляет 12 363 рубля. Этой суммы недостаточно для покупки продуктов, медикаментов, оплаты коммунальных услуг. Чтобы отстоять свои права перед взыскателями, нужно обратиться к опытному юристу.

Если прожиточного минимума не хватает на ваши нужды, мы добьёмся увеличения оставляемой вам суммы. Во многих случаях нашим юристам удавалось защитить от взыскания всю пенсию.

Вы получаете пенсию, но её недостаточно для погашения кредитов и займов? Свяжитесь с нами. Мы подробно расскажем, как подготовиться к банкротству, и поможем успешно пройти его.